С наближаването на възрастта за пенсиониране може да се чудите какво да правите с парите в пенсионния си план. По-специално, искате да сте сигурни, че не губите пари поради досадни такси и не искате разпределението на активите ви да е неправилно за вашите финансови цели при пенсиониране. Ще разбием на какво трябва да следите, както и ще ви дадем някои алтернативи за теглене на парите, които могат да ви спестят от ненужни данъци и такси.
За повече помощ да се възползвате максимално от своя план за пенсионни спестявания, помислете работа с финансов съветник.
Следете таксите и разпределението на активи
Първото нещо, което трябва да имате предвид, когато става въпрос за вашия пенсионен план, са таксите. Таксите могат да изядат вашите пенсионни спестявания, а високите такси могат значително да намалят възвръщаемостта на вашите инвестиции с течение на времето. Наблюдавайте таксите във вашия пенсионен план и се уверете, че са разумни.
Някои такси, които може да срещнете във вашия пенсионен план, включват:
Административни такси: Това са такси, начислявани от спонсора на плана за покриване на разходите за администриране на плана. Те могат да включват такси за водене на записи, правни и счетоводни такси и други разходи.
Инвестиционни такси: Това са такси, начислявани от инвестиционните опции във вашия план, като взаимни фондове или фондова борса (ETFs). Те могат да включват съотношения на разходите, такси за продажби и други разходи.
Индивидуални такси за обслужване: Това са такси, начислявани за конкретни услуги, като теглене на заем или извършване на a оттегляне на трудности.
Разпределение на активите, от друга страна, е процесът на разделяне на вашите пенсионни спестявания между различни видове инвестиции, като акции, облигации и пари в брой. Целта на разпределението на активите е да балансирате риска и възнаграждението и да ви помогне да постигнете целите си за пенсиониране.
Например, ако инвестирате всичките си пенсионни спестявания само в няколко акции на акции, можете да загубите значителна част от спестяванията си, ако стойността на тези акции спадне. Ако обаче инвестирате в комбинация от акции и облигации, можете да намалите риска си, като разпределите инвестициите си в различни класове активи.
Разбиране на опциите за разпространение и данъчните последици
Когато се пенсионирате, ще трябва да решите какво да правите с парите във вашия пенсионен план. Имате няколко опции, включително:
Оставете парите си в текущия си план
Ако сте доволни от инвестиционните опции и таксите в текущия си план, оставянето на парите във вашия план може да е добър вариант. Можете да продължите да се възползвате от отложен данъчен растеж и няма да се притеснявате за вземането необходими минимални разпределения (RMD) докато навършите 73 години благодарение на Закона SECURE 2.0.
Въпреки това, не всички планове ви позволяват да оставите парите си в плана за неопределено време. Някои планове може да изискват да вземете всичките си пари наведнъж като еднократна сума или да започнете да получавате разпределения на определена възраст.
Прехвърляне на парите ви в IRA
Прехвърлянето на парите ви в IRA може да ви осигури повече инвестиционни възможности за избор и по-голяма гъвкавост на сметката. Можете също така да продължите да се възползвате от данъчно облекчен растеж и няма да се притеснявате за вземането на RMD, докато не навършите 73 години.
Прехвърлянето на парите ви в IRA обаче не е единствената ви възможност. Вашето най-добро решение зависи от финансовото ви състояние и характеристиките на вашия план.
Изваждане на вашите пари
Ако имате нужда от пари, за да покриете разходите си след пенсиониране, можете да помислите да вземете парите си. Изваждането на вашите пари обаче може да има данъчни последици и допълнителни такси (в зависимост от вашата възраст). Ето подробностите.
Ако сте на възраст под 59.6 години, може да подлежите на глоба от 10% върху обикновените данъци върху дохода, ако вземете разпределение от пенсионния си план (уф). Това наказание има за цел да обезсърчи хората да вземат пари от своите пенсионни планове преди пенсиониране.
Ако сте на възраст над 59.5 години, можете да вземете разпределения от вашия пенсионен план без неустойка. Все пак ще дължите обикновени данъци върху дохода върху парите, които теглите.
Избягване на данъци и санкции
За да избегнете данъци и санкции, може да помислите за вземане на заем от вашия пенсионен план. Много планове ви позволяват да вземете назаем до 50% от баланса на акаунта си, до максимум $50,000 XNUMX. Ще трябва да върнете заема с лихва, но лихвените плащания се връщат обратно във вашата пенсионна сметка.
Друга алтернатива е да се възползвате от частичните разпределения. Много планове на работното място започват да позволяват на пенсионерите да вземат част от парите си, ако е необходимо, и да оставят остатъка от активите си в плана. Дали това е правилното решение за вас ще зависи от правилата на вашия план, както и от личното ви финансово състояние.
Значението на стратегията за оттегляне
В допълнение към данъците и санкциите, тегленето на вашите пари също може да повлияе на разпределението на вашите активи. Ако изтеглите значителна част от вашите пенсионни спестявания, разпределението на вашите активи може да стане небалансирано. Например, ако вземете голяма еднократна сума от инвестициите си в акции, може да се окажете с повече облигации и пари, отколкото първоначално сте възнамерявали.
За да избегнете това, важно е да имате план за теглене на вашите пари по начин, който поддържа желаното от вас разпределение на активите. Вашият финансов съветник може да ви помогне да разработите стратегия за теглене, която е в съответствие с целите ви за пенсиониране и ви помага да избегнете нежелани последствия.
Долната линия
С наближаването на възрастта за пенсиониране е важно да разберете вашите възможности за вашия пенсионен план. Независимо дали решите да оставите парите си в текущия си план, да прехвърлите парите си в IRA или да изтеглите парите си, важно е да вземете предвид таксите, разпределението на активите и данъчните последици от всяка опция.
Като наблюдавате своя пенсионен план, можете да вземате информирани решения, които да ви помогнат да постигнете целите си за пенсиониране и да поддържате финансовата си сигурност в златните си години.
Съвети за това къде да спестявате за пенсиониране
Намирането на финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset свързва ви с до трима проверени финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате съвпаденията на вашия съветник безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
A 401 (к) взема долари преди данъци и им позволява да растат без данъци. Можете да допринесете за 410 (k) само чрез работодател и някои работодатели ще предложат съвпадение. Това е мястото, където вашият работодател внася определен процент към вашата сметка въз основа на това колко допринасяте. Обикновено има ограничение за сумата, която вашият работодател ще изравни, но дори допълнителни хиляда долара наистина могат да ви помогнат. Този безплатен калкулатор 401(k) ще ви покаже как парите в 401(k) могат да растат между сега и когато се пенсионирате.
Може да спестявате и без да минавате през работодател. Това е мястото, където идва индивидуалната пенсионна сметка (IRA). An IRA предлага същите данъчни облекчения като 401(k), но можете да отворите и поддържате акаунт, независимо къде работите. Важно е да имате предвид това Лимити за вноски на IRA не са толкова високи, колкото 401 (k) граници.
Снимка: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio
Това мнение Пенсионерите държат парите си по-дълго в пенсионни планове: трябва ли? се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html