Пенсионерите, застрашени от инфлацията и нестабилността на акциите, могат да предприемат тези 5 стъпки

с инфлацията нарасна с 8.6% през май, тези, които са заделили малко пари, може да са в по-добра позиция от други. Каквато и да е ситуацията ви, поддържането на дисциплина в моменти като тези може да доведе до промяна в дългосрочен план, казват експертите.

„Работете с това, което е във вашия контрол, вместо да пренастройвате инвестиционен портфейл в момента“, казва сертифицираният финансов плановик Джудит Уорд, вицепрезидент и директор по мисловно лидерство в T. Rowe Price Advisory Services.

В идеалния случай имате „парична възглавница, пари за сън през нощта“, казва тя. Това може да означава нужда от доходи от една до две години. „Това е вашият резерв, вашата защитна мрежа, която да ви преведе през тези времена“, казва тя.

Във време на нарастваща инфлация и пазарна волатилност, финансовите експерти са съгласни, че фокусирането върху това, което можете да контролирате, вместо да правите значителни промени в портфолиото си, е най-добрият ви вариант. „Голяма грешка в момента е да правите големи промени или постоянни промени във вашето портфолио“, казва Даниел С. Лий, директор, финансово планиране и съвети, BrightPlan, доставчик на финансови уелнес услуги със седалище в Сан Хосе, Калифорния. „Естественото нещо е да чувстваш, че трябва да направиш нещо. Ако сте нервни или се чувствате неудобно, намалете разходите“, казва той. "Не е всичко или нищо."

Прочети: Какво се случва с моя 401(k)? Как да се справяте с инвестициите си, когато светът се обърка

Дори пенсионери, които са в стабилно финансово положение, правят точно това. Илин, която е в края на 70-те, и съпругът й са избрали да пътуват това лято, за да се срещнат със сестра му. И все пак, вместо да летят до Рино, за да се срещнат в езерото Тахо, те решиха да летят до Лос Анджелис и да я срещнат там. „Разгледахме редица сайтове за пътуване за полети до Рино и Ел Ей“, казва пенсионираният логопед, който предпочете да остане анонимен. Те осъзнаха, че летенето до Рино е „прекомерно в сравнение с Ел Ей“. Тя смята, че са спестили около 1,000 долара от двупосочен самолетен билет за двамата.

Някои финансови експерти предлагат да се събират загуби и печалби в портфейла, но Уорд, който е завършил проучване за два дългосрочни пенсионни периода, казва, че „можете да съберете загуби“, но няма да се възползвате от възход на пазара, ако го направите.

Обикновено пенсионирането продължава някъде между 20 и 35 години, в зависимост от дълголетието ви и кога напускате работната сила завинаги. Уорд е изследвал периода от 1973 до 2003 г., както и 30-годишния период, започващ през 2000 г., който ще приключи през 2030 г., осем години след това. В момента тя работи върху трети период, който започна през 2008 г. „Идеята за пенсиониране може да бъде поразителна за много инвеститори“, пише тя в доклада на T. Rowe Price за 2020 г. „Изправени пред пенсиониране в низходящ пазар: консервативно оттегляне подходът е част от плана за устойчиви разходи за пенсиониране."

„Историята показва, че мечите пазари обикновено са последвани от здравословно възстановяване на пазара. Докато инвеститорите са в разгара на пазарните спадове, може да е трудно да се запази курса и да вярваме, че нещата ще се обърнат."

И все пак, „не вземайте прибързани решения“, казва Уорд. "Опитайте се да останете инвестирани." Ако чувствате нужда да направите нещо, помислете внимателно, преди да продадете акции по време на пазарна волатилност. „Продажба, когато все още имаш печалба“ може да бъде опция. И все пак, ако портфолиото ви е 60% акции към 40% облигации, дори когато пазарът падне, портфолиото ви ще има тенденция да се „възстановява по-бързо“, казва тя. Обикновено портфейл 60-40 има тенденция да се възстановява за една до две години, казва тя.

Прочети: Какво трябва да направят инвеститорите сега?

 Като цяло, ключът към премахването на комбинацията от пазарна волатилност и инфлация при пенсиониране е да имате добър план и да се придържате към него, доколкото е възможно. Обикновено добър план означава, че имате „една до две години парична възглавница“, казва Лий. „Дисциплината е толкова важна. Ако продължите да бъркате в портфолиото си, това може да навреди повече, отколкото да помогне” в дългосрочен план. 

