Спестявания при пенсиониране според възрастта: разгърнете максимално своя потенциал

Ключови заведения

• Колко всеки човек трябва да спести за пенсиониране, варира в зависимост от вашия доход, начин на живот, цели и потенциал за спестяване
• Въпреки това показателите, които подчертават пенсионните спестявания по възраст, могат да послужат като чудесна основа за вашата собствена стратегия
• Спестяването на около 15% от вашия брутен доход (преди данъци) годишно често се използва като средна цел за спестяване

Пенсионното планиране звучи достатъчно просто: просто определете колко трябва да спестите – и къде – за да си позволите мечтания начин на живот, когато напуснете работната сила.

Но всъщност постигането на тази цел изисква лично прозрение, търпение и решителност. Това изисква спестяване на солидна част от заплатата ви всеки месец в продължение на десетилетия.

И това включва знанието, че колкото по-рано спестявате, толкова повече време имате вашите инвестиции, за да се възползват от поскъпването на собствения капитал, реинвестиции на дивиденти и лихвени плащания. (С други думи, сложна лихва.)

И ако не сте сигурни как много за спестяване, тези референтни цели за пенсионни спестявания по възраст служат като солидна базова линия.

Колко трябва да спестявате за пенсиониране?

Приближения. Бенчмаркове. Основни правила.

Както и да ги наричате, тези цели могат да ви помогнат да вземете ключови финансови решения. Въпреки че не могат да заменят персонализираното планиране, базовите линии очертават къде „трябва“ да бъдете.

Цели на разходите за пенсиониране

Често срещан показател за разходите е да можете да харчите 80% от дохода си преди пенсиониране, след като сте напуснали работната сила. Така че, ако печелите 100,000 64 долара годишно на 80,000 години, вашите инвестиции и социално осигуряване трябва да покриват 65 XNUMX долара годишни разходи на XNUMX години.

Но това е просто правило. Хората с навици за скъпо харчене, повече медицински разходи или по-големи дългове може да се наложи да харчат повече при пенсиониране.

Правилото от 4%

Друга лесна за използване формула, която осигурява малко повече персонализация, е правилото за 4%. Правилото за 4% просто гласи, че можете да определите колко да спестите, като разделите идеалния си годишен доход след пенсиониране на 4%. Оттам калкулаторът за пенсиониране може да ви помогне да определите годишните си цели за спестявания по възраст.

Например, ако се надявате да харчите $50,000 1.25 на година при пенсиониране, ще трябва да спестите поне $50,000 милиона ($0.04 65 / 100,000) до 2.5. За доход от $100,000 0.04 вашата цел за пенсиониране скача до $XNUMX милиона ($XNUMX XNUMX / XNUMX) .

Но тази стратегия идва с някои вкоренени предположения. Първото е, че ще разчитате на гнездото си в продължение на 30 години в пенсия без големи медицински или други спешни разходи. Той също така предполага a възвръщаемост на инвестициите от 5% след данъци и инфлация.

Във ваша полза, той също така изключва допълнителен доход след пенсиониране, като социално осигуряване – което означава, че разчитането на правилото за 4% може да ви помогне да надхвърлите целите си.

Препоръка за 10-20%.

Друга проста насока, която съветниците често препоръчват, е да отделяте 10-20% от брутния си доход всеки месец. (15% обикновено се използва като средно ниво.)

На теория, ако започнете да спестявате 15% всеки месец до 25 години, можете удобно да се пенсионирате на 62 години. Ако започнете да спестявате до 35 години, можете да се пенсионирате между 65 и 70 години.

Това правило обаче има своите недостатъци.

Като начало се предполага, че печелите достатъчно пари, че спестяването на 15% от заплатата ви може да нарасне достатъчно, за да финансирате комфортен начин на живот в бъдеще. Но с над 60% от американците живеейки от заплата до заплата, спестяването дори на 10% може да бъде трудна задача.

За да се преборите с този проблем, някои експерти предлагат да започнете откъдето можете, дори ако спестявате само 5-7% всеки месец. След това всяка година можете да добавяте 1-2% към вашите спестявания.

