Предварителното планиране може да помогне на семействата да си позволят дългосрочни грижи на фона на инфлацията

Стан Хорвиц и семейството му нямаха никакви планове относно дългосрочни грижи, докато не настъпи криза. Баща му, Мартин, беше в края на 80-те и живееше сам. Той не беше склонен да приеме никаква помощ от децата си.

Един ден Стан и сестра му намериха баща си в безсъзнание в хола му след падане. Този инцидент преди шест години предизвика каскада от медицински проблеми. Мартин никога не успя да се върне у дома. И когато трябваше да се опита да оправи финансите на баща си, „бюрокрацията беше интензивна“, каза Стан. 

Той каза, че баща му е усърден да отделя пари, но разходите за медицински грижи са унищожили спестяванията му - 300,000 93 долара - за четири години. Мартин, който сега е на XNUMX години, отговаря на условията за Medicaid, която плаща за неговите квалифицирани сестрински грижи. 

Изпитанието на семейство Хорвиц при плащането на услугите за дългосрочни грижи не е необичайно - и нарастващите разходи вероятно ще направят по-трудно за много семейства да си позволят тази грижа. 

Инфлацията вече е заменена персонал като основна грижа за квалифицираните медицински сестри и жилищните заведения за възрастни хора, според ново проучване, тъй като малките увеличения на основните оперативни разходи - храна, консумативи, енергия - оказват голямо влияние и не са лесни за намаляване.  

Средният 65-годишен има 70% промяна в нуждата от дългосрочни грижи, според Министерство на здравеопазването и човешките услуги на САЩ. И все пак, 1 на всеки 10 възрастни със средни доходи на възраст от 44 до 64 години няма застраховка за дългосрочни грижи, според проучване от Arctos Foundation и HCG Secure. И много хора не знаят, че Medicare не покрива разходите, свързани с услугите за дългосрочни грижи, които могат да включват обличане и къпане. 

Разходите могат да варират значително според вида на грижите и местоположението. Средно дългосрочните грижи струват 50,000 100,000 долара годишно у дома и XNUMX XNUMX долара в старчески дом, според Група за дългосрочни грижи, която предоставя услуги на индустрията за дългосрочни грижи и животозастраховане. Но в Кънектикът LTCG установи, че грижите в старчески дом струват средно 165,000 70,000 долара годишно, а в Тексас малко над XNUMX XNUMX долара. 

Малко застрахователни полици за дългосрочни грижи имат неограничено покритие. Разходите варират в широки граници и зависят от възрастта, пола, здравето и други рискови фактори. За нова полица с обезщетение от $165,000 XNUMX, здрав 55-годишен човек може да плати 45,000 85 долара премии, докато навърши XNUMX години, според Американската асоциация за застраховка за дългосрочни грижи.

Том Борегард беше изпълнителен директор в здравноосигурителната индустрия, когато родителите му бяха в началото на 80-те години и деменцията и белодробното заболяване изискваха от тях ежедневни грижи. 

„Беше хаос, опитвайки се да разберем това като семейство“, каза Борегард, основател и главен изпълнителен директор на HCG Secure. „Истинският хаос дойде в процеса на вземане на решения и липсата на информация от родителите ми.“ 

Този опит го подтикна да създаде компания, за да помогне на семействата със средни доходи да разберат възможностите си. „Нуждаете се от обективни експерти, които да ви помогнат да разберете как да правите планове за преход, колко дълго можете да държите хората вкъщи безопасно, какъв вид услуги можете да предоставите“, каза Борегард. 

Възрастни с ниски доходи могат да отговарят на изискванията Medicaid, но това изисква „поглед назад“, който разглежда активите, държани през последните пет години. Много други в демографията със среден до по-висок доход избират да финансират сами дългосрочни грижи, но експертите казват, че за по-възрастните може да стане по-трудно да се справят с нарастващите разходи за тези услуги. 

„Едно е да излизаш по-малко или да шофираш по-малко, когато цените на храната и бензина растат“, каза Кен Латус, вицепрезидент за продуктите за дългосрочна грижа в Northwestern Mutual. „Намаляването на разходите или намирането на компромиси за вашите грижи с възрастта не е толкова лесно.

„Планирайте отрано, за да можете да останете на шофьорското място, когато му дойде времето.“ 

Има застрахователни опции, които да помогнат за компенсиране на разходите - от традиционна застраховка за дългосрочни грижи до хибридни полици, които комбинират застраховка живот и покритие за дългосрочни грижи. Тези полици „осигуряват средства, които могат да се използват за покриване на разходи за грижи по пътя, както и обезщетение при смърт, платимо на бенефициентите на застрахования, ако не са необходими грижи“, каза Latus.

Освен това ръстът на инвестициите или „паричната стойност“ в полицата може да бъде достъпен по време на живота на застрахования и може да се използва за плащане на услуги за дългосрочни грижи. И има инфлационни ездачи, които могат да увеличат обезщетенията до 5% всяка година. 

„Ако хората дойдат при мен за планиране на имоти и не са мислили за дългосрочни грижи, аз ги карам да мислят за дългосрочни грижи, защото според мен тези две области на планиране са неразривно преплетени“, каза законът за възрастните хора и имотите -адвокат по планиране Евън Фар.

Най-важната стъпка, казват експертите, е да общувате с близките си за това от какво може да се нуждаете и какво искате за грижи, докато остарявате.

Хорвиц каза, че му се иска да е водил разговори за дългосрочни грижи много по-рано с баща си - и той би бил по-директен. „Бих казал „Татко, трябва да поговорим за твоето бъдеще и как планираш“ – и „Татко, това се случва на всеки.““