Изплатен колеж и ипотеката? Ето как да разпределите освободените си пари.

И все пак много хора, които обещават да наваксат целите си за пенсионни спестявания, след като са празни, не го правят, скорошни проучвания предлагам. Част от това може да е незнанието как да разпределят новоосвободения паричен поток или дори колко са освободени. Помислете за този пример: Ако родителите внасят необлагаемия максимум от 16,000 529 $ всеки годишно към един спестовен план за образование „2,000” и имат месечна ипотека от около 56,000 4,700 $, това е XNUMX XNUMX $ годишно комбинирано, или около XNUMX XNUMX $ на месец. Дори ако са изплатили само колежа или ипотеката и все още имат другото плащане, все още може да има много допълнителни пари за използване.

„За повечето хора, след като разходите за дома и колежа са облекчени, това е почти като получаване на повишение“, казва Джим Колавита, старши съветник по богатството в GenTrust в Ню Йорк.  

Наличието на дисциплиниран план е от решаващо значение за разумното използване на този свободен паричен поток и как да го използвате може да зависи от това кога парите станат налични. Ето някои предложения как да преразпределите тези активи:

Възраст 50-55

Финансовите консултанти са насочени към две основни цели за хората от тази възрастова група: увеличаване на пенсионните спестявания и изплащане на дългове, особено променлив дълг с висока лихва.

Започнете с увеличаване на вноските към 401 (k) или други спестовни планове на работодателя. В идеалния случай спестителите ще увеличат максимално своите вноски, но като минимум трябва да спестяват достатъчно, за да получат съответния работодател, казва Джон Кембъл, старши вицепрезидент и старши стратег за богатството на US Bank Private Wealth Management в Чикаго. В момента човек на 50 или повече години може да скрие до $27,000 401 в 50(k). Освен това хората над 7,000 години могат да внасят XNUMX долара годишно в традиционна индивидуална пенсионна сметка или, ако доходите им позволяват, Roth IRA. 

Ако почти пенсионерите са достигнали максимума на своите 401 (k) и други сметки, друга възможност може да бъде да финансирате здравна спестовна сметка, казва Лора Дейвис, финансов плановик в Baird в Нешвил, Тенеси, която е достъпна за хора с високи подлежащи на приспадане здравни планове. Те могат да бъдат привлекателни, защото вноските намаляват облагаемия доход, като 401 (k), тегленията, използвани за медицински цели, са освободени от данък, а парите, които не са изразходвани през тази година, се прехвърлят и ако сметката натрупва лихва или има инвестиционни опции, приходите са освободени от данъци. Максималната вноска за самотни хора е $3,650 годишно или $7,300 за семеен план. HSAs имат догонваща вноска за хора над 55 години от $1,000.  

Друго добро използване на свободни пари: Справете се с дълга с висока лихва, дефиниран като дълг с лихвен процент от 10% или по-висок, казва Colavita. Спестителите могат да задържат изплащането на дълг, който е с по-ниските едноцифрени числа, и вместо това да насочат тези пари към пенсионни спестявания, за да се възползват от дългосрочната пазарна възвръщаемост, която обикновено надвишава лихвения процент по дълга с ниски лихви. 

Дейвис добавя, че трета възможност е да започнете да спестявате за големи подобрения на дома, които трябва да се направят преди пенсиониране, особено за хора, които може да останат в домовете си или искат възраст на място. Кембъл се съгласява, като казва, че този тип фонд може да натрупа спестявания за бъдеща употреба, подобно на фонд за спешни случаи. 

„Можете да използвате този фонд и това няма никакво влияние върху нуждите ви от паричен поток“, казва той.

Почти пенсионерите в тази възрастова група могат да изберат да се справят с една от трите опции, особено ако дългът с високи лихвени проценти е тежко бреме. За спестителите, които искат да разделят паричния си поток на различни цели, Кембъл предлага следното: разпределяне на поне 50% за пенсионни инвестиции, 10% до 25% за изплащане на променлив дълг и 10% до 25% за спестявания за ремонт на дома. 

Възраст 55-60

За хората, които стават празни гнезда или без ипотека в тази възрастова група, въпросът е кога искат да се пенсионират. Ако този времеви хоризонт е 10 години или повече, съветите на съветниците за разпределение остават същите, спестете поне половината за пенсиониране, изплатете дълга и спестете за подобрения на дома. 

Но за тези, които биха искали да се пенсионират в рамките на 10 години, сега е моментът хората да се срещнат, за да обсъдят прехода към пенсиониране и да започнат или актуализират финансов план. Финансовият консултант може да посочи източниците на гарантиран доход при пенсиониране на спестителя, включително социално осигуряване и пенсии, как да допълни този доход, за да посрещне постоянни разходи, как да разпредели според тяхната толерантност към риск, цели и цели за пенсиониране и идеалната възраст за пенсиониране. 

„Между 55 и 60, бих казал, започнете да мислите за нещата, които могат да бъдат направени, за да запазите и защитите повече от вашите активи“, казва Кембъл.

Това може да включва възстановяване на баланса на портфейлите, за да се намали рискът или започване на изграждане на парична възглавница за лицето, което има пет години или по-малко от пенсиониране. Започнете да разглеждате цената на застраховката за дългосрочни грижи, особено ако близките пенсионери са на път с пенсионните спестявания. Съветниците предлагат да се проучат хибридни решения, които могат да се използват за дългосрочни грижи или да имат обезщетения при смърт, които са подобни на анюитетите.

Потенциална разбивка на спестяванията за освободени пари за някой с по-близка цел за пенсиониране би била най-малко 50% в пенсионни спестявания, като остатъкът се разделя в зависимост от нуждите, 10% до 15%, между спестявания за поддръжка на дома, намаляване на дълга, и дългосрочни грижи.

Възраст 60-65

В тази възрастова група спестителите трябва да насочат част от освободения паричен поток към изграждане на ликвидни сметки. В зависимост от комфорта на дадено лице да държи пари в брой или толерантността към нестабилност на пазара, спестителят може да има парична възглавница от цели четири години фиксирани разходи за живот, минус всички гарантирани източници на доход, които почти пенсионерът има, казва Дейвис. 

Дългосрочните спестявания също са важни, казват съветниците, тъй като пенсионирането може да продължи поне 20 години. Кембъл казва, че пенсионерите трябва да мислят за пенсиониране, което да продължи три фази и да съчетаят спестяванията си с тези фази. Фаза едно продължава от момента на пенсиониране до около 75-годишна възраст, фаза две варира от 75 до 85, а фаза три е над 85 години.

На първи етап 25% до 50% от допълнителния паричен поток трябва да се насочи първо към изграждане на пари и към дългосрочни спестявания. Всякакви допълнителни пари могат да бъдат предназначени за поддръжка на дома или други ценни артикули и намаляване на дълга.

Кембъл казва, че също така е възможно хората да трябва да използват всички пари, които първоначално са били отпуснати за образование в колеж или ипотека на децата им, за да се издържат при пенсиониране. Но ако могат да заделят 10% за дългосрочни спестявания, спестителите все пак напредват за бъдещето си. 

„Това е ключът. Това е малкият, постепенен напредък, който може да има непропорционално въздействие по-късно“, казва той.

Пиши на [имейл защитен]