Въпреки че тази стратегия може да ви остави зад гърба си, нещо е по-добре от нищо. И с течение на времето печалбите ви, да се надяваме, ще растат, което ще ви позволи да увеличите вноските си по-късно.

Средни стойности на пенсионните спестявания по възраст

За много хора виждането как се справят всички останали по време на техните пътувания дава представа за собствените им стратегии.

Ако сте любопитни как се подреждате, Федералният резерв Проучване на потребителските финанси за 2019 г намери следните средни стойности на пенсионните спестявания по възраст:

• Под 35: $30,170
• 35-444: 131,950 XNUMX XNUMX долара
• 45 до 54: 254,720 XNUMX долара
• 55 до 64: 408,420 XNUMX долара
• 65 до 74: 426,070 XNUMX долара
• 75 и повече години: $357,920

Имайте предвид, че измерването на вашия успех по това как се справят всички останали е като да сравнявате вашия среден успех в гимназията с вашите връстници. Информативен до известна степен – и не отчита вашите лични избори и дългосрочни цели.

С други думи, не се чувствайте зле, ако все още не отговаряте на тези критерии. Колко спестяват всички останали в крайна сметка няма значение; колко Вие запазване прави.

Пенсионни спестявания по възраст: идеални цели

Два от най-големите фактори, които определят колко трябва да спестите чрез пенсиониране, са вашите доходи и начин на живот. Тъй като хората с по-високи доходи получават по-малко доходи от социалното осигуряване, те обикновено се нуждаят от по-големи баланси за пенсиониране спрямо доходите си. Разточителните прахосници обикновено се оказват в една и съща лодка.

Тъй като разликите в приходите, спестяванията и разходите са толкова променливи, стойността на вашите пенсионни активи трябва да се основава на вашите лични обстоятелства. Общата оценка е, че трябва да спестите приблизително 7 пъти до 13.5 пъти брутния си доход преди пенсиониране до 65-годишна възраст.

За по-конкретни цели, Вярност препоръчва следните насоки:

• Възраст 30: 1x текущия ви годишен доход
• Възраст 35: 2x текущия ви годишен доход
• Възраст 40: 3x текущия ви годишен доход
• Възраст 50: 6x текущия ви годишен доход
• Възраст 55: 7x текущия ви годишен доход
• Възраст 60: 8x текущия ви годишен доход
• Възраст 65: 10x текущия ви годишен доход

Преди да се паникьосвате, че не успявате, не забравяйте, че тези показатели представляват вашите общо спестявания. С други думи, „вноските“ на сложната лихва се броят.

Друго ключово съображение е, че причината, поради която тези числа са обвързани с годишната ви заплата, а не с определен брой, е, че се очаква вашият доход да се увеличи с времето. Когато получите повишение, вашите спестявания също трябва да се увеличат.

Съвети за постигане на вашите идеални пенсионни спестявания по възрастова група

Настройка спестовни цели по възраст може да ви помогне да се съсредоточите върху бъдещите си цели, когато животът стане груб. Но да имате цели не е достатъчно; трябва да предприемете действия, за да ги посрещнете.

Няколко прости (макар и не винаги лесни) стъпки за увеличаване на потенциала ви за спестявания на всяка възраст включват:

• Постепенно изкачване до прага на спестяванията от 15-20% с течение на времето
• Записване за автоматични вноски чрез вашата ведомост за заплати, инвестиционна или банкова услуга
• Допринасяйки достатъчно за плана си за пенсиониране на работното място, като 401 (k), за да спечелите пълното съответствие на компанията (ако е приложимо)
• Използване на програми за финансово здраве, спонсорирани от работодателя
• Доверете се на приложение за бюджетиране, за да поддържате финансите си под контрол

Освен тези цели, ние сме съставили и няколко съвета, специфични за възрастта, за да постигнете директно целите си за пенсионни спестявания.

Вашите 20 години

Малко вероятно е да имате огромен доход на 20 години, но това не трябва да ви пречи да спестявате.

Започнете с фонд за спешни случаи. През следващото десетилетие съберете поне 3-6 месеца разходи за живот във високодоходна парична сметка.

Освен това, помислете за записване в спонсориран от вашия работодател план и/или индивидуална пенсионна сметка (IRA). Ако е възможно, допринесете поне достатъчно, за да спечелите пълното съвпадение на вашата компания. В противен случай използвайте своя IRA, за да увеличите спестяванията си с данъчни предимства.

(Алтернативно, инвестиране в акаунт, насочен към AI, като предлаганите от Q.ai, може да предложи още по-напреднал потенциал благодарение на нашите стратегии, подкрепени с данни, и изключително ниски разходи. Просто казвам.)

Вашите 30 години

След като достигнете 30, се надяваме, че ще преминете към по-добре платени позиции и ще печелите достатъчно, за да платите Студентски заеми или грешки в кредитната карта, възникнали през вашите 20 години.

Докато се фокусирате върху тези цели, не пренебрегвайте пенсионните си спестявания. (Запомнете: вашите вноски трябва да растат с доходите ви.) Трябва да преглеждате вноските си ежегодно, за да поддържате съответствието си с работодателя.

До този момент трябва също така да имате поне 6-месечни разходи за живот, скрити в парична сметка. След като постигнете тази цел, можете да отворите обикновена брокерска сметка, за да ускорите спестяванията си в дома или колата.

Вашите 40 години

Вашите 40 могат да бъдат период на вълнуваща промяна или моментът, в който наистина се установявате в кариерата си. Така или иначе, продължавайте да вървите към целите си за спестяване – и не се възползвайте от пенсионните си спестявания, ако решите, че е време да направите голяма покупка.

През този период можете да обмислите увеличаване на вашия фонд за спешни случаи до 9-месечни разходи. Вашата облагаема брокерска сметка е страхотно място за инвестиране над и извън ограниченията на вашите вноски. (Говорейки за: не забравяйте редовно да преглеждате редовните си вноски.)

Вашите 50 години

Вашите 50 години идват с финансова благословия: а именно възможността да правите „наваксващи вноски“ към вашата пенсионна сметка. Възползвайте се от този шанс, за да увеличите спестяванията си, когато е възможно. Можете също така да се консултирате с финансов съветник кога и как да преместите инвестициите си в по-нискорискови активи, за да защитите приходите си до момента.

След като увеличите вноските си, помислете за допълване на вашия фонд за спешни случаи, докато не имате заделени разходи за цели години. Ако имате „допълнителен“ остатък, хвърлете го в изплащане на оставащи дългове, като ипотека или кредитни карти.

Вашите 60 години и след това

Докато навлизате в златните си години, е време да оцените сериозно портфолиото си. Завършете преразпределението на вашите активи, за да запазите съществуващите си спестявания и да ускорите приходите си, когато е възможно. Ако е възможно, изчакването до 70-годишна възраст може значително да увеличи размера на вашите чекове за социално осигуряване.

Пенсионни спестявания по възраст: спестовна сметка не е достатъчна

Във всички тези многократно сме споменавали използването на пенсионни и брокерски сметки за ускоряване на вашия потенциал. Причината е проста: редовните разплащателни и спестовни сметки – дори сметки с висока доходност – просто не могат да достигнат възвръщаемостта на инвестициите във времето.

Силата на поскъпването на капитала, изплащането на дивиденти и приходите от лихви (т.е. сложна лихва) е това, което прави инвестиционните сметки толкова ценни.

Но дори и тогава всяка стара пенсионна или брокерска сметка няма да свърши работа. От съществено значение е да намерите такъв, който отговаря на целите ви, като същевременно предлага изобилие от дългосрочен потенциал за растеж.

И ние вярваме, че Q.ai предлага точно това. С разнообразие от AI-подкрепени Инвестиционни комплекти под ръка, можете да се възползвате както от текущите пазарни движения, така и от дългосрочните стратегии. от предпазване от инфлация, разнообразяване с акции с голяма капитализация или инвестиране за бъдещето, има за всеки по нещо.

И за допълнително спокойствие винаги можете да включите Защита на портфолиото за да помогнете за запазването на вашия капитал срещу Пазарната волатилност.

Изтеглете Q.ai днес за достъп до инвестиционни стратегии, задвижвани от AI. Когато депозирате $100, ние ще добавим допълнителни $50 към вашата сметка.