Становище: Нашата система за студентски заеми се нуждае от коригиране – и тази промяна би била по-умна от просто опрощаване на дълг

Ако президентът Байдън отмени непогасения студентски дълг, това няма да освободи студентите от разчитането на заеми в бъдеще. Всъщност, ако студентските заеми бъдат простени, някои родители може да получат известия за анулиране на своите студентски заеми в същия ден, когато децата им подпишат споразумения за собствените си заеми.

Прочети: Ето как Байдън може да отмени студентските заеми

Повечето хора, излизащи от гимназията, искат по основателна причина да отидат в колеж, а повечето от родителите им не могат да си позволят да покрият всички разходи. Възрастните, които се връщат на училище, за да подобрят възможностите си на пазара на труда, рядко имат пари, за да платят предварително. И все пак, докато правителствата помагат с безвъзмездна помощ и субсидии на държавните колежи, ние като общество очевидно не желаем да плащаме данъци на нивото, необходимо, за да вземем сметката за хора, които не могат да си позволят да плащат.

Вземането на заем за финансиране на инвестиция с висока очаквана възвръщаемост е рационално. Предприемачите с бизнес планове правят това всеки ден. И както при днешното висше образование, други значителни инвестиции в историята на икономическия растеж на САЩ - железопътни линии, химикали, електроенергия - разчитат на субсидии за заеми, предоставени от федерално ниво. Просто попитайте Илон Мъск: Tesla беше основен бенефициент на държавни субсидии в ранните си години. 

Поддържаните от правителството заеми са основен елемент от финансирането на висшето образование в САЩ, откакто Линдън Джонсън постави федералните заеми в центъра на усилията си да премахне финансовите бариери пред висшето образование чрез Закона за висшето образование от 1965 г.

Признаването на необходимостта от текуща федерална система за студентски заеми поставя дизайна на тази система на преден план. Сегашната система е дълбоко погрешна. Тя може да бъде засилена, така че студентите да продължат да имат достъп до това критично финансиране, без да се сблъскват с ненужни тежести, когато дойде време за изплащане.

Следните възможни промени биха променили нашата система за студентски заеми, така че да може да подобри възможностите за студенти от всякакъв произход.

Първо, висшето образование има висока средна възвръщаемост, но не се изплаща за всички. Някои ученици напускат училище без удостоверение и никога не се наслаждават на увеличението на приходите, на което са се надявали. Някои печелят квалификации, които не се изплащат добре, или защото избраните от тях професии са нископлатени, или защото не намират добра работа

Здравият план за финансиране ще намали дела на кредитополучателите, чиито инвестиции не се изплащат, като държи институциите отговорни за резултатите на учениците, изключвайки училищата, които не обслужват добре учениците, от допустимостта за федерални програми за подпомагане на учениците. Федералното правителство трябва да предприеме решителни действия за прилагане на подобни ограничения.

Но известна застраховка срещу лоши резултати е изискване за система за заеми, която не оставя лични кризи след себе си. Поради тази причина заемите с условен доход (ICL), при които месечните плащания са ограничени до достъпен дял от доходите на кредитополучателите, стават все по-популярни както в САЩ, така и в други страни. ICL програмите обикновено предвиждат, че всеки остатък, който не е изплатен след определен брой години, се опрощава.

В САЩ направихме поетапни реформи, като кредитополучателите избираха от объркващ набор от планове за погасяване – някои условни доходи, а други с фиксирани месечни плащания.

В Обединеното кралство и Австралия всички кредитополучатели се поставят автоматично в ICL. Плащанията се събират чрез данъчната система и се коригират незабавно, когато кредитополучателите загубят работата си или претърпят други значителни промени в приходите си.

В САЩ една трета от кредитополучателите, които са предприели стъпките за записване в ICL, трябва да предоставят документация годишно, за да потвърдят доходите си. Мнозина отпадат от плана поради това изискване. Мнозина все още не изплащат заемите си - макар и по-малък дял, отколкото сред тези в други планове.

Автоматизирането на ICL ще премахне частните заеми, с които федералното правителство сключва договор за предоставяне на насоки на кредитополучателите и обработка на техните плащания. Тази система е пълна с проблеми за неефективност и корупция.

Но структурата на плащането също се нуждае от промяна. Има чести призовава за понижаване очаквани плащания. Личните обстоятелства на някои кредитополучатели със сигурност правят плащанията им натоварващи, но за повечето настоящите 10 % от дохода, надвишаващ 150 % от нивото на бедност, не са обременителни.

Това каза, повишаване на прага за започване на плащания към 200% от нивото на бедност ще се доближи до оценка само на доходи, надвишаващи тези на типичните завършили гимназия.

В допълнение:

• Кредитополучателите, чиито месечни плащания не покриват начислената лихва, виждат, че техните заеми се увеличават, дори когато са в добро състояние. Ограничаването на размера на лихвите, които могат да се натрупат, би смекчило този проблем.

• Непропорционален дял от опрощаването на заема по ICL е проектиран да отиде при тези, които взеха назаем за висше училище. Повечето хора, желаещи по-големи публични субсидии за студенти, нямат предвид тези студенти. Въпреки че има строги ограничения за сумата, която студентите могат да заемат от федералното правителство, това не е така за студентите. Налагането на такива ограничения ще намали разходите за данъкоплатците и ще направи системата по-справедливо насочена към увеличаване на достъпа и успеха в бакалавърското образование

• За кредитополучателите, които не изплащат изцяло дълговете си преди опрощаване на салда (обикновено след 20 години за кредитополучателите в бакалавърска степен), сумата, която изплащат, зависи само от пътя им на печалба, а не от сумата, която са взели назаем. Това е раздаване за тези с големи дългове и несправедливо към тези, които са положили усилия да задържат заема си. Обвързването на времето с прошката към взетата сума може да реши този проблем.

Имаме допълнителни подробни насоки за укрепване на системата ICL на друго място. В среда, в която смекчаването на настоящите трудности с изплащането на заема е както политически, така и икономически критично, ние трябва да запазим основната цел на студентските заеми, която е да помогнем на повече хора да посещават и да успеят в колежа, отпред и в центъра. За да постигнем тази цел, трябва да свършим по-добра работа, като отклоним студентите от образователни възможности, които ще им служат лошо, като същевременно гарантираме, че студентите, чието образование им е помогнало да просперират, изплащат заемите си.

С изключение на драматична трансформация на нашата данъчна система и наличните ресурси за заплащане на висше образование и за покриване на разходите на студентите, докато те са в училище, премахването на федералните студентски заеми би ограничило сериозно възможностите за образование в САЩ Поправянето на настоящата система е най-добрият подход за запазване и разширяване на тези възможности.

Санди Баум е чуждестранен старши сътрудник в Центъра за образователни данни и политика към Urban Institute и почетен професор по икономика в Skidmore College в Саратога Спрингс, Ню Йорк Майкъл Макферсън е почетен президент на Фондация Спенсър и Macalester College в Сейнт Пол, Мин. Те са автори на “Може ли колежът да изравни игралното поле? Висше образование в неравноправно общество"

Сега прочетете: Тийнейджърите, които се отправят към колеж тази година, могат да се сблъскат с дълг от почти 40 XNUMX долара, а повече родители поемат товара

Плюс: „Бях третиран несправедливо от всички“: Съдебно дело за студентски заеми твърди, че правителството и колекторите струват на кредитополучателите възстановяване на данъци и чекове за социално осигуряване