„Целта ми е да имам нетна стойност от поне 100,000 29 долара“: Аз съм на 25 и живея с майка си в мобилен дом под наем. Имам $26K фонд за спешни случаи и $XNUMXK в Roth IRA. Какво да спестя за следващо?

Честно казано, живеем в мобилен дом - пералня и сушилня са включени - и наемът е значително по-евтин и имаме повече място и реални места за паркиране в сравнение с типичните апартаменти в моя район. Нямам заем за кола, кредитна карта и студентски дълг.

Имам спешен фонд от $25,000 26,000 в спестовна сметка с висок доход. Имам $6,000 в Roth IRA (работодателят ми не предлага никакви пенсионни обезщетения), $4,000 в моята инвестиционна сметка Robo-Adviser, $1,300 в спестовна сметка и $XNUMX в моята проверка.

Поставих за приоритет да изплатя колата си за две години и да спестя солиден фонд за спешни случаи, защото, честно казано, никога не знаеш какво може да се случи, а аз не смятам да уча по трудния начин. Но сега, когато тези цели са постигнати, наистина не знам какво да спестя за следващо. 

Целта ми е да имам нетна стойност от поне 100,000 XNUMX долара, тъй като винаги чета как това е добра цифра за среща и съм загрижен, тъй като изоставам в пенсионните фондове, така че открих сметка на робо-съветник специално за пенсионни цели.

Но какво следва? Знам, че хората казват, че трябва да спестя за къща в Калифорния, но не виждам това като реалност. Никога не съм израснал с мечтата да притежавам къща, така че никога не съм имал това очакване.

Тъй като нямам гадже, годеник, съпруг или деца, знам, че имам малко повече свобода, но честно казано, Куентин, за какво да спестя? 4,000 долара в спестовната ми сметка са забавни пари, но каквото и да извадя, го заменям, така че никога да не се източва.

След като постигна тази цел да имам нетна стойност от $100,000 XNUMX, просто не знам какво да спестя за следващо? Къща? Вероятно ще спестявам цяла вечност, за да измисля прилична първоначална вноска за дом в Калифорния. Но наемите също продължават да растат.

Планирам да търся нова работа, работеща за окръга, която предлага по-високо заплащане, възможна пенсия и обезщетения, по-специално пенсионен план, така че очаквам все още да живея под възможностите си с още повече останали пари. Но просто не знам какво да правя с него.

Момиче за мобилен дом

Скъпо момиче без дългове,

Цифрата от 100,000 100,000 долара е кръгла, ако е произволна, единица. Но вярвам, че е полезно да имаш за какво да стреляш, така че нямам проблем с това. Това е шестцифрен праг и показва какво е възможно. "Ако мога да спестя XNUMX XNUMX долара, мога да направя много повече." Медиите и общността за финансово планиране споменават тази привлекателна сума, защото може да вдъхне доверие у спестителите и да ги накара да се насладят да обръщат повече внимание на своите разходи, спестяване и инвестиране.

Липсата на очаквания, за които споменавате в писмото си, е като малки невидими въжета, изработени ръчно в Лилипутия, които ни задържат. Едва ги усещаме да ни дърпат, защото не винаги знаем, че са там. Ставаме всяка сутрин и преминаваме през живота си, не съвсем комфортно с убеждението, че тази работа не е за нас, или тази диплома, или дори тази къща.

Но от това, което ми казахте за създаването на свой собствен Roth IRA, спешен фонд и спестовна сметка с висок доход, имате много очаквания. Притежаването на собствен дом е недостъпно за вас в момента, но вярвам, че може да бъде на вашето пътуване, ако продължите да правите това, което правите: да мислите напред, да спестявате и да планирате постепенно да се издигате до работа, която по-добро заплащане и в идеалния случай 401(k) с работодател.

Лари Пон, финансов плановик, базиран в Редууд Сити, Калифорния, има големи надежди за вас. „Ти си само на 29 години и имаш още много живот! Поздравления за това, което сте постигнали досега. Практикувам от 36 години и все още не съм срещал някой, който да е спестил твърде много пари. Справяте се страхотно с вашите краткосрочни спестявания и фонд за спешни случаи.”

„Мисля, че умереното разпределение може да има смисъл за вашата инвестиционна сметка. По този начин не поемате твърде много риск, като сте агресивни или не печелите адекватна възвръщаемост, като сте консервативни“, казва той и добавя: „Ако новата работа предлага HSA квалифициран медицински план, възползвайте се от HSA (Heath Savings Account). Това е чудесен начин да спестите пари за бъдещите си медицински нужди без данъци.”

Висока цена на живот

Не е лесно да се живее в Калифорния поради разходите за живот и растящите цени на жилищата и не е лесно да се види какво имат другите хора - и какво нямат. Неравенството в държавата се е увеличило през последното десетилетие. Икономиката на Калифорния превъзхожда повечето щати, но нейното ниво на неравенство в доходите надвишава всички освен 5 щата, според Калифорнийския институт за обществена политика, организация с нестопанска цел, базирана в Сан Франциско.

„Семействата в горната част на разпределението на доходите в Калифорния имат 12.3 пъти по-висок доход от семействата в долната част – 262,000 21,000 долара срещу 90 10 долара, съответно за 2018-ия и XNUMX-ия персентил, през XNUMX г. – измерени преди данъци и програми за предпазна мрежа“, каза PPIC в докладва издаден миналата година. „Разликата е налице в цялата държава. Настоящите правителствени политики значително намаляват разликата между богати и бедни."

