Нед и Сю Прайс спасяваха усърдно целия си живот, но двойката в Джаксънвил, Флорида, все още се притесняваше, че ще останат без пари при пенсиониране – особено след като страх за здравето през 2007 г. накара Нед да затвори адвокатската си практика и им показа потенциално опустошителни разходи на дългосрочни грижи.
В крайна сметка Нед, който сега е на 69, откри по-малко стресираща и по-малко доходоносна практика за посредничество, която той и съпругата му, на 58 години, все още работят един или два дни в седмицата. Но пестеливият начин на мислене се беше утвърдил. „Отне ни много години, за да се отървем от вината за харчене, защото работехме със страх, че няма да имаме достатъчно, за да издържим, особено ако има катастрофално заболяване“, казва Нед.
Как са преодолели нежеланието да се насладят на спестяванията си? Работейки със своя финансов съветник Глен Улман, управляващ партньор в Ullmann Wealth Partners и застрахователен агент, Prices разработиха план за допълване на традиционната здравна застраховка на Ned's Medicare и Сю с полици за покриване на здравни събития като рак. Улман също така гарантира, че портфолиото на Prices е създадено, така че те да могат не само да поддържат начина си на живот, но и да пътуват, да даряват за благотворителни организации и да плащат за образованието в колежа на внуците си, наред с други неща. Но все пак беше нужно „постоянно уверение“ от Улман, че не преразходват.
Има много неизвестни, когато става въпрос за разходи при пенсиониране, от дълголетие и разходи за здравеопазване до пазарна възвръщаемост, засягаща портфейлите. И докато неуверените хора често са в стабилно финансово положение, те често попадат в капан от страх, че ще преразходят и ще се откажат от общото пенсиониране забавления като пътуване или да отложи важната поддръжка на здравето и домакинството.
Но финансовите експерти казват, че има редица начини за облекчаване на тези притеснения, от представянето на идеалното пенсиониране до ясно очертаване на спестяванията и разходите:
Представяне на пенсиониране
Мартин Сей, доцент по лично финансово планиране в Щатския университет в Канзас, казва, че след като са прекарали десетилетия в работа и намиране на цел в работата, нетърпеливите хора трябва да планират какво представлява за тях смисленото пенсиониране. Представянето на идеален ден за пенсиониране или извършване на дейности, които ги интересуват, ще помогне за облекчаване на психологическия преход, тъй като ще помогне да се определи колко пари трябва да живеят. Тези цели също така засилват целта на пенсионните спестявания.
„Ако са умишлено за нещата, които ще правят при пенсиониране, и са помислили за това, това им помага да разберат: „Хей, аз не просто губя пари“, казва Сий.
По време на срещи с клиенти, Ullmann използва визуални сценарии, в допълнение към електронните таблици, за да покаже на клиентите как различните нива на разходи влияят на техните портфейли годишно и през 10- и XNUMX-годишни интервали. За пестеливите клиенти сценариите ще покажат как техните активи могат да нараснат с течение на времето въз основа на историческата възвръщаемост. Той също така съставя отчет за финансовия напредък, където начертава цялото им портфолио, показвайки текущите нива на активите на клиентите и къде трябва да бъдат тези активи в края на годината.
Ако капризните му клиенти изпреварват финансовия си план, Улман ги насърчава да преразгледат целите на разходите. За някои клиенти той им напомня да извършват поддръжка на дома или колата и ако забавят поддръжката, той ще въведе отново темата след няколко месеца.
За други, които отлагат дейности, той ще се опита да ги подтикне към действие. Той често моли клиентите да му изпращат снимки на пътувания или забавни дейности, които включва в общите си отчети за напредъка. Това е още едно визуално напомняне и подсилва, че те могат да се насладят на някои разходи и все пак да останат по плана си.
