'Не не НЕ НЕ НЕ!' Съпругата ми и аз сме близо до пенсия, но искаме да си купим къща. Трябва ли да изпразня моя 401(k) за първоначалната вноска?

Ще бъде ли лоша идея да изчистя моя 401(k), който е по-малкият, за да внеса авансово плащане на къщата? Знам, че ще бъда обложен с данък, но се надявам да успея да го покрия. Навършил съм 59 години и се надявам да се пенсионирам след шест години. Жена ми може да се пенсионира малко преди това.

Благодаря ти,

Чака в Уестчестър

„Големият ход“ е колона MarketWatch, разглеждаща тънкостите на имотите, от навигацията в търсенето на нов дом до кандидатстването за ипотека.

Имате ли въпрос относно покупката или продажбата на жилище? Искате ли да знаете къде трябва да бъде следващият ви ход? Изпратете имейл на Джейкъб Паси на [имейл защитен].

Уважаеми чакащи,

Не обичам да казвам на читателите не. Ясно е, че закупуването на жилище е важно за вас и съпругата ви – естествено да имате място, на което да се обадите, би осигурило усещане за сигурност и стабилност, когато влезете в пенсионните си години и се приспособите към фиксиран доход. Но както гласи клишето, чрез The Rolling Stones, не винаги можем да получим това, което искаме.

Представих този хипотетичен сценарий на финансовите специалисти. От друга страна, почти всички от тях предупреждаваха срещу това. Някои бяха по-откровени от други.

„Ето моята експертна представа по този въпрос: Не, не, не, не, не!“ каза Питър Палион, основател на Master Plan Advisory, фирма за финансово планиране, базирана в Ню Йорк.

Подобно на много други бъдещи купувачи на жилища, може да видите лихвите по ипотеките да се покачват и да почувствате нуждата да заключите по-нисък лихвен процент, докато все още можете. И до известна степен трябва да се направи аргумент, че гарантираните спестявания под формата на по-ниска лихва си струва да пропуснете потенциалния растеж на тези пари чрез инвестиране. Изчислението обаче се променя с напредването на възрастта и близо до пенсионирането.

„Докато темповете и растежът не са гарантирани, моделите за финансово планиране ще покажат, че използването на една трета от вашите пенсионни спестявания за закупуване на нов дом в началото на пенсионирането ще доведе до по-малко разполагаем доход при пенсиониране, нетно от ипотечните плащания“, каза Шон Pearson, финансов плановик с Ameriprise Financial Services в Пенсилвания.

Вие сте в момент от живота, в който целта трябва да бъде да увеличите максимално вашите пенсионни спестявания. Една от причините, отбелязва Пиърсън, е, че тези средства ще бъдат полезни, когато здравето на вас и жена ви се влошава. Искате да разполагате с достатъчно ресурси, за да покриете разходите си за живот в бъдеще.

Това важи и за притежаването на дома. Разбира се, първоначалната вноска е първото препятствие, но по пътя ще трябва да продължите да плащате данъци и поддръжка, дори след като ипотеката бъде изплатена. И така, какво би се случило, ако нямате средства, за да покриете това доста след пенсионирането си? Съмнявам се, че вие ​​или съпругата ви бихте искали да рискувате запор или да живеете в мизерия по-долу по пътя.

Също така се притеснявам, че подценявате потенциалния данъчен удар тук. Някои 401(k)s позволяват разпределение, докато все още сте на работа - в някои случаи без типичната данъчна санкция от 10%, ако лицето е на възраст над 59.5 години. Въпреки това, всяко разпределение от вашата сметка ще бъде обложено с данък като доход. Добавянето на доход от $200,000 200,000 чрез вашата пенсионна сметка лесно би ви поставило в по-висока данъчна група - много скъпо предложение. И наистина, след като се вземат предвид данъците, така или иначе няма да получите XNUMX XNUMX долара.

Някои финансови специалисти предложиха да изтеглите заем от 401 (k). Правейки това, вие по същество ще заемате пари на заем - и ще трябва да ги върнете с лихва. Заем като този не се счита за облагаемо събитие. „Те биха могли да вземат назаем до 50,000 600,000 долара всеки по този начин, което би трябвало да доведе до авансово плащане за двойка с оставащи само няколко години до пенсиониране и XNUMX XNUMX долара гнездо яйце“, казва Пол Уинтър, финансов плановик, базиран в Юта

Отново обаче, тегленето на пари от вашите пенсионни сметки, за да ги поставите за първоначална вноска, има голяма алтернативна цена - вероятно няма да спечели толкова голяма възвръщаемост, като бъде инвестирано в дом, колкото би било инвестирано на пазара.

В крайна сметка, ако закупуването на жилище ще ви спести пари в дългосрочен план, може да искате да помислите за по-малка първоначална вноска, дори ако това означава, че трябва да плащате за ипотечна застраховка. Не се нуждаете от първоначална вноска от 20%, за да закупите жилище, и бихте могли да се съсредоточите върху изплащането на главницата по-бързо, след като бъде закупен, като направите допълнителни плащания, за да изчистите допълнителните разходи за ипотечна застраховка.  

Ако вие и съпругата ви не сте го направили, бих седнала с финансов съветник, за да ви изложи целите за пенсиониране. Те биха могли да направят анализ на текущите ви пенсионни спестявания, за да преценят колко далеч ще се простират - и оттам вие двамата можете да решите дали покупката на дом има финансов смисъл. И двамата заслужавате спокойно и забавно пенсиониране и съзнателното за това как харчите парите си през следващите няколко години може да помогне да се гарантира това.

Изпращайки вашите въпроси по имейл, вие се съгласявате да ги публикувате анонимно в MarketWatch. Изпращайки вашата история на Dow Jones & Company, издателя на MarketWatch, вие разбирате и се съгласявате, че можем да използваме вашата история или нейни версии във всички медии и платформи, включително чрез трети страни.