Имам въпрос към вас и бих предпочел отговор с да или не. Когато ме „назначат“ по-късно тази година, ще имам около 150,000 70,000 долара в брой между парите за прекратяване на услугата и спестяванията и ще дължа около 59 XNUMX долара за къщата си. Трябва ли просто да продължа и да го изплатя? Това е единственият ми дълг и съм на XNUMX години.
Скъпи Сам:
Обичам въпросите с „да или не“, но това не е един. След 30 години като финансов професионалист, научих, че решенията за лични финанси имат сложен набор от променливи.
Прекратяването може да донесе спокойствие с правилното планиране, но толкова много зависи върху индивида. Имате ли подредена друга работа? Имате ли намерение да работите? Напълно пенсиониране? Или да започнете бизнес? Имате ли предстоящи семейни разходи, като такси за колеж?
Освен това трябва да разберете плащането, което получавате от вашия работодател и как най-добре да използвате средствата. В допълнение към вашата типична заплата, може да получавате заплащане на отпуск (PTO) и обезщетение за прекратяване.
Според Хедър Райдър Хамънд от Gravel & Shea PC в Бърлингтън, Вирджиния: „Обезщетението е компенсация, изплащана на служителя след напускане на работа. Това не е плащане за извършени услуги, така че не се счита за такова компетентен компенсация."
Ето защо е важно да се установят сумите и времето на тези последни проверки и да се направи известно касово планиране.
Има пет области, на които трябва да обърнете внимание, преди да вземете окончателното си решение:
Оценете нуждите от парични потоци: В зависимост от това, което правите, бъдещите ви нужди от пари варират. Например, при създаването на бизнес винаги има начални разходи. Отделете достатъчно за тези разходи, както и малко пари, с които да живеете, докато стартирате бизнеса. Ако търсите друга работа, вие също искате пари в брой до пристигането на следващата ви заплата.
Ако се пенсионирате, запазете пари в брой, за да живеете до 2023 г. Започването на тегления при пенсиониране през новата данъчна година ще ви спести данъци върху дохода. По-важното е, че интервалът във времето ще ви даде реалистична представа за вашите месечни парични нужди след работа, за да зададете месечно изплащане на парите за пенсиониране.
Прочети: Мога ли да си позволя да се пенсионирам? Не и преди да разберете отговора на този голям въпрос
Създайте важни парични сметки: Сметката за безопасност е задължителна за доброто финансово планиране за всеки, дори ако сте пенсиониран.
Освен това заделете малко пари за потенциално големи разходи: следващата ви кола, голяма работа в къщата, медицински разходи. Тази еднократна еднократна сума е рядка възможност да установите бъдещата си стабилност.
Проверете с човешки ресурси: Обсъдете с тях вашите опции и направете следните промени.
— Увеличете вноската за пенсиониране, за да достигнете максимума преди прекратяване: На вашата възраст можете да вложите $27,000 50 тази година. (Максимумът преди 20,500-годишна възраст е $XNUMX XNUMX.) Това увеличение обаче не може да бъде направено с вашите пари за обезщетение, а само с вашите компетентен спечелени чек за заплати. Според Хамънд: „Възможно е напускащ служител да отложи своята „последна заплата“ (включително нейното изплащане на PTO) до нейния 401(k), но не и обезщетения.“
— Коригирайте вашата здравна спестовна сметка: Ако имате такава на работа, увеличете я максимално, като вашия 401(k), преди да прекратите работа чрез приспадане на заплати за обезщетението преди облагане с данъци. За вас това означава $4,650 (с $1,000 наваксване) и $8,300 за семейство (с $1000 наваксване). Още веднъж, това не може да се направи с парите ви за обезщетение, така че планирайте съответно вноските си за последната заплата.
— Попитайте за следните опции:
Можете ли да получите изплащането си на вноски? Получаването на изплащането ви за две години може да ви спести данъци върху доходите. Това е по преценка на работодателя, ако е имало уволнение, но обикновено не, ако има бизнес продажба или сливане.
Допринесете малко време по болест или отпуск в работна банка? Тази доброволна система се предлага в малък брой компании. Ще се откажете от доходите, но ще намалите доходите си (и данъците), докато правите добро за някой друг.
Плащайте за всякакви заеми, застраховки или други обезщетения по 401(k), предлагани само чрез работа? Повече удръжки означават по-малко разходи напред и някои все още могат да се считат за вноски преди облагане с данъци.
