Становище: Какъв е най-добрият начин да вземете RMD от пенсионни фондове? Експертите оценяват 3 варианта.

-коледна песен

Скъпа Карол, 

Поздравления, че успяхте да преминете през кариерата на преподаване и че спестихте достатъчно, за да не се нуждаете от пълния размер на необходимите ви минимални разпределения (RMD), за да живеете в момента. Но правителството иска своите данъци, така че трябва да вземете изисква минимално разпределение според формулата и плащайте данък върху дохода всяка година, след като навършите 72 години. 

Ако не вземете своя RMD навреме, което обикновено е 31 декември, ще бъдете изправени пред 50% неустойка върху липсващата сума и това може да бъде доста голямо, защото може да вземете десетки хиляди долари. Сумата, която трябва да вземете на година, е приблизително 4% от общата сметка в началото, въз основа на IRS формула който взема предвид вашата възраст и размер на активите.  

Финансов съветник Кенет Уолцър имаше клиент, който забрави да вземе RMD на сметка, която наследи в продължение на няколко години подред, и докато го разбра и отиде да го коригира, дължимата сума беше над $100,000 XNUMX. 

Ето защо в края на годината виждате много напомняния относно вземането на вашите RMD. Но това не означава, че е най-доброто време. Всъщност това е може би най-лошото време през повечето години и е особено лошо, ако рискувате да забравите. 

Най-добрият момент за вас ще зависи от сумата пари и за какво са ви необходими. Всеки има плюсове и минуси и финансовите съветници обикновено виждат клиентите си да го правят по един от трите начина: 

декември

Когато финансовите съветници казват края на годината за мислене за RMD, те нямат предвид 31 декември; те означават началото на декември. Това е и времето, в което много съветници така или иначе преглеждат сметките, разглеждат ребалансирането на портфейлите на клиентите и хвърлят последен поглед върху събирането на данъчни загуби, което е, когато продавате губещи позиции, за да компенсирате капиталовите печалби. 

Тази година някои пенсионери може би са искали да изчакат възможно най-дълго, преди да продадат нещо в сметките си, защото и двете акции
SPX,
+ 1.43%
и облигации
TMUBMUSD10Y,
3.615%
са намалели значително. Това може да изглежда като професионалист в полза на края на годината, но за RMD това наистина не би трябвало да има значение. 

Тъй като сумата, която трябва да вземете, се основава на баланса към края на 31 декември предходната година, разпределението на пазарите тази година не променя нищо. Вече трябва да сте преместили сумата, която трябва да изтеглите, в пари или парични еквиваленти и оставянето й в сметката до изтичане на крайния срок или преместването й по-рано би имало малка разлика. 

„Добрият съветник няма да бъде пазарен таймер“, казва Ейми Милър, сертифициран финансов плановик и старши вицепрезидент на Wealthspire, базиран в Уест Хартфорд, Кънектикът. „Ако имате нужда от пари, те ще бъдат в брой. Вие се отказвате от потенциала за възвръщаемост на пазара, но мисля, че мнозинството от хората се чувстват по-добре, че парите са там и не трябва да ги пипат, ако пазарът е надолу.“

Месечно 

Тъй като знаете вашата RMD сума от самото начало, лесно е да я разделите на 12 равни разпределения, които могат да бъдат автоматично депозирани във вашата текуща сметка. 

„Помага ви да бюджетирате и ще го получите точно както получавате социално осигуряване или пенсия“, казва Милър. 

Голямото предимство на месечните разпределения е, че няма да бъдете изкушени от еднократна сума от десетки хиляди долари. Ако попаднете на голям разход, който не можете да покриете с редовното си теглене, винаги можете да организирате допълнително разпределение, казва Беата Драгович, сертифициран финансов плановик и основател на Freedom Trail Financial със седалище в Бостън.

Единственият реален недостатък на месечното теглене е, ако инвестирате или дарявате сумата, и тогава е просто по-удобно да я имате цялата наведнъж.

януари

Сладкото място за тегления на RMD може да е януари поради една голяма причина: това означава, че няма риск да забравите. 

„Това е наистина важно нещо. Това е огромна причина да се уверите, че тези разпределения се случват“, казва Айзък Брадли, директор по финансово планиране в Homrich Berg, инвестиционен посредник със седалище в Атланта. 

Друга основна причина да вземете пари през януари е, че това улеснява вашите наследници, ако вие починете през годината. „Може да е кошмар, ако починете и не сте взели RMD през годината“, казва Милър. Колкото по-късно през годината, толкова по-лоша е кризата с документите за вашите близки. 

Потенциалната измама, която кара повечето хора да мислят за декември отколкото през януари е, че те не искат да изтеглят пари от сметката до последния възможен момент, за да уловят някакъв възход на пазара, което е особено вярно тази година. 

Но това предполага, че парите, които теглите, са инвестирани, докато не ги изтеглите, и след това остават в брой след това. Всъщност трябва да е обратното. Парите, които знаете, че трябва да изтеглите, вече трябва да са в брой и след това, когато ги изтеглите, трябва да ги реинвестирате, ако няма да ги похарчите скоро. Можете дори да го прехвърлите в натура и дори да не променяте разпределението си, просто да го преместите в облагаема сметка. 

„Единствената разлика е, че може да искате да инвестирате в предпочитани от данъци инвестиции, като общински облигации, извън квалифицираните сметки“, казва Брадли. 

Имам въпрос относно механиката на инвестиране, как се вписва в общия ви финансов план и какви стратегии могат да ви помогнат да извлечете максимума от парите си? Можете да ми пишете на [имейл защитен].  

Още от MarketWatch