Родителите са изправени пред загуби на 529 плана, тъй като обучението настъпва

Това е времето на годината за пазаруване в общежитието и опаковане на децата, за да се отправят към колежа. Това също означава плащане на обучение и такси.

За родителите, които използват 529 планове за плащане на обучение в колеж тази година, някои може да са видели големи загуби в тези планове поради нестабилност на пазара. Тази година пазарът на облигации и акциите претърпяха побой, изтривайки буферите в много инвестиции портфейли, включително 529 плана.

„Трябва да вземем предвид касапницата на пазара на облигации и тазгодишните загуби на фондовия пазар, които ще опустошат балансите на много 529 плана“, туитира Джим Махани, сертифициран финансов плановик и директор на Mavericus Retirement. „Особено тези във фондове, базирани на възрастта.“

Това принуждава родителите да се оттеглят след записване на загуби или да обмислят други опции за плащане за този семестър - в зависимост от това как е структуриран техният план 529.

Какво представляват плановете 529?

529 XNUMX планове са държавно спонсорирани квалифицирани програми за обучение, които могат да се използват за разходи за образование като колеж или обучение за начално и средно училище.

Средствата нарастват без данъци. Въпреки че няма федерално приспадане на вноски, много щати предлагат пълно или частично данъчно приспадане. Няма ограничения за доходи, възрастови ограничения или максимални годишни вноски за 529 плана.

Има три основни ограничения за 529 плана, описани в Prudential “Спечелване на състезанието за спестявания в колежа.” Първо, можете да променяте плановите инвестиции само два пъти годишно. Второ, въпреки че можете да прехвърляте между планове 529 на различни държави, можете да го направите само веднъж за всеки 12-месечен период. Трето, много щати ограничават вноските по планове 529, след като салдото по сметката достигне определена сума. Например в Ню Йорк максималният баланс по сметката е $520,000.

Плановете 529 имат две опции: спестовен план или предплатен план. Колежите и щатите могат да предлагат предплатени планове. Повечето семейства избират спестовния план, предлаган само от щатите. Подобно на 401 (k) пенсионни сметки, можете да инвестирате във взаимни фондове или ETF. Има и планове за „целева дата“, известни като планове, базирани на възрастта.

Историята продължава

„Когато детето е малко, то трябва да се инвестира по-агресивно в акции, но когато детето се доближава до нуждата от тези средства, рискът, поет в сметката, трябва да бъде намален и да се инвестира повече в облигации, вместо в акции“, Каролин Маккланахан , сертифициран финансов плановик и основател на Life Planning Partners Inc, каза. „Обикновено използваме базирани на възрастта портфолиа, които постепенно стават по-консервативни, колкото повече наближава детето да влезе в колеж.“

Но на тазгодишния спад на пазара на облигации - който отразява загубите в акциите - тази стратегия не помага. Алтернативата е да се премине към пари в брой, според Маккланахан.

„Разбира се, губите възможността за растеж“, каза Маккланахан. „Но вие също губите риска от загуба.“

Друг вариант е да прехвърлите своя фонд в държава, която има стабилен фонд, каза Махани.

„Не можем да си позволим загуби, тъй като тези разходи за колеж стават дължими, така че семействата трябва да обмислят преминаване към фонд със стабилна стойност, когато детето им е в гимназията“, каза Махани. „Не всички щати предлагат фонд със стабилна стойност, но собственик на 529 може да прехвърли от един план 529 към щат, който го предлага, като Колорадо. При фонд със стабилна стойност главницата и лихвата са гарантирани и не могат да загубят стойност."

Помислете за заем Parent Plus, ако вашият план 529 е претърпял неуспех

Тези стратегии може да са твърде късно за родителите, които сега трябва да напишат чек за разходите на детето си в колежа. Вместо да се оттеглят от по-нисък план 529, Махани каза, че някои родители може да обмислят да заемат парите, като използват заем Parent Plus, за да „спечелят време“, така че стойността на техния план 529 да се възстанови.

„Има риск в този подход от гледна точка на плащане на лихва“, каза Махани. „Но ако историята е ориентир, ние знаем, че стойностите на акциите обикновено се възстановяват в крайна сметка и облигационните фондове също трябва да го направят в среда на нарастващи лихвени проценти, тъй като падежиращите облигации могат да бъдат реинвестирани при по-висока доходност.“

Ако вземете заем Parent Plus, не забравяйте, че можете да използвате своите планове 529, за да изплатите тези заеми за колеж, което ви дава повече от четири години за възстановяване на вашите акаунти, каза Махани.

Въпреки че днешният пазар не е оптимален, плановете 529 все още имат много предимства.

„Плановете 529 са страхотни средства за използване, за да спестявате и инвестирате в колежа, но предизвикателството е, че сме изложени на риск в плановете 529 по подобен начин на това как този риск може да повлияе на нашите планове за пенсионни доходи“, каза Махани. „Силно вярвам, че фондовете със стабилна стойност, които плащат 1.5%-2% върху вашата купчина пари в края на състезанието за спестявания в колежа, играят важна роля. Защо да рискуваме и да създаваме безпокойство, когато не е необходимо?“

Ронда е старши репортер по лични финанси за Yahoo Money и адвокат с опит в областта на правото, застраховането, образованието и правителството. Следвайте я в Twitter @writesronda

Прочетете най-новите тенденции в личните финанси и новини от Yahoo Money. Следвайте Yahoo Finance на Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard, и LinkedIn