Свещеният граал на планирането на пенсионирането? Огромно пенсионно гнездо. Или поне един достатъчно голям, за да ви поддържа в стила на живот, който искате през златните ви години.
Може би това означава баланс от пенсионни спестявания, достатъчно голям, за да ви осигури $100,000 200,000 годишен доход. Или може би все още работите и вече печелите $1 XNUMX на година. Или XNUMX милион долара.
И не виждате причина да намалите мащаба, след като спрете да работите. Достатъчно честно.
X
Планиране на пенсиониране: Шест ключови стъпки
Най-важното е как да постигнем тази цел. Всъщност има шест ключови стъпки, казва Роб Уилямс, експерт по финансово планиране в Charles Schwab (Schw).
Те са ключът към защитата и увеличаването на вашето богатство, казва Уилямс. Това ги прави шестте ключови стъпки към планирането на пенсионирането.
Ограничете своя скъп дълг. Независимо дали вашият доход е $50,000 100,000, $19.59 16.13 или повече, дългът с висока лихва е убиец на мечтите за планиране на пенсиониране. Един от най-често срещаните видове дългове с висока лихва е дългът по кредитна карта. Кредитните карти имат среден лихвен процент от XNUMX%, според последните седмични данни от CreditCards.com. Преди година лихвите бяха средно XNUMX%.
Намалете този дълг, като изплащате салда по картата навреме всеки месец, за да не бъдете удряни от лихвени проценти и такси за закъснение. И пазарувайте за карта с по-ниска ставка от тази, която имате сега.
Pony Up The Money
Увеличете максимално вноските си по сметката за пенсиониране. Все по-често пенсионното планиране и пенсионните спестявания са до голяма степен ваша отговорност.
Колкото по-рано започнете, толкова по-малко долари трябва да вкарате от всяка заплата. „И допринесете достатъчно, за да получите максимално съвпадение на работодателя“, каза Уилямс. „Ако не го направите, отказвате безплатни пари.“
И по това време на годината всеки годишен бонус, на който имате право, може да бъде добър източник на допълнителни долари за пенсионни спестявания, казва Уилямс.
Roth IRAs, Roth 401(k)s
Наклонете се към сметки в стил Roth. Внасяте пари, останали след плащане на данъци. Така че тегленията, вероятно години по-късно при пенсиониране, са освободени от данъци и санкции, ако следвате всички правила.
Да приемем, че благодарение на старателното планиране на пенсионирането сте в по-висока данъчна група след пенсиониране. Няма да се налага да плащате данък върху доходите при тегления от сметки в стил Roth, казва Уилямс. Дори ако Конгресът е повишил данъчните ставки дотогава, вашите тегления ще бъдат имунизирани.
За да отговаряте на изискванията за тегления, които са освободени от данъци и санкции, трябва да сте на възраст поне 59-1/2 години. Освен това сметката трябва да е отворена поне пет години.
IRA може да бъде в стил Roth. Така може и сметка 401(k), ако вашият план позволява това.
Можете да правите нови вноски в Roth IRA. Но това е само ако си модифициран коригиран брутен доход (MAGI) е под сигурност граници. Например женените съвместни податели трябва да са под $214,000 2022 в MAGI през 228,000 г. или $2023 XNUMX през XNUMX г.
Ако не отговаряте на тези тавани на доходите, внесете пари в традиционна IRA - която няма правила за допустимост на доходите. След това конвертирайте парите в Roth IRA. За преобразуване не се прилагат правила за допустимост на доходите.
Само не забравяйте, че има лимити на доходите, за да ви бъде позволено да приспадате традиционния си принос на IRA.
За сметките Roth 401(k) не се прилагат ограничения на приходите.
Спешни фондове
Финансирайте спешните си спестявания. Много хора се страхуват, че вървим към рецесия. И няколко големи фирми вече обявиха съкращения на работници.
Колко голяма трябва да бъде спешната спестовна сметка? „Препоръчваме да вложите достатъчно пари, за да платите три до шест месеца редовни разходи за живот“, каза Уилямс.
Наличието на спешни спестявания е част от пенсионното планиране, тъй като ви помага да избегнете преждевременните тегления от пенсионните спестявания.
Проверете бюджета си. Идеята е да идентифицирате ненужните разходи, които можете да намалите.
Това е част от планирането на пенсиониране, защото освобождава долари, които можете да внесете в IRA или 401 (k).
Ако съставянето на бюджет за цялата година изглежда твърде трудно, вместо това направете бюджет за един месец или едно тримесечие. „Краят на годината е добър момент за това“, каза Уилямс.
За да намерите разходи, които можете да намалите, разгледайте групирането на различни застрахователни полици с един доставчик. Също така, помислете за понижаване на членството в клуба. Още една тактика: Попитайте вашия кабелен доставчик за отстъпки.
Настройка на пенсионното планиране
Настройте своя инвестиционен план. Правете това всяка година. Идеалното е да се уверите, че планът ви за инвестиционна игра все още отразява вашите цели за планиране на пенсиониране, времева рамка и толерантност към риска. Запитайте се дали избраните от вас инвестиции все още изглеждат като най-добрите средства за изграждане на баланса, който искате, до момента, в който го искате.
Нужда от помощ? Сравнете разпределението на активите на вашия портфейл с един или повече фондове с целева дата, които харесвате. Да кажем, че сте смел 45-годишен мъж, който планира да се пенсионира след 25 години. Вие се чувствате комфортно с агресивна инвестиционна стратегия. Как се сравнява вашето разпределение на активите с целевите фондове, насочени към средно ориентирани инвеститори?
Фондът Schwab Target 219.5 (SWMRX) на стойност 2045 милиона долара разполага с 57% от парите на своите акционери в американски акции към 30 септември. Държа 30% в чуждестранни акции, 7% в американски облигации, близо 3% в чуждестранни облигации и близо 3% в брой. Балансът беше в ценни книжа като привилегировани акции и конвертируеми.
Можете да намерите фондове, чието разпределение на активите е по-агресивно (повече акции) или по-консервативно (повече облигации). И можете да намерите фондове с повече или по-малко волатилност, измерена чрез това, което Morningstar.com нарича техните коефициенти на улавяне нагоре и надолу. Също така не забравяйте да проверите годишните такси. Те наистина се добавят.
Следвайте Paul Katzeff в Twitter at @IBD_PKatzeff за съвети относно планирането на пенсионирането и стратегиите на най-добрите взаимни фондове.
Източник: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo