Дарън Коулман на Реймънд Джеймс: Как обслужвам трансгранични клиенти от САЩ и Канада

В интервю със съветника на Barron, Коулман, сертифициран финансов плановик, който ръководи базиран в Торонто екип от седем души, описва подробно клопките, които могат да спънат американците в Канада – от замразени IRA до необходимост да „канадизират“ брокерските изявления до получаване на удар с данъци сметки за общински облигации и Roth IRA. 

Работили сте в управлението на богатството в продължение на три десетилетия, но се присъединихте към Raymond James преди 10 години. Какво ви привлече във фирмата и как тя ви помогна да развиете фокуса си върху трансграничните консултации? Хареса ми, че възприеха подход на първо място към клиента и планирането към това, което правеха. Те не произвеждат никакви продукти, което е нещо като система от вярвания, която компанията има. Така че ми хареса, че не сме в производствения бизнес. 

И което е наистина важно, те имаха тази трансгранична платформа, която наистина не бяха сигурни как да направят работа. Но за мен беше като: „Това е решение на проблем, който никой друг няма.“ И аз редовно се спъвах в хора, които имаха пари или семейство от двете страни на границата [САЩ-Канада] и се заплитах в правни, спазващи правилата и данъчни проблеми, за които никой нямаше решение. 

И така, когато разбрах това


Реймонд Джеймс

изградих тази доста уникална платформа, казах: „Мисля, че мога да направя това да работи.“ Отне около година, за да разберем всички американски неща и да започнем да вървим нагоре по кривата на обучение. През последното десетилетие ние наистина станахме пионери в това как да управляваме трансгранична практика и да изясним какви са проблемите, а след това да разрешим достатъчно проблеми, за да имаме наистина представа как да ги разрешим, а след това и да изградим партньорства с други трансгранични професионалисти в областта на правото, данъците и имиграцията. Избрахме мрежа за това кои са другите топ хора и те споделят своите клиенти с нас. И ние споделяме нашите клиенти с тях.

Интересно е, че толкова много хора имаха тези трансгранични проблеми и изглежда никой нямаше решения. Мисля, че част от проблема беше, че дълго време всички просто гледаха от другата страна на някои от тези неща. Но мрежата от съответствие просто продължаваше да става все по-строга. И защо? Опитваме се да намерим перачи на пари и терористи. Ужасната ми шега е, че някак си стига до улавяне на делфини в мрежите. Като че ли не са искали да хванат тези хора с някои от тези правила, но го направиха. 

Хората имат тази нормална реалност на „Преместих се“ или „Детето ми е тук“, или „Баба е там“. И финансовите институции казват: „Не можем да ви помогнем.“ И хората си казват: „Е, чакай малко, защо? Телефонът ми работи и в двете държави. Гледаме едни и същи филми.” Така че това изненадва хората. Например „Защо е толкова трудно?“

И отговорът е, защото е адски сложно. Имате два много различни данъчни, законови, спазващи [режими]. Решаването на това е скъпо и трудно. Така че не много [професионалисти] са готови да поемат цялата тази сложност, само за да решат тези проблеми. 

И така, кой се сблъсква с тези проблеми? Хората, които обикновено срещаме, обикновено са в няколко различни категории. Един ще нарека клиент за глобална мобилност; сте преместили страни в двете посоки. Следващата група клиенти са тези, при които никой не е знаел, че има трансграничен проблем, докато някой не почина. Така получаваме много ситуации с имоти, при които семействата не осъзнават, че системите са много различни. 

Тогава бих казал, че третата категория е това, което аз наричам „И така, ожених се за американец“. Дори не е нужно да се местите, за да причините някои от тези проблеми – просто трябва да се ожените. И това произтича от факта, че американците се облагат с данък върху гражданството, а канадците се облагат с данък върху пребиваването. Когато канадец се ожени за американец, те не просто се женят за любим човек, те също се женят за данъчен режим и това създава заплитания, за които никой често не осъзнава, и често имаме деца, които са израснали като канадци, но тъй като или са родени в САЩ, или са получили гражданство, предавано от родителите си, те може да не се възприемат като американци, но те са. 

Разкажете ни за практиката си днес. Ние управляваме две отделни марки. Ние управляваме Coleman Wealth, която е нашата по-традиционна местна марка, която е фокусирана върху дълголетието и пенсионирането. Втората ни марка, която беше малко по-напред за трансгранични проблеми, наричаме Portage Wealth Management. „Портаж“ е доста уникална канадска дума. И това означава да пренесете кануто си и всичките му вещи от една река в друга през препятствие. И това е много упорита работа. Някои американци не знаят какво е, но веднага щом открият, че е канадско, е много очарователно, все едно да откриеш поничка на Тим Хортън. 

Около една трета от практиката е конкретно трансгранична, но бих казал, че около 80% от нашите клиенти вероятно имат трансгранично преплитане по един начин, форма или форма. Но тъй като сме лицензирани и в двете страни, дискретно имаме активи в Канада и дискретно имаме активи, установени в САЩ. Ние се грижим за около 350 семейства. В Канада управляваме 310 милиона канадски долара [около 240 милиона щатски долара], а в САЩ управляваме 125 милиона долара.

Много американци може да си представят, че преместването в Канада е лесно от гледна точка на финансовото планиране. Трябва да помниш, че сме две различни държави. Имаме два много различни данъчни режима. Имаме два много различни режима на съответствие. И това, което често изненадва хората, е колко различни са те. Една от сложностите, които ще посоча, които са много често срещани, е, че хората се местят в Канада и пенсионните сметки не пътуват. Така че вашият IRA не се мести просто в Канада. В Канада ги нямаме. Имаме RRSP или регистрирани пенсионни спестовни планове. Те са подобни, но не са едно и също нещо. Всъщност има механизъм, при който някой може да премести своята IRA в RRSP, но това е ужасно. Обикновено им струва пари, когато го направят. 

Едно от предизвикателствата зад това е, че вашият американски финансов съветник не може да говори с вас, когато сте в Канада, тъй като общото правило е, че съветниците – независимо дали са счетоводители, адвокати или финансови съветници – трябва да бъдат лицензирани и регистрирани, където клиентът е с местожителство. 

Едно от нещата, с които често се сблъскваме, е, че някой се е преместил и е променил адреса си в своя IRA. Малко по-късно те получават известие от своята финансова институция, което гласи: „Съжаляваме, акаунтът ви е замразен. Не можем да приемаме инструкции от вас. Също така понякога ги виждаме да получават писмо, в което се казва: „Повече няма да правим бизнес с вас. Имате 90 дни да преместите това в друга институция или ние ще ви изпратим чек без данъци и санкции.“ И тогава те се бъркат и се опитват да отворят сметката някъде другаде. И отиват в друга финансова институция, която казва: „Бихме се радвали да имаме вашия IRA. О, ти живееш в Монреал? Не можем да отворим такъв. Сега какво правиш? Можем да го разрешим, защото моят екип е лицензиран и работи както в Канада, така и в САЩ 

Какви са някои други капани? Нерегистрираните сметки [облагаеми брокерски сметки] са огромен проблем, защото след като клиентът е на територията на другата страна, съветникът няма право да приема търговски инструкции. 

Какво ще кажете за данъците върху тези сметки? Американският клиент, след като е в Канада, иска сметката му да се премести в Канада, така че да получи правилното данъчно отчитане, защото Канада и САЩ не водят данъчното си счетоводство по един и същи начин. Един пример, който наистина изненадва хората, са капиталовите печалби: Математиката е различна за Канада, отколкото за САЩ. За САЩ кога сте закупили ценната книга и колко дълго сте я държали наистина има значение. На Канада не й пука по-малко. Канада използва система за средни разходи, за да определи вашата капиталова печалба или капиталова загуба. И начинът, по който отчитате математиката и проследявате математиката, е много различен от една страна в друга.

Така че американец, който се мести в Канада, не може наистина да остави сметката си в САЩ, защото на техния съветник не е позволено да го докосва и цялата им данъчна отчетност е объркана. Виждали сме хора да се опитват да направят това. И ние казваме: „Сега трябва да платите на канадски счетоводител, за да разбере как да канадизира всички данни. О, и между другото, всичко трябва да се отчита в съответните валути. Нашата система автоматично предоставя на клиента и двата комплекта данъчни отчети и за двете данъчни декларации, така че цялата математика вече е изчислена за тях и спестява много време. ​​Общо взето счетоводителите го обичат, защото не искат да вършат тази работа. Това е груба работа.

Да приемем, че клиент държи различни американски ценни книжа в облагаема брокерска сметка. Могат ли да ги прехвърлят в Канада? Има ценни книжа, които са преносими в Канада. Например ще използвам


Microsoft

; ако притежавате акция, която се търгува на Нюйоркската фондова борса, можете да я пренесете в Канада. Но ако притежавате взаимен фонд, не, не можете. Когато имаме някой, който се движи, правим малко сортиране. Преглеждаме техния списък с акаунти и казваме: „Е, какво е лесно преносимо? Можем просто да го преместим в натура.“ С други неща казваме: „Съжалявам, това не важи за Канада, това не работи.“ Има и други неща като общински облигации, които са необлагаеми в определени юрисдикции в САЩ; такива не съществуват тук горе. Това може да е без данъци в САЩ; тук не е без данъци. 

Какво ще кажете за Roth IRAs? Те изискват специално отношение през първата година, когато се преместите в Канада. Сега, аз не давам данъчни съвети, но познаваме хората, които го правят, и знам какви трябва да са правилните отговори. Ако някой се премести тук с Roth IRA, той може вече да няма данъчния статут, който е предполагал, че има, така че трябва да предприеме действия по въпроса. И всъщност сме виждали някои случаи, в които хората не са направили няколко неща и това са три или четири години по-късно. И ние си казваме: „Е, може и да се отървете от него на този етап.“

Звучи сякаш помагате на клиентите да се справят със сложни и стресови ситуации. Какво правите, за да се отпуснете? Аз съм голям фен на децата си и на това, което правят, така че съм добър зрител. Синът ми играе бейзбол в Северна Каролина и играе на ниво I дивизия през последните две години. Дъщеря ми завърши черния си колан по карате, когато беше на 16. Тя всъщност е доста страшна. И сега тя се наслаждава на спорта на овладяването, който, ако някой го е гледал Йелоустоун, те са виждали част от това. Мисля, че в друг живот трябва да е била каубойка. 

Голямата ми страст, която открих някак късно в живота, са мотоциклетите. О, мили боже, те са забавни. Така че имам няколко велосипеда и ако мога да изкарам пет часа заедно, ще се повозя. Това е моят дзен.

Благодаря, Дарън.

Пишете на Рос Снел на [имейл защитен]