Това е важно, защото (а) тази празнина трябва да бъде затворена, за да се помогне на повече хора да постигнат по-високо качество на живот, (б) не сте сами и (в) макар че може да имате по-малко от най-богатите в държавата, вие също имате повече от много хора. Вече сте постигнали толкова много и способността ви да спестявате ви помага да постигнете това авансово плащане. Тъй като много нюйоркчани и Angelenos изгарят пари за наем, фактът, че живеете с майка си, е умен. (Освен това, тя няма да бъде наоколо завинаги.)

Попитах Дейвид К. Голбахар, директор в глобалната консултантска компания JS Held в Лос Анджелис, Калифорния за вашата ситуация. „За съжаление, тя се задържа да печели ужасно време. Първо предлагам облигации с Министерството на финансите на САЩ, които в момента са коригирани спрямо инфлацията. Минималният период на задържане е 5 години, но има смисъл в нейната позиция. Бих диверсифицирал притежанията й с някои от тези облигации.

Предупредителна бележка за облигациите: Цените на облигациите падат с покачването на лихвените проценти и те обикновено се представят лошо в среда като тази. Като колумнистът на MarketWatch Филип ван Доорн пише: „Ако държите облигация и планирате да я държите, докато падежът й, спадът в пазарната стойност не променя факта, че ще получите номиналната стойност, когато падне.

с инфлацията достига 40-годишен връхван Дорн казва, че може да отнеме много време, преди повишаването на лихвените проценти и спадът на пазарните стойности на облигациите да се обърнат. „Ако сте закупили облигация с отстъпка (за по-малко от номиналната стойност), ще получите печалба, когато падежът й“, добавя той. „Обратно, ако сте платили премия за облигацията си. Ежедневните колебания в цената не оказват влияние върху изплащането на падежа. Продължавате да получавате лихва до падежа на облигацията."

За 25,000 3 долара Голбахар предлага шест месеца разходи в 6 или XNUMX-месечен CD или високодоходна лихвоносна сметка, а останалите в брокерска или друга инвестиционна сметка, за да спечелите повече с течение на времето. Когато имате авансово плащане, Голбахар казва, че имотът под наем - нещо, върху което можете да поставите депозит и да управлявате за пасивен доход - може да ви помогне да постигнете целта си да притежавате дом по-бързо.

Наемането на имот идва с отговорности, данък върху доходите и главоболия, ако имате лош наемател. Предимството за вас е, че — в някакъв момент в бъдещето, когато сте на по-сигурна финансова основа — може да ви позволи да купувате в район, където можете да си позволите, и на теория да извлечете плодовете от нарастването на стойността на имота с течение на времето. Но когато му дойде времето, можете също да се съсредоточите върху закупуването на студио или една спалня за себе си в нововъзникващ квартал.

Чудото на сложната лихва

Повечето хора не са достигнали своя пик на печалба на 29 години. Всъщност те не са се доближили до него. На 20-те си години финансирайте изцяло пенсионната си сметка, изплатете студентския дълг, уверете се, че имате спешен фонд от 3 до 6 месеца разходи и проследявайте месечните си разходи. Вие правите всичко това - на собствен гръб - и вероятно дори превъзхождате доходите си. 

Не знаеш какво има зад ъгъла. Икономиката расте на цикли и вие може – след 5 или 10 години – да се окажете в състояние да стъпите на стълбата на имотите в Калифорния или другаде. Животът ви само ще става по-голям и ще имате нови преживявания. Може в крайна сметка да живеете в Калифорния, а може и да не живеете. Предстои ви толкова много, а вие се подготвяте за това неизвестно.

Що се отнася до вашите пенсионни инвестиции, не подценявайте чудото на сложната лихва. Вие печелите пари от първоначалната си инвестиция и пари от възвръщаемостта на вашата инвестиция. Това е печалбата от реинвестираната лихва. Отнема време, но единственото нещо, което имате на ваша страна – нещо, което за съжаление нямат много хора, които мислят за собственост върху жилище и пенсиониране – е времето. 

Колкото по-стар остарявате, толкова повече години са зад вас и толкова по-бързо става пътуването. Също така е разумно да използвате част от разходите си, за да пътувате и да видите други части на страната и евентуално други части на света. Ще ви вдъхнови и промени. Продължавайте да правите това, което правите. Ще си струва. Ще забележите, че промених и прозвището ви. Имате нулев дълг. През 2022 г. това не е малък подвиг.

Ето частният Facebook на Moneyist група, където търсим отговори на най-трънливите проблеми с живота в живота. Читателите ми пишат с какви ли не дилеми. Публикувайте вашите въпроси, кажете ми за какво искате да знаете повече или претеглете последните колони на Moneyist.

Moneyist съжалява, че не може да отговаря индивидуално на въпроси.

Изпращайки вашите въпроси по имейл, вие се съгласявате да ги публикувате анонимно в MarketWatch. Изпращайки вашата история на Dow Jones & Company, издателя на MarketWatch, вие разбирате и се съгласявате, че можем да използваме вашата история или нейни версии във всички медии и платформи, включително чрез трети страни.

Чети повече:

„Вярваме, че бившата му съпруга я е накарала към това“: Дъщерята на съпруга ми ме попита защо аз съм бенефициент по застраховката „Живот“ на баща й вместо нея. Как да отговоря?

„Смяната на гробищата е най-недостатъчна:“ Чакам маси на Лас Вегас Стрип. Нашите пияни клиенти често не дават бакшиш. Как мога да убедя шефа си да добави такса за обслужване?

„Това постави всички в странна позиция“: Нашата сервитьорка каза, че е добавена такса за обслужване от 20%, за да се покрият обезщетенията и здравните осигуровки, но това не е бакшиш. Това нормално ли е?