Пенсионирането не винаги е планирано. За повечето хора достигането на пенсионна възраст означава завършване на упорита работа цял живот. Те са спестили достатъчно, за да си починат и да се насладят на дните си без ежедневна работа. Това обаче не винаги е така. Понякога някой ще преживее това, което е известно като принудително пенсиониране. Това е, когато вие или вашият работодател изисква от вас да напуснете работа, независимо дали сте готови или не. За много хора принудителното пенсиониране може да бъде много разрушително и в някои случаи дори може да създаде финансови затруднения. Може да искате да се консултирате с a финансов съветник да ви помогне да направите план за вашите пенсионни финанси.
Помислете за среща с адвокат
Принудителното пенсиониране често е незаконно. Когато обсъждаме този въпрос, важно е да разграничим принудителното пенсиониране от съкращения на късен етап. Последното се случва, когато бъдете съкратени или уволнени в края на кариерата си. Например, може да сте на 62 години и планирате да работите още пет години, когато компанията ви се съкрати. Вашият отдел губи своето бюджет и губиш работата си. Вместо да се опитате да продължите кариерата си някъде другаде, както бихте направили на 32, вие решавате да приемете ранно пенсиониране.
Това е изненадващо и неудобно, но нищо повече от продукт на лош момент и лош късмет. Принудителното пенсиониране е съвсем друг проблем. Иначе известно като задължително пенсиониране, това е, когато вашата компания ви прекрати поради възрастта ви.
ADEA позволява две основни изключения. Първо, работодателят може да определи принудителен пенсионна възраст ако е свързано с „добросъвестна професионална квалификация“. Например, някои физически трудоемки работни места като пожарникари или полицейска работа могат да определят задължителна възраст за пенсиониране. Второ, фирмите могат да определят възраст за пенсиониране за някои работници, които се считат за ръководители, политици или собственици на капитал. Например, при някои обстоятелства една фирма може да има възраст за пенсиониране за своите партньори в дяловия капитал или своите главни изпълнителни директори.
Във всички останали ситуации обаче вашият работодател не може да ви пусне или принуждават ви да се пенсионирате просто поради възрастта си. Това е вярно, независимо от привидната причина, която дават. Повечето работодатели, които нарушават трудовото законодателство, се опитват да използват заетостта по желание като прикритие за действията си, твърдейки, че всъщност са уволнили някого по причини, които нямат нищо общо със защитен въпрос. Но ако сте над 40-годишна възраст и смятате, че сте били изтласкани поради това, че сте твърде стари, време е да говорите с адвокат по трудово правоотношение.
Прегледайте финансите си
Ако сте били принудени да се пенсионирате рано, може би поради съкращения или дори по лични причини, първата стъпка е да прегледате финансите си. По дефиниция все още не сте планирали да приключите с печеленето на пари, така че е време да получите ясна представа къде се намирате.
В идеалния случай седнете с финансов съветник, за да разберете какво имате и от какво се нуждаете занапред. Ще бъде важно да прегледате въпроси като растеж на вашето портфолио, данъци, кога можете и трябва да събирате социално осигуряване, какви разходи имате и други. Ако изобщо е възможно, искате да избегнете продажбата инвестиция активи твърде рано. Вашият портфейл е в пика на своята доходност в момента, като най-накрая се задейства комбинирана възвращаемост. Ако има някакъв начин да оставите сметки като вашия 401(k) и IRA сами до планираната възраст за пенсиониране, направете го.
Независимо от това, следващите ви стъпки ще зависят изцяло от резултата от този преглед. Изключително важният въпрос за пенсиониране е „колко дълго ще стигнат парите ми?“ Вие отговорихте на този въпрос преди години, предполагайки, че ще се пенсионирате на определена възраст, но сега тези числа са се променили. Ако имате късмет, може би сте били изненадани, но иначе се справяте добре. Ако не, пак е наред, но може да се наложи да предприемете някои по-активни стъпки. Важната първа част е да разберем това.
Коригирайте разходите си
Като част от вашия финансов преглед ще разгледате вашите разходи. Когато хората се пенсионират, те са склонни значително да намалят ежедневните си разходи. Това обикновено е комбинация от дизайн и обстоятелства. С по-малко изисквания към времето си, те са склонни да харчат по-малко пари. С по-малко пари, идващи на вратата, те също са склонни да бюджетират малко по-внимателно.
При принудителното пенсиониране е добре да станете още по-съзнателни за този процес. Погледнете разходите си и разберете какво можете да намалите. Ако възнамерявате да стоите извън работната сила, начинът ви на живот ще се промени значително и често по добър начин. Вашето домакинство може вече да не се нуждае от няколко коли или може да не е необходимо да живеете близо до офиса.
Всички ние правим много предположения, когато става дума за нашите навици за харчене, като често харчим пари днес поради нужди и решения от миналото. Отделете малко време, за да прегледате разходите си и да разберете от какво наистина ще имате нужда при пенсиониране. Може да направи значителна разлика в колко дълго ще продължат парите виt.
Намерете ползи и програми
Ако сте били законно принудени да се пенсионирате ранно, има много голям шанс да отговаряте на условията за някаква форма на държавна помощ.
