Становище: Не можете да разчитате на социалното осигуряване, за да финансирате пенсионирането си - време е да преосмислите стратегията си за пенсионни спестявания

Американците изчерпват дългогодишните си „предпазни мрежи“ – без инфраструктура като пенсии или социално осигуряване, импулсът пада върху индивида да поеме повече отговорност, сега повече от всякога, за собствената си пенсионна сигурност. Още 2020 данни от Изследователския институт за доходите на служителите установиха среден дефицит на пенсионни спестявания от 3.68 трилиона долара в американските домакинства на възраст 35-64 години, което означава, че безброй хора са изправени пред недофинансирана пенсия.

Прочети: Планирайте най-лошия сценарий на по-ниски очаквани социалноосигурителни плащания, като намерите доход другаде

В днешната икономическа среда е трудно да се убеди обикновеният човек да отдели част от заплатата си към пенсионен фонд, когато е изправен пред належащи краткосрочни финансови предизвикателства. Финансовото благосъстояние претърпя удар през 2022 г., като хората се сблъскаха с повишени разходи за живот въпреки забавящия се ръст на заплатите — Allianz Life изследване установи, че 54% от американците трябва да спрат или намалят пенсионните вноски в резултат на това.

В допълнение към финансовите бариери, служителите се нуждаят от по-добро обучение за това какво реалистично трябва да спестят, за да живеят при същия стандарт, който живеят в момента, докато са в пенсия. Например, може да мислите, че внасянето на типичните 7% от вашата заплата е достатъчно – но по-новите насоки казват, че поне 10% до 15% са необходими за финансово стабилно пенсиониране. 

Освен това, въпреки факта, че 401 (k) се счита за основно обезщетение, 32% от работниците в частния сектор нямат достъп до такова, според 2021 данни от Бюрото по трудова статистика на САЩ. Това създава още по-голяма образователна бариера за хората, които трябва самостоятелно да се ориентират в спестяването за бъдещето си.

Прочети: Как да получите гарантиран размер на разходите при пенсиониране от 4.3%

Не може да приема средства за даденост

На този фон и на много реалната възможност социалното осигуряване да не продължи вечно, две неща стават ясни: пенсионната индустрия се нуждае от по-добро регулиране, за да помогне на работодателите и хората да бъдат успешни, а работодателите имат все по-важна роля, като предоставят образование и достъп до механизми за пенсионни спестявания.

Критично законодателство, което си проправя път през Вашингтон в момента - включително СИГУРНО Акт 2.0 и EARN Act— има за цел да се справи с някои от блокерите, които пречат на спестяването за пенсиониране, както за бизнеса, така и за служителите. Един от най-обещаващите елементи е разпоредба, която ще изисква от работодателите автоматично да записват служителите в своя фирмен пенсионен план, вместо да ги карат да се регистрират ръчно - което може да бъде сложен и лесен за игнориране процес по време на включване, особено за по-младите служители .

Освен това много държави приемат мандати, които изискват от бизнеса да предлага решения за пенсиониране, когато наема определен брой хора. Тези програми са силно субсидирани от държавата и също така предлагат повече данъчни стимули за работодателите, за да си позволят разходите за пенсионни планове.

Друга голяма бариера, която често стои на пътя на спестяването за пенсиониране, е дългът по студентски заем. Американците в момента са изправени пред близо 1.75 трилиона долара дълг за студентски заем, според да се Федералната резервна банка на Сейнт Луис. С наближаването на края на мораториума върху погасителните вноски много хора вероятно обмислят как да балансират тези плащания срещу пенсионните вноски и други финансови задължения.

Новото законодателство за пенсиониране ще въведе иновативен процес в подкрепа на двете цели, като позволи на работодателите да „съпоставят“ вноските със студентския дълг на служителите – например, за всеки $100, които служителят внася в своите 401 (k), работодателят ще вложи $100 към техния студентски дълг.

Действия, които работодателите и служителите могат да предприемат сега

Независимо как се развиват нещата във Вашингтон, има действия, които работодателите могат да предприемат сега, за да помогнат на служителите да започнат да спестяват повече. Работодателите трябва да се ангажират да работят ръка за ръка със служителите, за да подкрепят целите си за пенсионни спестявания - това започва с предлагането на 401 (k), но със сигурност не трябва да свършва дотук.

Има разнообразие от технологични решения, които насърчават по-добро поведение при пенсионни спестявания – включително вградени механизми като автоматично записване и автоматично ескалиране, инструменти, които помагат на служителите да визуализират как ще изглежда тяхната „заплата“ от 401 (k) след пенсиониране или как сравнете с връстници на подобна възраст и ниво на доходи, за да сте сигурни, че са на път с вноските.

Компаниите също трябва да работят в тясно сътрудничество със служителите, за да ги обучават проактивно относно най-добрите практики за пенсионно спестяване. Това може да включва персонализирано обхват на младите служители, за да им помогне да започнат с техните 401 (k) и да разберат стойността на спестяването за пенсиониране, редовни напомняния за насърчаване на служителите да увеличат вноските и обучение относно трудни финансови ситуации - като например насърчаване на служителите да не изпаднете в паника и изтеглете 401(k) средства по време на нестабилност на пазара, което може да доведе до загуби и големи такси.

Друг ключов фактор е премахването на сплашването около спестяването за пенсиониране. Въпреки че процентът на вноските от 10% до 15% е идеален, той не е реалистичен за всички - прибирането дори на малка част от заплатата ви, особено ако започнете да спестявате на по-млада възраст, все пак може да прерасне в здрав фонд, докато остареете, благодаря за усложняване на лихвата.

Не всеки има достъп до 401 (k). Но дори и тези, които го правят, трябва да потърсят и други превозни средства с данъчни облекчения, за да спестят възможно най-много за пенсиониране. Работодателите могат да насърчат служителите да изследват гъвкави разходни сметки (FSA), здравни спестовни сметки (HSA), IRAs и Roth IRAs – възползвайки се от тях и увеличавайки максимално вноските, където можете, ще ви постави в голямо предимство, когато наближавате пенсионирането и ще ви помогне да влезете в правилната посока, ако нямате достъп до спонсориран от работодател акаунт.

Не можем да разчитаме на социалното осигуряване да финансира нашето пенсиониране. Дори ако Конгресът предприеме действия за укрепване на програмата, разликата в сигурността при пенсиониране остава значителна и мнозина ще се нуждаят от други средства, за да създадат типа пенсиониране, който искат. Хората трябва да се възползват от този момент, за да преразгледат стратегията си за пенсионни спестявания – междувременно индустрията за пенсиониране и работодателите трябва да се ангажират отново да улеснят започването и да останат на път.

Кристен Карлайл е генерален мениджър на Betterment at Work.