Ако инфлацията продължава, „останете дисциплинирани“, казва той. „Не е това, което клиентите искат да чуят.“ И все пак той им казва: „Имаме план и планът все още е добър. Не правете драстични промени.”

Увеличението на инфлацията с 8% на годишна база може да не засегне толкова пенсионерите, казва Лий. Например, ако пенсионерът има ипотека с фиксиран лихвен процент или е изплатил ипотеката си, жилищните му разходи може да не бъдат засегнати толкова, колкото сметките за енергия или разходите за закупуване на ново или употребявано превозно средство. Инфлацията „не оказва влияние върху финансите ви толкова, колкото четете в заглавията“, казва той. Погледнете вашия „личен процент на инфлация“, който зависи от вашето индивидуално финансово състояние – с какви ресурси разполагате и как харчите парите си. Инфлацията от 8-9% „може да не е толкова висока за пенсионера“, казва той. И все пак „инфлацията засяга повече семейства с по-ниски доходи“, отколкото тези с повече ресурси, казва той. 

Ето съвети за този период на инфлация и нестабилност на фондовия пазар:

Помислете за всичките си източници на доходи. „Повечето пенсионери имат различни източници на доходи“, казва Лий. Те включват: пенсионни обезщетения за социално осигуряване, пенсия или повече от една, доход от портфейл – лихви, дивиденти и ако продавате, капиталови печалби, евентуално доходи от наем от инвестиционни имоти. Социалното осигуряване и някои пенсии също се коригират спрямо инфлацията.

Намалете разходите си. „Вместо да продавате акциите в упадък, дръпнете други лостове“, казва Пилкингтън от Vanguard. „Оценете къде харчите парите си. Направете малки корекции." Ако разгледате разходите си в детайли, със сигурност ще има начини да ги намалите. „Погледнете вашите основни спрямо дискреционните разходи, казва Уорд на Т. Роу Прайс. Вижте всичките си абонаменти, вашата интернет услуга, вечеря навън няколко пъти седмично, дори тези рутинни лате или мока. Ако е възможно, отложете големи разходи, като например ново превозно средство. „Не е нужно да е завинаги. Това може да бъде само за краткосрочен план“, може би година или две, казва тя. 

Погледнете дълго. „Ключът тук е, ако сте имали известно доверие, известна степен на увереност в плана си в началото на 2022 г., в една добра схема не се е променило много. Това е неравност на пътя“, казва Пилкингтън. „Останете фокусирани върху дългосрочния план. Направете малки корекции на курса в разходите си. Правенето на значителни корекции (на вашето портфолио) е по-загрижено,“

Поддържайте общите разходи на портфейла ниски. Тези разходи включват такси за управление, съотношения на разходите на фонда, разходи за търговия и данъчни разходи за фондове с високи и често неочаквани разпределения на капиталови печалби, казва Пилкингтън. Ако търгувате активно, данъчните разходи също могат да бъдат високи.

Взаимните фондове и борсово търгуваните фондове (ETFs), например, имат съотношения на разходите, които измерват колко от активите на фонда се използват за административни и други оперативни разходи. Коефициентът на разходите от 0.05%, например, за активно управляван взаимен фонд е нисък.

Минимизирайте данъците си. Ако харчите по-малко, „поддържайте данъците си ниски“, казва Пилкингтън. Ако навършите 70 ½ години след 31 декември 2019 г., не сте длъжни да приемате изискваните минимални разпределения (RMD), докато не навършите 72 години.

Прочети: Сега е подходящ момент да направите преобразуване на Roth?

Ако имате нужда от пари от сметка за пенсиониране, вашите Roth IRAs могат да бъдат място, където да отидете. Вече сте платили данък по тези сметки. И все пак Службата за вътрешни приходи има правила за тегления на Roth IRA. Разпределението трябва да се извърши пет години след първата данъчна година, през която е направена вноска към Roth IRA, създадена във ваша полза. Ако сте преобразували традиционна IRA в Roth IRA, има друго петгодишно правило, което изисква от вас да изчакате пет години, преди да изтеглите конвертирани средства или печалби, или да сте изправени пред 10% наказание, когато подадете данъчната си декларация. Освен това, ако сте навършили 59 ½ години, вие избягвате 10% неустойка за ранно изтегляне.