До 1980 г. по-голямата част от Америка използва пенсиите, за да планира пенсиониране. Тези планове с дефинирани доходи, предлагани от работодателите, спестяваха фонд от името на своите работници и изчисляваха пенсионните доходи на всеки служител поотделно. Това поставя цялата отговорност и свързаните с нея рискове върху пенсионния фонд и работодателя. За да планират правилно, те трябваше да направят прогнози, включително продължителността на живота и прогнозните печалби, за всеки служител и трябваше да имат достатъчно спестявания, които чакат всеки квалифициран работник. Но след като се появи раздел 401(k) от Кодекса за вътрешните приходи, се роди пенсионната спестовна сметка 401(k) с данъчни облекчения. Обмисли работа с финансов съветник докато се стремите да намерите най-оптималните начини за изграждане на вашите пенсионни спестявания.
Какво е 401 (k)?
Планът 401 (k) е популярно средство за пенсионни спестявания, предлагано на милиони американци от техните работодатели. Когато служител се регистрира за 401(k) чрез работното си място, той се съгласява да вложи част от заплатата си в сметката. Там парите отиват да работят в инвестиции като облигации, взаимни фондове и други активи. Капиталовите печалби, спечелени от тези активи, нарастват с отсрочени данъци, което означава, че притежателят на сметката няма да плаща данъци върху тези пари, докато не ги изтегли, обикновено след пенсиониране.
Според Института за инвестиционни компании (ICI), 401(k)s представляват почти една пета от общия пенсионен пазар в САЩ. Проучването на ICI също така показва, че 401(k)s притежават активи на стойност около 7.3 трилиона долара към 30 юни 2021 г. За сравнение, 401(k)s са съставлявали само 17% от пенсионния пазар в САЩ преди 10 години, на 3.1 трилиона долара .
Планът 401 (k) подлежи на годишен ограничение на вноската, обаче. Това беше въведено, защото IRS иска да избегне работниците да влагат необичайно голяма част от доходите си в данъчно облекчена сметка като 401 (k). За 2022 г. годишният лимит за вноски от 401 (k) е 20,500 XNUMX $.
Какви са предимствата на 401 (k)?
Планът 401 (k) е популярен с причина. Той идва с няколко предимства, включително данъчни предимства, които насърчават работниците да го включат в своя пенсионен план. Като се регистрирате за такъв, можете да се възползвате от функции като тези по-долу.
Вноски преди данъци
Вноски към вашия 401(k) идват директно от вашата заплата преди данъци. В резултат на това тези пари не се зачитат към вашия облагаем доход, което потенциално ви поставя в по-ниска данъчна група. Така че може да се сблъскате с по-малка данъчна сметка, отколкото бихте имали иначе.
Освен това вашите спестявания нарастват на база отложени данъци. Докато парите остават в сметката 401 (k), те не се облагат с данъци. Това включва всички печалби, които правите, като капиталови печалби. Вие плащате данъци само върху тях и вашите вноски, когато правите тегления. Това може да е полезно ако сте в по-ниска данъчна категория след като се пенсионирате.
Съответстващи вноски
Някои работодатели предлагат своята работна сила a съответстваща програма за принос. В рамките на това споразумение те съответстват на вашите 401 (k) вноски до определен таван. Обща програма за много компании е 50% съвпадение до първите 6%, които внасяте в сметката.
Да кажем, че получавате годишна заплата от $50,000 6. Вие внасяте 401% от приходите си във вашия пенсионен план 3,000(k) – $50. След това вашият работодател допринася допълнителни 1,500% от тази сума, което означава, че печелите още $XNUMX отгоре.
Други работодатели предлагат съвпадение долар за долар, което означава, че внасят същата сума като вас до ограничение. По този начин те удвояват годишните вноски към вашите 401 (k).
Автоматично спестяване
Плановете 401(k) отнемат голяма част от спестяванията от вашите ръце. Например, не е нужно ръчно да организирате къде отиват парите ви при всяка заплата. Вашата компания може да създаде автоматични удръжки от заплати или автоматични вноски за своите служители.
Това също помага на новите работници да избегнат отлагането, когато започнат работа. Функция за автоматично записване помага на новите служители да започнат да спестяват възможно най-скоро.
Спешни обезщетения
В повечето случаи ще трябва да платите 10% наказателна такса, когато оттеглите твърде рано от 401 (k). Ако изтеглите пари преди да навършите 59.5 години, ще заплатите тази такса в допълнение към данъците върху дохода. Единственото изключение от това е правилото 55, което позволява на работниците, които са уволнени, уволнени или напуснали през или след годината, в която са навършили 55 години, да се оттеглят от текущата си компания 401 (k) без санкции.
Някои работодатели обаче дават възможност на участниците да заемат средства от техните 401 (k). По-конкретно, някои спонсори на планове позволяват на участниците да вземат заем от своя пенсионен план. Правилата и процедурите обаче се различават между всеки план. В повечето случаи заемите имат ограничена сума, която трябва да върнете с течение на времето, като използвате удръжки от заплатите. Но парите не се облагат с данъци, стига заемът да отговаря на специфични правила и да следвате графика си за погасяване навреме.
Като алтернатива можете да направите a оттегляне на трудности. Можете да използвате парите си от 401 (k), за да покриете квалифицирани разходи като медицински грижи, разходи за погребение или обучение в колеж. Трябва да демонстрирате „незабавна и тежка финансова нужда“, според IRS, за да отговаряте на условията за теглене при затруднения.
Финансови гаранции
Всички работодатели имат фидуциарна отговорност към своите служители чрез своя 401 (k). В резултат на това те трябва да действат в най-добрия интерес на служителя. Това е благодарение на Закона за сигурността на доходите при пенсиониране на служителите, иначе известен като ERISA. Така че вашият администратор на плана не може да оформи вашия 401(k) към рискови и скъпи инвестиции. Вместо това те трябва да оформят плана около сигурни инвестиции с разумни такси. Освен това те трябва да разкриват информация като исторически данни за ефективността и административни разходи. По този начин служителите могат да вземат информирани решения.
Също така, ERISA се захваща с друго предимство за участващите работници. Благодарение на това вашите активи са защитени от кредитори. Това обаче не защитава вашите средства от специфични държавни мерки, като наказателни глоби или данък върху дохода.
Какви са недостатъците на 401 (k)?
Въпреки че 401 (k) идва с потенциални предимства, те също имат някои недостатъци. Разбирането на потенциалните недостатъци на 401(k) ви позволява да планирате по-добре бъдещето си. Така че, имайте предвид тези недостатъци по време на планирането на пенсионирането си.
Ограничени инвестиционни възможности
401 (k) е дългосрочен план за спестявания и инвестиции. Така че, когато влагате пари в него, имате възможност да закупите различни инвестиции. Спонсорите на плана обаче са отговорни за избора, наличен за участниците. Много създават списък на взаимни фондове, като половината от тях са средства за целева дата.
Средства за целева дата са колекция от инвестиции, които стават все по-консервативни, когато наближавате пенсионирането. Тези средства обикновено са заглавни и следователно съвпадат с очакваната година на пенсиониране на лицето.
Поради потенциални ограничения, най-добре е да сравните всичките си опции в план 401(k). Ако не можете да намерите селекция, която отговаря на вашите финансови нужди, може да се наложи да помислите за отделна инвестиционна сметка.
Високи такси
Планът 401(k) не е безплатен. Обикновено идва с няколко разходи, включително такси за управление и водене на записи. Въпреки че всеки план трябва да разкрива такси на годишна база, той все още може да хване участниците неподготвени. Като резултат, може да плащате високи такси, без да разбирате защо.
Ако имате притеснения относно цената на вашите 401 (k), винаги е добре да се свържете с отдела по човешки ресурси на вашето работно място. Или можете да се свържете със спонсора на плана. И двете могат да ви помогнат да прочетете дребния шрифт на плана. Освен това те могат да ви помогнат да разбиете програмата за съвпадение на работодателя. В някои случаи това може да помогне да се компенсират загубите, причинени от таксите.
„Труднодостъпни“ фондове
Докато влагате собствените си пари в сметка 401 (k), не можете просто да се потопите в нея, когато пожелаете. Има правила, които могат да доведат до последствия, ако го направите.
В повечето сценарии оттеглянето от план 401(k), преди да навършите 59.5 години, ви подлага на солидно наказание от IRS. Ако не спазвате правилата за теглене, трябва да платите 10% такса отгоре отложен данък върху дохода върху парите. Има много малко сценарии, които ви позволяват да получите достъп до парите си преди този момент, отново, освен правилото 55, споменато по-горе.
Минимално или несъществуващо съвпадение на работодател
В някои случаи работодателите отговарят на конкретна сума от вноските ви в плана. Сумата на ограничението за съвпадение може да бъде определен процент от вашата заплата или вашия собствен принос. Или вашият работодател може да изрази тавана като сума в долари. Например, работодател може да предложи да съпостави до 100% от вашите вноски до сума „x“. Но наличието на програма за съвпадение 401 (k) зависи единствено от вашия работодател, тъй като не всяко работно място предлага такава. Дори да го направят, мачът може да не е за много пари.
Въпреки че не винаги е червен флаг, може също да искате да обърнете внимание кога вашият работодател изравнява вашите вноски. Някои работни места имат минимални изисквания за обслужване, което означава, че работодателят изравнява вноските само след като работите определено време.
Какви са алтернативите на 401 (k)?
Има няколко причини, поради които 401(k) може да не е подходящ за вас. Може би вашият работодател не предлага програма за съпоставяне на вноските. Или може би не искате да приемете високите такси. В такъв случай може да си струва да обмислите други опции за план за пенсиониране. По-долу са няколко възможни алтернативи, които може да отговарят по-добре на вашите планове. Обърнете внимание, че можете да имате едновременно 401 (k) и IRA, въпреки че всеки от тях има свои собствени насоки за вноски.