Говорете с вашия счетоводител (или се консултирайте с такъв): Те ще разберат дали това освобождаване ще ви доведе до друга данъчна група и как най-добре да коригирате W-4 сега, за да не получите изненада следващата пролет. Освен това те ще могат да ви кажат дали отговаряте на условията за финансиране на индивидуална пенсионна сметка (IRA). Финансирането на Roth или традиционна IRA за 2022 г. и за 2023 г. позволява на парите ви да растат без данъци. Ако имате възможност за традиционна IRA, тогава тя ще подлежи на приспадане на данъци. Тъй като сте над 50 години, вие може да отдели $7,000. (Ограничението е $6,000 за тези под 50 години.)
Други съображения: Консултирайте се с вашия държавен отдел по труда, за да определите дали отговаряте на изискванията за безработица. Всяка държава има различни правила.
Ако все пак получавате изплащане на обезщетение на вноски през 2022 и 2023 г., това може да ви даде повече възможности да заложите пари за пенсиониране и да спестите от данъци върху дохода. Това също потенциално ще забави способността ви да събирате безработица.
След като съберете горната информация, можете да решите какво остава и да го поставите към ипотеката си. Само не забравяйте, че все още ще плащате застраховка на дома и данъци върху недвижимите имоти годишно.
Уволнението предизвиква емоции и никой от нас не взема най-добрите решения под стрес. (Ханс Сейлес доказа физиологичното въздействие на стреса върху вземането на решения през 1930-те години на миналия век.) Ако решите да отложите решението за изплащане на ипотека до няколко месеца в новия си живот, това е разбираемо и разумно.
Също така от емоционална страна, изплащането на ипотека винаги се чувства добре, където и да се намирате в живота или по света. Това е стабилна финансова стратегия. (Тук виждам полковник Потър на „M*A*S*H“ да гори документите си за ипотека в Корея.)
Просто никога не свеждайте живота си или важните си решения до просто черно-бяло. Всички добри решения идват при тези, които чакат и разполагат с цялата информация.
CD Moriarty е сертифициран финансов плановик, колумнист на MarketWatch и лектор по лични финанси. Тя води блогове в MoneyPeace.
Източник: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- money-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Становище: Този предпенсионер току-що беше прекратен на работа - струва ли си да изплащате ипотеката с парите за обезщетение?
Уважаема г-жо MoneyPeace:
Имам въпрос към вас и бих предпочел отговор с да или не. Когато ме „назначат“ по-късно тази година, ще имам около 150,000 70,000 долара в брой между парите за прекратяване на услугата и спестяванията и ще дължа около 59 XNUMX долара за къщата си. Трябва ли просто да продължа и да го изплатя? Това е единственият ми дълг и съм на XNUMX години.
Скъпи Сам:
Обичам въпросите с „да или не“, но това не е един. След 30 години като финансов професионалист, научих, че решенията за лични финанси имат сложен набор от променливи.
Прекратяването може да донесе спокойствие с правилното планиране, но толкова много зависи върху индивида. Имате ли подредена друга работа? Имате ли намерение да работите? Напълно пенсиониране? Или да започнете бизнес? Имате ли предстоящи семейни разходи, като такси за колеж?
Освен това трябва да разберете плащането, което получавате от вашия работодател и как най-добре да използвате средствата. В допълнение към вашата типична заплата, може да получавате заплащане на отпуск (PTO) и обезщетение за прекратяване.
Според Хедър Райдър Хамънд от Gravel & Shea PC в Бърлингтън, Вирджиния: „Обезщетението е компенсация, изплащана на служителя след напускане на работа. Това не е плащане за извършени услуги, така че не се счита за такова компетентен компенсация."
Ето защо е важно да се установят сумите и времето на тези последни проверки и да се направи известно касово планиране.
Има пет области, на които трябва да обърнете внимание, преди да вземете окончателното си решение:
Оценете нуждите от парични потоци: В зависимост от това, което правите, бъдещите ви нужди от пари варират. Например, при създаването на бизнес винаги има начални разходи. Отделете достатъчно за тези разходи, както и малко пари, с които да живеете, докато стартирате бизнеса. Ако търсите друга работа, вие също искате пари в брой до пристигането на следващата ви заплата.
Ако се пенсионирате, запазете пари в брой, за да живеете до 2023 г. Започването на тегления при пенсиониране през новата данъчна година ще ви спести данъци върху дохода. По-важното е, че интервалът във времето ще ви даде реалистична представа за вашите месечни парични нужди след работа, за да зададете месечно изплащане на парите за пенсиониране.
Прочети: Мога ли да си позволя да се пенсионирам? Не и преди да разберете отговора на този голям въпрос
Създайте важни парични сметки: Сметката за безопасност е задължителна за доброто финансово планиране за всеки, дори ако сте пенсиониран.
Освен това заделете малко пари за потенциално големи разходи: следващата ви кола, голяма работа в къщата, медицински разходи. Тази еднократна еднократна сума е рядка възможност да установите бъдещата си стабилност.
Проверете с човешки ресурси: Обсъдете с тях вашите опции и направете следните промени.
— Увеличете вноската за пенсиониране, за да достигнете максимума преди прекратяване: На вашата възраст можете да вложите $27,000 50 тази година. (Максимумът преди 20,500-годишна възраст е $XNUMX XNUMX.) Това увеличение обаче не може да бъде направено с вашите пари за обезщетение, а само с вашите компетентен спечелени чек за заплати. Според Хамънд: „Възможно е напускащ служител да отложи своята „последна заплата“ (включително нейното изплащане на PTO) до нейния 401(k), но не и обезщетения.“
— Коригирайте вашата здравна спестовна сметка: Ако имате такава на работа, увеличете я максимално, като вашия 401(k), преди да прекратите работа чрез приспадане на заплати за обезщетението преди облагане с данъци. За вас това означава $4,650 (с $1,000 наваксване) и $8,300 за семейство (с $1000 наваксване). Още веднъж, това не може да се направи с парите ви за обезщетение, така че планирайте съответно вноските си за последната заплата.
— Попитайте за следните опции:
Можете ли да получите изплащането си на вноски? Получаването на изплащането ви за две години може да ви спести данъци върху доходите. Това е по преценка на работодателя, ако е имало уволнение, но обикновено не, ако има бизнес продажба или сливане.
Допринесете малко време по болест или отпуск в работна банка? Тази доброволна система се предлага в малък брой компании. Ще се откажете от доходите, но ще намалите доходите си (и данъците), докато правите добро за някой друг.
Плащайте за всякакви заеми, застраховки или други обезщетения по 401(k), предлагани само чрез работа? Повече удръжки означават по-малко разходи напред и някои все още могат да се считат за вноски преди облагане с данъци.
Говорете с вашия счетоводител (или се консултирайте с такъв): Те ще разберат дали това освобождаване ще ви доведе до друга данъчна група и как най-добре да коригирате W-4 сега, за да не получите изненада следващата пролет. Освен това те ще могат да ви кажат дали отговаряте на условията за финансиране на индивидуална пенсионна сметка (IRA). Финансирането на Roth или традиционна IRA за 2022 г. и за 2023 г. позволява на парите ви да растат без данъци. Ако имате възможност за традиционна IRA, тогава тя ще подлежи на приспадане на данъци. Тъй като сте над 50 години, вие може да отдели $7,000. (Ограничението е $6,000 за тези под 50 години.)
Други съображения: Консултирайте се с вашия държавен отдел по труда, за да определите дали отговаряте на изискванията за безработица. Всяка държава има различни правила.
Ако все пак получавате изплащане на обезщетение на вноски през 2022 и 2023 г., това може да ви даде повече възможности да заложите пари за пенсиониране и да спестите от данъци върху дохода. Това също потенциално ще забави способността ви да събирате безработица.
След като съберете горната информация, можете да решите какво остава и да го поставите към ипотеката си. Само не забравяйте, че все още ще плащате застраховка на дома и данъци върху недвижимите имоти годишно.
Уволнението предизвиква емоции и никой от нас не взема най-добрите решения под стрес. (Ханс Сейлес доказа физиологичното въздействие на стреса върху вземането на решения през 1930-те години на миналия век.) Ако решите да отложите решението за изплащане на ипотека до няколко месеца в новия си живот, това е разбираемо и разумно.
Също така от емоционална страна, изплащането на ипотека винаги се чувства добре, където и да се намирате в живота или по света. Това е стабилна финансова стратегия. (Тук виждам полковник Потър на „M*A*S*H“ да гори документите си за ипотека в Корея.)
Просто никога не свеждайте живота си или важните си решения до просто черно-бяло. Всички добри решения идват при тези, които чакат и разполагат с цялата информация.
CD Moriarty е сертифициран финансов плановик, колумнист на MarketWatch и лектор по лични финанси. Тя води блогове в MoneyPeace.
Източник: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- money-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo