„Приятелите и семейството ми казват, че съм богат.“ Аз съм на 26 години и изкарвам 100 850 $ на година, живеейки в Сейнт Луис, където плащам XNUMX $ под наем. Но не мога да си позволя да си купя дом и губя пари, когато инвестирам. Дали наемането на финансов съветник би било умен ход?

Въпрос: Аз съм 26-годишен фармацевт, който печели приблизително 100,000 5600 долара на година – заплащането за вкъщи е около 4 долара на месец – живея в Сейнт Луис. Внасям 401% към моя работодател 25,000l(k), което е максималното съвпадение. В момента имам около $850 148,000 в спестовната си сметка за спешни средства. Наемът ми е $5/месец, който разделих с приятелката ми и нямам плащане за кола или дълг по кредитна карта. Но завърших с $6 4,000 общи студентски заеми със среден лихвен процент от около 113,000-2,000% (макар и все още в безлихвен период). Плащам $1,000 на месец, откакто завърших, за да намаля общо до $500 2022 в момента. Искам да започна да спестявам за първоначална вноска за къща, така че наскоро намалих плащането си по студентски заем до $XNUMX/месец и влагам $XNUMX/месец в облагаема инвестиционна сметка и $XNUMX/месец в Roth IRA от средата на март XNUMX. Но с неотдавнашните проблеми на фондовия пазар вече загубих малко пари. 

Чувствам, че икономиката е в упадък и жилищният пазар е в беда, така че се чудя дали правя нещата правилно? Трябва ли да продължа да наемам, вместо да се тревожа за спестяване за жилище в този момент и просто да продължа да давам $4,000 месечни заеми, докато не изчезнат? Повечето от приятелите и семейството ми казват, че съм „богат“, защото печеля шестцифрено число, но не се чувствам така, като се има предвид целият дълг и никакви пари, спестени за дом. 

Отговор: Изглежда, че се чувствате стресирани от пари и се съмнявате в решенията си, затова попитахме финансови съветници и парични професионалисти какво правите правилно и какво може да искате да промените. И след това ще разгледаме дали е добра идея да помислите за финансов съветник, който да ви помогне. (Искате да наемете финансов съветник? Можете да използвате този инструмент, за да намерите съветник, който може да отговори на вашите нужди.)

Първо обаче: Причината нещата да се чувстват напрегнати е, че сте силен спестител и за това заслужавате да бъдете похвален. Въпреки това е важно да дадете приоритет, особено около личните си цели. 

„Бих основал вашия процент на спестявания за жилище и колко можете временно да пренасочите от дълга по студентския заем към жилище, на това колко смятате, че ще струва жилището“, казва Джо Фаворито, сертифициран финансов плановик в Landmark Wealth Management. Ако смятате, че закупуването на дома, който искате, ще струва 500,000 20 долара, бихте искали да заложите поне 100,000%, за да избегнете ипотечна застраховка, което означава, че ще трябва да спестите около 2,777 10 долара над вашия спешен фонд. Това е около $XNUMX на месец за три години без печалба. „След това искате поне още шест месеца спешни средства въз основа на разходите ви за живот, когато притежавате дом, като вземете предвид данъци, застраховки, комунални услуги и храна“, казва Фаворито. В крайна сметка вероятно си струва да пренасочите част от парите от студентския заем временно, но с нарастването на доходите ви винаги можете да платите допълнителна главница, казва Favorito. „След като си осигурите първоначална вноска, насочете поне XNUMX% от брутния си доход към пенсионни сметки на последователна основа“, казва Favorito. (Разбира се, след като плащанията по студентски заем се възобновят, винаги плащайте минималната дължима сума.)

Имате въпрос относно вашия финансов съветник или искате да наемете нов? Изпратете въпросите си до [имейл защитен].

Но трябва ли дори да спестявате за къща? Е, зависи. Може да ви е трудно да дадете приоритет на осигуряването на дългосрочно пребиваване, а домът не винаги е най-добрата инвестиция поради транспортните разходи във времето. „Въпреки че наемането е нещо, което може да ви позволи да живеете с положителен паричен поток, ако целта ви е да се ожените и да създадете семейство, домът е много по-практично решение“, казва Фаворито. „След като имате фиксирана ипотека и доходите ви нарастват с времето, ще можете да наваксате някои от другите цели за спестявания и намаляване на дълга.“ Въпреки това, всички пари, спестени за дом, трябва да бъдат инвестирани в инвестиции, подобни на парични средства, като парични пазари, компактдискове или фондове за свръхкраткосрочни облигации, а не в нещо, което би довело до нестабилност, освен ако покупката на вашия дом не е след 7-10 години. . 

И може да искате да разгледате изплащането на студентския си заем по следния начин: това е в общи линии еквивалентно на закупуване на инвестиция с гарантирана възвръщаемост, равна на лихвения процент, тъй като всеки от тях ще има приблизително еднакво въздействие върху вашите парични потоци, казва сертифициран финансов плановик Ерик Фигероа от Hesperian Wealth. „Не мога да предскажа бъдещето, но високата и нарастваща инфлация, високата оценка на фондовия пазар, отрицателният импулс на фондовия пазар, нарастващият риск от рецесия и нарастващите лихвени проценти заедно изглежда потвърждават подозренията ви, че перспективите за възвръщаемостта на акциите и облигациите са лоши,“ казва Фигероа. Професионалистите казват, че това може да означава, че може да е по-добра идея да се съсредоточите върху изплащането на дълга по студентски заем, вместо да увеличавате пенсионните си спестявания извън това, което вече правите (все пак съвпадението си струва да получите). Въпреки това, с такъв положителен паричен поток, може би си струва да обмислите рефинансиране на вашите студентски заеми. 

Търсите да наемете финансов съветник? Можете да използвате този инструмент, за да намерите съветник, който може да отговаря на вашите нужди.

Освен това, докато лихвените проценти все още са замразени по студентските заеми, това може да е идеалният момент да поддържате редовното си плащане, защото всичко ще излезе от главницата. „Ако можете да си го позволите, това е единственият път, когато можете да изядете главница [soley], като просто направите редовното си плащане, което ще ускори вашите спестявания“, казва Фигероа. 

Също така е важно да разберете, че когато сте инвестирани на пазара, вие ще понесете загуби в даден момент и на вашата възраст вашите пенсионни сметки трябва да имат ориентация към растеж. „Това означава широко диверсифицирано разпределение от поне 70% на фондовия пазар. Не позволявайте на нестабилността на пазара да ви плаши, тъй като се отнася до дългосрочно инвестиране в неща като вашите 401 (k) и Roth IRAs, пазарите са много непредсказуеми в краткосрочен план, но статистически доста последователни в по-дългосрочен план,” казва Любимо. И въпреки че е трудно да се направи, Фигероа казва, че опитайте всичко възможно да игнорирате представянето на Roth IRAs, докато не ви потрябват след много десетилетия. „Просто продължавайте да инвестирате редовно в дългосрочни активи с течение на времето. Нямате нужда от парите в скоро време, така че вкарайте парите в работа,” казва Фигероа.

Трябва ли да наемете финансов съветник, който да ви помогне?

Може би. Професионалистите казват, че във вашия случай съветник с фиксирана такса (някои съветници начисляват фиксирана годишна такса за задържане, която обикновено е в диапазона от $2,000 до $7,500) или съветник с почасова такса (почасовите ставки са приблизително $200-$400 на час често) може бъде добър залог. Този тип съветници могат да ви преведат през нестабилността, да представят вашите приоритети за разходи и спестявания по сплотен начин и да разработят финансов план, който можете да следвате. (Искате да наемете финансов съветник? Можете да използвате този инструмент, за да намерите съветник, който може да отговори на вашите нужди.)

„Консултант, нает почасово или въз основа на задържане, може да ви помогне да настроите своя план за спестявания и да поставите стратегията си на място по-скоро на проектна основа. Съветник по таксата за задържане може да ви помогне да настроите своя план и да ви помогне с текущото наблюдение и управление“, казва Зак Хъбард от Greenspring Advisors. Ето колко може да струва един почасов финансов съветник и тук са въпросът, който трябва да зададете на всеки рекламатор, който искате да наемете.

В крайна сметка зависи от вас. Някои инвеститори обичат помощта на професионалист, особено по време на нестабилност на пазара или когато имат много конкуриращи се финансови изисквания, а някои откриват, че могат да се справят сами. Ето какво да попитате съветник, който бихте искали да наемете.

• Въпросите са редактирани за краткост и яснота

Имате въпрос относно вашия финансов съветник или искате да наемете нов? Изпратете въпросите си до [имейл защитен].