Плюсове и минуси на допълването на вашето портфолио с компактдискове

Ключови храни за вкъщи

• CD-тата плащат повече от спестовните сметки, но обикновено по-малко от фондовия пазар в дългосрочен план. Те обикновено са добър избор за консервативни спестители със средносрочни парични цели.
• След като отворите компактдиск, няма да имате достъп до главницата до края на срока, без да бъдете изправени пред санкции. Сроковете могат да продължат от три месеца до 10 години.
• Печалбите от компактдискове се облагат като доход. Можете да защитите интереса си от данъци, като създадете CD стълба в рамките на Roth IRA.

Компактдисковете са едно от най-сигурните места за съхранение на парите ви, като държавната застраховка на практика гарантира, че ще получите парите си обратно с лихва. Въпреки че лихвените проценти обикновено са много по-ниски от тези, които получавате от фондовия пазар, безопасността на CD-тата ги прави подходящи за финансовите планове на много хора. След като разберете как работят, можете да прецените дали са подходящи за вашите лични финансови цели.

Как работят CD акаунтите

Компактдисковете са застраховани от FDIC спестовни продукти. Когато отваряте CD, ще вземете еднократна сума и ще я заключите в сметката за определен срок – обикновено с фиксирана лихва. Този лихвен процент обикновено е забележимо по-висок от всичко, което бихте намерили предлагано за стандартна спестовна сметка. Ако обаче изтеглите парите си преди края на срока, в крайна сметка ще дължите такси за предсрочно теглене.

Кажете, че искате да отворите тригодишен компактдиск. Една от най-добрите ставки за този срок в момента е 3.25% APY. Минималният депозит е $1,000. Ако отворите акаунта с минимума, в края на вашия срок вашият компактдиск ще има общо $1,100.75.

Трябва да планирате вашите $1,000 да останат в CD за целия срок, който в този случай ще бъде три години. Ако вземете парите в рамките на първата година, PenFed ще вземе цялата лихва, която сте спечелили, преди да ви върне вашите $1,000. След първата година те ще вземат 30% от общата лихва за целия тригодишен срок. Тези санкции се променят в зависимост от вашата финансова институция.

Как работят CD-тата на IRA

Лихвите по компактдискове са облагаем доход. Някои спестители могат да спестят от данъци, като отворят сметката като IRA CD или сертификат за депозит за индивидуална пенсионна сметка. След това се прилагат данъчните правила на IRA, което означава, че не е нужно да плащате годишни данъци като типичен CD или спестовна сметка.

С традиционната IRA парите, които влагате във вашия компактдиск, се приспадат от данъка в годината на вашите вноски. Но когато се оттеглите от вашата IRA при пенсиониране, тегленията се облагат с обичайната ви данъчна ставка върху доходите, която вероятно е по-ниска, когато вече няма да работите на пълен работен ден.

Ако имате компактдиск Roth IRA, парите, които сте вложили във вашия компактдиск IRA, ще продължат да се считат за облагаем доход през годината на вашите вноски – няма да подлежат на приспадане. Но когато правите тегления след пенсиониране, няма да трябва да плащате никакви данъци върху тях. Тази стратегия ви помага да избегнете плащането на каквито и да било данъци върху доходите или капиталовите печалби върху лихвата, която CD печели.

IRA има данъчни благоприятни аспекти, но имайте предвид, че това е инструмент, насочен към спестяване на пари за пенсиониране. Обикновено няма да имате достъп до тези средства, без да плащате данъци и глоби, докато не достигнете определена от правителството възраст за тези акаунти.

CD-тата носят по-малък риск

Компактдисковете са продукт с изключително нисък риск, който да държите във вашето портфолио. Те може да ви донесат по-висок лихвен процент от спестовна сметка, но е много малко вероятно да спечелят толкова, колкото индексен фонд за период от десетилетия.