Традиционен IRA
Традиционният IRA е популярна опция за пенсионни спестявания, независимо дали имате 401 (k). Позволява ви да приберете парите си и да ги увеличите без отсрочени данъци. Така че плащате данъци само когато теглите средства по време на пенсиониране. Освен това можете да използвате вноските си, за да намалите годишните си данъци. Вие просто приспадате сумата, която внасяте, от вашия облагаем доход.
Подобно на 401(k), вие плащате неустойка за ранно теглене и трябва да вземете необходимите минимални разпределения (RMD), като започнете от 72-годишна възраст.
Ограниченията за вноски обаче са по-ниски с IRA. За 2022 г. можете да депозирате само до $6,000 50 годишно, поне докато навършите 1,000 години. След тази възраст можете да внасяте допълнително $7,000 XNUMX на година, което увеличава лимита на вноските за „наваксване“ до $XNUMX XNUMX.
Рот ИРА
A Рот ИРА е подобен магазин за пари в брой преди пенсиониране, но има уникални функции. По-специално, вие внасяте долари след данъци с Roth IRA. Така че не можете да намалите облагаемия си доход, преди да оставите фонда. Но поради това вашите пари растат без данъци и вие избягвате данъчното облагане върху тегления, направени по време на пенсиониране.
Roth IRA следват същите правила за ограничения на вноските като традиционните IRA. Има обаче ограничения на доходите за това кой може да допринесе за сметка на Roth IRA. За 2022 г. единични податели и глави на домакинства с модифициран коригиран брутен доход (MAGI) под $129,000 204,000 (или $144,000 214,000 за женени и съвместни податели) могат да допринесат пълната сума. Тези, които правят повече, са изправени пред намалени лимити за вноски, като вноските са напълно премахнати съответно на $XNUMX XNUMX и $XNUMX XNUMX.
СЕП ИРА
В някои случаи вашият статус на заетост може да ви тласне към други опции за пенсионен план. А СЕП ИРА, или опростена пенсия за служители, са отворени за самостоятелно заети лица или собственици на малък бизнес.
SEP IRA работят подобно на традиционните IRA: те споделят набор от инвестиционни възможности и данъчни предимства. Въпреки това SEP IRA имат допълнителното предимство на по-високи лимити за вноски. За 2022 г. вашият SEP IRA принос не може да бъде повече от 25% от годишната ви компенсация, или $61,000 XNUMX. Вашият лимит обаче зависи от това коя сума е по-малка.
Облагаема брокерска сметка
Може би нито една от наличните опции за пенсионни спестявания не отговаря на вашата ситуация. Или може би вече сте надхвърлили ограниченията си за вноски. В такъв случай то може да е време да помислите за облагаема брокерска сметка.
Въпреки че не предлагат данъчни предимства, не се сблъсквате с ограничения за теглене. Можете да използвате средствата, когато поискате и това няма да се отрази на данъчната ви сметка. Освен това има много брокерски сметки, които идват с минимални такси и имате пълно персонализиране на избора си за инвестиции.
Подходящо ли е да инвестирате в 401(k)?
Като цяло, ако се чудите дали план 401(k) си заслужава – зависи. Има две основни предимства, които се харесват на служителите, използващи план 401 (k): данъчни спестявания и програми за намиране на служители.
Като допринасяте за 401 (k), вие намалявате годишния си доход, като по този начин намалявате данъчната си тежест. Освен това можете да се възползвате от отложеното данъчно облагане и допълнителните спестявания, налични чрез вашия работодател. Но това може да не е достатъчно за вас.
Други опции за инвестиране може да са с по-ниски такси или по-голяма гъвкавост. Това може да бъде ценно за определени инвеститори. Освен това може да не искате да имате ограничения върху собствените си пари. Преработете своите инвестиционни цели, преди да се запишете в програма 401 (k). Ако трябва, говорете с финансов съветник.
В крайна сметка: Заслужава ли си 401(k)?
401 (k) е популярен начин за много американци да започнат да спестяват за пенсиониране. Те са лесни за настройка на работното място и идват с различни предимства. Но те може да не са достъпни за вас или правилният избор. В такъв случай е важно да обмислите възможностите си. Потърсете план за пенсионни спестявания, който отговаря на вашите настоящи и бъдещи финансови цели. Това означава да се вземат предвид лимитите на вноските, потенциалните данъчни последици и таксите.
Съвети за спестяване за пенсиониране
Планирането за пенсиониране може да бъде доста голямо начинание. Много от нас не са подготвени да се справят сами. Добрата новина е, че не е нужно, като финансов съветник може да насочи вие през процеса. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Имането предвид възрастта за пенсиониране може да ви помогне да планирате спестяванията си. Но това също може да бъде допълнителен финансов натиск. Искате да сте сигурни, че спестявате с правилната ставка, за да се издържате в бъдеще. Това може да изисква да се възползвате от това на вашия работодател 401 (k) съвпадение програма. По същество парите, които вече ви дължат, могат да променят дългосрочните ви спестявания.
Снимка: ©iStock.com/Pears2295, ©iStock.com/Sezeryadigar, ©iStock.com/shapecharge
Това мнение Заслужава ли си 401(k)? се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/401-k-worth-181247337.html