Съкратените работници например могат да кандидатстват за обезщетения за безработица. Болни или наранени работници могат да отговарят на изискванията в зависимост от тяхното положение Обществено осигуряване плащания за инвалидност. Различните щати ще имат специфични програми за подпомагане на работници, които е трябвало да напуснат работата си, което може да помогне особено, ако трябва да напуснете работа, за да се грижите за член на семейството.
Независимо от причината, това е важно да се проучи. Правителството има много различни програми за подпомагане на хора, които са загубили работата си поради причини извън техния контрол, от съкращения и здраве до природни бедствия. (Ако сте били принудени да се пенсионирате, защото ураган е изравнил общността и работното ви място, FEMA може да ви помогне.) Не пренебрегвайте този спасителен пояс.
Потенциално приоритизирайте приходите
Прегледахте цялостния си финансов план и прегледахте разходите си и е напълно възможно числата да не съвпадат. С принудителното пенсиониране вашият инстинкт може да е просто да коригирате всички предположения, които сте направили за живота в пенсия. Това може да работи в зависимост от вашите конкретни обстоятелства, но е важно да не планирате да затягате колана твърде много.
Ако новият ви план е просто да изживеете остатъка от живота си на безценица или ако ще трябва да продадете инвестиции твърде рано, за да продължите да плащате наема, може просто да си създадете проблеми по-късно.
Вместо това, ако е възможно, помислете за получаване на допълнителен доход през оставащите години преди планираното ви пенсиониране. от допълване на доходите ви можете да изпреварите проблемите, произтичащи от твърде тесни бюджети или продажба на активи, преди да сте готови. Ако здравето и личните ви обстоятелства го позволяват, работата още няколко години (макар и неприятна) вероятно ще бъде много по-малко неприятност, отколкото намаляването на финансовите проблеми през следващите 30.
Сега, често статии като тази ще дават съвети като стартиране на бизнес, връщане в училище или отваряне на онлайн магазин. В повечето случаи това е непрактично. Стартирането на нов бизнес обикновено е начинание с много спекулации, което лесно може да се провали и дори да е успешно, отнема години, за да се изплати. Същото важи и за връщането в училище.
Ако търсите начин да печелите пари през следващите 15 години, продължете. Ако всичко, от което се нуждаете, е допълнителен доход, който да ви пренесе от 62 до 67, тогава обикновено е по-добре да потърсите работа по договор, работа на непълно работно време и концертна работа. Това са позиции, които могат да генерират доход веднага, с нисък риск и малко режийни разходи.
Ако се сведе до избор между това да живеете с две трети от очаквания си бюджет, да продадете къщата си или да прекарате следващите пет години в работа през уикендите в местния Starbucks. Не казваме, че ще бъде забавно, но вземете тази отстъпка за служители. В дългосрочен план ще бъде по-добре.
Вземете здравно покритие
Това не е по важност, защото това е голямо. Ако сте загубили работата си, вероятно сте загубили и здравната си застраховка. И Лекувам не започва, докато не навършите 65. Така че вероятно ще имате празнина в здравното осигуряване на възраст, когато това е станало особено важно. Изключително важно е незабавно да организирате здравноосигурително покритие.
Има много начини да направите това. Можете да потърсите планове, които са специализирани в покриването на този вид пропуски. Можете да отворите здравна спестовна сметка, съчетана с a план с висока приспадаемост. Можете да отидете на борсите на Закона за достъпни грижи и да закупите проста здравна застраховка, която, макар и потенциално скъпа, би била най-добрият вариант за цялостна грижа. В зависимост от финансовото ви състояние можете дори да потърсите Medicaid.
Без значение как ще отговорите на въпроса обаче, важно е да го направите. На 25 години вашата здравна застраховка може да бъде „Аз съм на 25“. Дори на 35 можете да се справите със слабо покритие, бутилка Advil и малко късмет. Докато навършите 60-те обаче, истинското здравно осигуряване има значение. Не спи върху него.
Долната линия
Ако сте били принудени да се пенсионирате, имате няколко възможности. Прегледайте финансите си, помислете дали трябва да намерите допълнителен източник на доходи и просто се уверете, че всичко това е законно. Най-важната част от целия този процес е незабавното предприемане на действия и гарантирането, че имате план. Работа с финансов консултант може да е добър начин да се почувствате уверени, че ще продължите напред.
Съвети за пенсиониране
Планирането на пенсиониране може да бъде трудно, особено ако е неочаквано. Работата с професионалист може да ви помогне да сте сигурни, че сте обмислили всичко - от доходите до плана за теглене от вашите пенсионни сметки. Намирането на финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset свързва ви с до трима проверени финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате съвпаденията на вашия съветник безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Планираното пенсиониране е достатъчно голям проект, но ранното пенсиониране? Това може да създаде огромен проблем. Важно е да знаете рисковете и да се подготвите правилно, ако все още има време.
Снимка: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/Moon Safari
Това мнение Как да се справим с принудителното пенсиониране се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/company-forced-retire-140051147.html