Причината, поради която потенциалът за печалба е по-нисък, е, че те по своята същност са по-малко рискови. Има обстоятелства, при които наказанието за ранно теглене може да намали основната ви инвестиция, но това е изключително рядко. Докато вашият компактдиск се съхранява в застрахована от FDIC институция, той е застрахован до $250,000 500,000 на вложител. Това означава, че съвместните сметки могат да отговарят на изискванията за до $XNUMX XNUMX подкрепена от правителството застраховка.

При CD също няма пазарен риск. Пазарите на акции и облигации може да се понижат и това не засяга вашия CD. Ще знаете точно колко пари сте вложили и каква лихва ще спечелите, когато вашият компактдиск падне. Знаете това от първия ден и виждате как работи чрез редовните ви извлечения по сметката до падежа.

CD стълба

Стълбата на CD ви помага да диверсифицирате портфолиото си от CD, за да ви помогне да управлявате лихвените проценти и да избегнете заключването на пари за твърде дълго време. Например, вместо да отворите CD на стойност $50,000 10,000 с петгодишен срок, можете да изберете пет компактдиска за $XNUMX XNUMX всеки. Може да имате една зряла за една година, две години и т.н.

Тази стратегия ви дава периодичен достъп до средства, без да плащате неустойки за предсрочно теглене. Лихвените проценти вероятно варират в зависимост от срока и в повечето случаи няма да спечелите толкова много от компактдисковете с по-кратък срок. Въпреки това подвижните дати на падеж предлагат няколко предимства.

В идеалния случай ще реинвестирате печалбите си в още повече компактдискове, за да продължите спестяванията си да растат, но това ви предоставя възможност за малко по-краткосрочна ликвидност. Ако трябва да използвате част от спестяванията си, ще имате опцията да получите достъп до тях без неустойка само за една година, вместо да чакате пет години или да счупите целия компактдиск.

Акциите предлагат по-добра норма на възвръщаемост (обикновено)

Ако инвестирате дългосрочно, акциите вероятно ще предложат значително по-висок процент на възвръщаемост. Докато CD-тата в момента плащат над 3% в среда с висок лихвен процент, историческата годишна средна възвръщаемост на S&P 500 е 11.88%.

Тъй като това число е средно и годишно, това не означава, че ще печелите 11.88% всяка година. Няколко години може да спечелите много повече. В други години е вероятно да загубите пари.

Но ако използвате стратегия за купуване и задържане за дълъг период от време, тези средни годишни доходи са това, което искате да вземете предвид, а не колко „правите“ или „губите“ през дадена година. Компактдисковете може да са по-сигурна „инвестиция“, но също така има вероятност да печелят по-малко.

Обмислете целите си и претеглете съответно

Начинът, по който спестявате или инвестирате парите си, ще бъде изцяло обвързан с вашите персонализирани цели. Ако сте на двадесет и се интересувате само от спестяване за пенсиониране, вероятно ще искате да обмислите повече акции, отколкото компактдискове.

Ако наближавате пенсионирането си и не можете да понесете загубата на пари, компактдискът става по-привлекателен.

Ако не се чувствате напълно комфортно да оценявате собствената си толерантност към риск, можете да накарате AI да го направи вместо вас. Q.ai's Инвестиционни комплекти изградете и поддържайте портфолио за вас, като вземете предвид вашия времеви хоризонт, финансови цели и данни от пазара.

Използването на CD извън IRA може да ви помогне да постигнете средносрочните си финансови цели без краткосрочния риск на фондовия пазар. Може да изградите стълба на CD, за да съхранявате спестяванията си за първоначална вноска за жилище, първоначална вноска по заем за автомобил, очаквано раждане на дете или някакъв друг важен момент в живота при потенциално по-висок процент, отколкото ако държите парите в спестовна сметка.

Изтеглете Q.ai днес за достъп до инвестиционни стратегии, задвижвани от AI. Когато депозирате $100, ние ще добавим допълнителни $100 към вашата сметка.