Управление на парите
Ян Блейкли Холман, директор на обучението на съветници в Thornburg Investment Management, насърчава пестеливите пенсионери да заделят определена сума пари като дискреционни разходи, независимо дали става дума за годишна, тримесечна или месечна база. Пенсионерите биха могли да създадат отделна сметка, за да я „виждат“ като харчене на пари, за разлика от начина, по който може да са отделили пари в брой през годините на работа във ваканция или фондове за спешни случаи.
Все пак паричният поток може да бъде първоначално притеснение за пестеливите пенсионери, така че Улман възпроизвежда заплата за своите клиенти от портфолиото им, за да помогне при прехода между работа и живот от спестяванията си. „Ако са печелили 10,000 10,000 долара на месец след данъци, които са ударили разплащателната им сметка, на следващия месец портфолиото ще им плати XNUMX XNUMX долара, така че никога да не пропуснат заплата“, казва той.
Холман също така казва, че анюитетът може да бъде полезен за неуверени хора, които харчи пари, които може да са раздразнени от идеята, че стойността на портфейла им ще намалее с течение на времето поради тегленията, които той или тя прави. По-специално, анюитетът за незабавно изплащане на дохода може да даде на пенсионера разрешение да изразходва този периодичен доход.
„Това е начин да защитите главницата и след това да използвате периодичния доход, генериран от анюитета за разходи“, казва тя.
Спестителите, които също се притесняват от нестабилността на пазара, могат да намерят фиксиран анюитет или хибридна инвестиция за привлекателни, казва Холман. Хибридите комбинират променлива опция, която позволява на инвеститора да участва в поскъпването на пазара, докато има доживотна гаранция за доход. Тя също така предполага, че ако спестителят се тревожи за инфлацията, може да бъде опция за защита на инфлацията в полицата.
Преди да преминете към анюитети, имайте предвид разходите за различните функции и ездачи. Холман също така напомня на спестителите, че докато анюитетите са гъвкави, те се считат за неликвидни, така че главницата на инвеститора е заключена за посочения период от време.
Потърсете сондиране
Междувременно Сий препоръчва на предварително пенсионираните лица да проверят и да накарат финансов съветник да прегледа разпределението на портфейла им, за да знаят какво означава това за разходите за пенсиониране.
Помислете как Жанет Бийти, старши водещ плановик във Facet Wealth, помогна на един клиент от Западното крайбрежие да се справи с финансите си. Робин, който не се идентифицира като мъж или жена и използва те и техните като местоимения, беше усърден спасител през целия си живот, но никога не е предполагал, че могат да имат достатъчно, за да спрат да работят, без да жертват стандарта си на живот. Наличието на дъщеря на 45 години и необходимостта да спестявате за колеж добавиха финансовата жонгла. Въпреки че Робин имаше пенсия със здравни помощи, спестяваше в 401(k) и Roth IRA, те казват, че се нуждаят от помощ, за да разберат как тези пари могат да финансират пенсиониране, отчасти защото не са израснали, знаейки как да управляват парите .
Преди около година Робин, сега на 65 години, и дъщеря им, младши в колежа, започнаха да работят с Бийти, който показа на Робин, че двамата с дългогодишния им партньор имат повече пари, отколкото са предполагали, отчасти защото Робин сбърка пенсия от стар работа със сметка 401(k), защото салдата бяха сходни. Бийти не само постави множеството акаунти на Робин в настройка на таблото за управление, като подробно посочи точните цифри, но също така показа как пресечната точка на техните спестявания, отговорно харчене, липса на дълг и социално осигуряване означава, че няма да им се налага да жертват при пенсиониране дори в най-лошите сценарии.
Робин казва, че вероятно ще работят още година или две, докато дъщеря им не завърши колежа и те едва започнаха да вярват, че ще могат да преследват идеалното си пенсиониране. „Научавам се да приемам паралелната вселена на страха от бедност, която не мисля, че някога ще загубя“, казват те, „в сравнение с реалността на това, което всъщност е вярно за моя финансов живот“.
Пиши на [имейл защитен]
Източник: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo