Пенсионерите, които се връщат на работа, се сблъскват с теста за доходите на социалното осигуряване

Ето един, който ще ви накара да издърпате калкулатора или косата си.

Все по-голям брой пенсионери са се оттеглили и са се върнали на работа тази година, но едно нещо, което може да ги изненада, е въздействието, което всеки доход, дори от работа на непълно работно време, може да има върху техните социални осигуровки.

Чувам това през цялото време от пенсионирани членове на семейството, приятели и читатели.

Приблизително 1.5 милиона пенсионери имат непенсиониран и отново навлезе на пазара на труда в САЩ през последната година, каза Ник Бънкър, директор на икономическите изследвания в Indeed Hiring Lab, пред Yahoo Money.

„Това са повече от 3% от пенсионираните работници, които са взели решение да се върнат на работа, което е продължение на тенденция, започнала през пролетта на миналата година“, каза той.

Импулсът за мнозина беше рязко нарастващата инфлация и нестабилността на фондовия пазар, разтърсващи пенсионните сметки.

Непенсионирането е добра новина в моята книга. Аз съм голям фен на това да работиш толкова дълго, колкото можеш, за да изградиш финансова сигурност, за да поддържаш по-дълъг и по-здравословен живот. И, разбира се, има всички други добри неща, които работят по някакъв начин, като социална мрежа, психологическият тласък да се чувстваш уместен и необходим и умствената ангажираност да го използваш, преди да го загубиш.

Но проблемът е, че някои от тези бивши пенсионери, които бяха изтласкани от работната сила поради уволнение или приеха пакети за ранно пенсиониране през първата година или повече от пандемията, решиха да се възползват от социалните си обезщетения за доходи. Те бяха избираем ако са били на 62 или повече години и са преценили, че има смисъл да го включат. разбирам това

Но там нещата стават трудни. Сладките нови заплати може да предизвикат пенсиониране на социалното осигуряване тест за печалба; формула, която удържа част от обезщетенията, ако доходът ви от заплата надвишава определено ниво.

„Тестът за социални осигуровки е проблематичен дори без пандемията, но сега е още по-изразен“, Марта Шедън, президент на Националната асоциация на Регистрирани анализатори на социално осигуряване (NARSSA), която е обучила повече от 3,000 съветници как да помогнат на своите клиенти да вземат оптимални решения за социално осигуряване, каза пред Yahoo Money. „Има доста хора, които се занимават с това заради случилото се през последните почти три години.“

Историята продължава

Поеми си дъх.

Ето как работи. Тестът за доходите се прилага само за хора, които събират социално осигуряване между 62 години, най-ранната възраст за допустимост, и пълната им пенсионна възраст — между 66 и 67, в зависимост от годината, в която сте родени.

На пръв поглед ви е позволено да поискате социалноосигурителни пенсионни обезщетения, докато работите. А удържаните обезщетения не са изгубен — Социалното осигуряване преизчислява месечните обезщетения, когато достигнете пълна пенсионна възраст, за да кредитира обратно удържаните обезщетения.

Но пенсионерите, попаднали в тази ситуация, често са объркани.

Например, може да има месеци между момента, в който доходите от заплата се докладват на Администрацията за социално осигуряване, и когато социалното осигуряване започне да удържа от вашия чек. Ако работите по договор, тази сума може да не бъде разкрита, докато не подадете данъци. В резултат на това сте надплатени според техните изчисления и трябва да върнете обезщетенията.

„Това не е добра ситуация“, каза Шедън.

Като цяло, начинът, по който работи тестът за приходите, е, че ако сте на възраст между 62 години и пълната си пенсионна възраст и спечелите над $19,600 1 тази година (лимитът се коригира ежегодно) и събирате социално осигуряване, администрацията ще удържи $2 за всеки $XNUMX над този лимит.

За хората, достигнали пълната си пенсионна възраст през 2022 г., годишната освободена сума е $51,960 XNUMX. Тази по-висока освободена сума се прилага само за доходи, направени в месеци преди месеца, в който достигнете възрастта си за пенсиониране.

„Това е гореща тема,“ Justin Smith, сертифициран финансов плановик само срещу заплащане в Savant Wealth Management във Финикс, Аризона, каза пред Yahoo Money. „Много мои клиенти ме питат за социалното осигуряване и как то влияе на желанието им да продължат да работят по-дълго, да започнат бизнес или консултантска практика. Те размиват границите, което прави кога да приемем социалното осигуряване много по-сложно.“

Добрата новина е, че тестът за доходите изчезва при пълна пенсионна възраст. Но може би има смисъл да спрете да приемате обезщетението до 70-годишна възраст.

„Ако вашият свят се промени и вие се върнете на работа и вече не се нуждаете от този доход от социалното осигуряване, можете доброволно да го спрете и да натиснете бутона за пауза между пълната пенсионна възраст и 70 години“, каза Смит. „Можете да ги спечелите кредити за забавено пенсиониране, което е приблизително 8% годишно увеличение.“ Увеличаването на обезщетението спира, когато достигнете 70-годишна възраст.

За непенсионираните, които са в предпълна пенсионна възраст, обстоятелствата са съвсем различни. По същество имате две възможности. Първият вариант е, че можете да оттеглите молбата си за обезщетения през първите 12 месеца.

„Това е пълна отмяна и можете да направите това само веднъж“, каза Смит. „Това означава, че трябва да върнете обезщетенията, които сте получили. Не го виждам толкова често, защото хората обикновено не обичат да изплащат тези обезщетения.

Разбира се, ако знаете със сигурност, че ще бъдете под този праг, тогава бихте могли да имате най-доброто от двата свята, когато получавате чек за социално осигуряване и заплата без последствия от теста за приходите.

И в двата случая най-добрият ви ход е да се свържете с местния офис за социално осигуряване, след като се справите с доходите си и да решите дали искате да спрете обезщетението си на пауза или да оттеглите молбата си.

Една мисъл за раздяла, която ще бъде небрежно да пренебрегна тук.

Дори ако доходите ви са под прага на теста за доходите, допълнителният ви доход може да задейства социално осигуряване данъци.

Ако подадете федерална данъчна декларация като „физическо лице“ и комбинираният ви доход е между $25,000 34,000 и $50 34,000, може да се наложи да платите данък върху дохода до 85% от вашите обезщетения и ако е над $XNUMX XNUMX, до XNUMX% от вашите обезщетения може да се облагат с данъци.

Ако подадете съвместна декларация и вие и вашият съпруг имате общ доход, който е между $32,000 44,000 и $50 44,000, може да се наложи да платите данък върху доходите до 85% от вашите обезщетения и повече от $XNUMX XNUMX, до XNUMX% от вашите обезщетения могат да бъдат облагаеми.

И така продължава.

Кери е старши колумнист и старши репортер в Yahoo Money. Следвайте я в Twitter @kerryhannon

Прочетете най-новите тенденции в личните финанси и новини от Yahoo Money.

Следвайте Yahoo Finance на Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard, и LinkedIn.