Анита Коулс планира следващата година да бъде на речен круиз в Европа, наслаждавайки се на гледките и звуците на оживени градове, обширни дворци и средновековни крепости на хиляди километри от родния й град в Алабама.
Тогава тя и съпругът й Ръсел планираха да предприемат тримесечно пътешествие с новия си каравана. Това са само две от многото пътувания, които двойката планира, след като Ръсел се пенсионира като пилот от [hotlink]American Airlines[/hotlink] през февруари, когато навърши 65 години.
Но всичко това беше отложено отчасти поради високи цени на газа, по-високи цени на потребителските стокиИ спад на пазара това е унищожило около една четвърт от пенсионните спестявания на двойката. От февруари инвестициите на двойката са загубили стойност от около 500,000 63 долара, разказва XNUMX-годишната Анита Богатство.
„Това е голяма част от нашето пенсиониране“, казва Анита. „Изключително страшно е. Мислехме, че тази година ще пътуваме, но това внезапно спря. Искаш парите ти да издържат.“
Каулите не са сами, изправени пред големи загуби – пенсионните баланси намаляват за трето поредно тримесечие тази година. През третото тримесечие средният баланс от 401 (k) във Fidelity е намалял средно с 23% спрямо предходната година, според скорошно проучване на Fidelity Investments, която управлява около 35 милиона пенсионни сметки. Салдата на IRA са спаднали с почти 25% на годишна база, а наличностите по сметки 403(b) – пенсионни планове, които обикновено се използват от нестопански организации – са намалели с 21%.
Въпреки че тези спадове са просто загуби на хартия, докато инвеститорите не направят тегления, психологическите ефекти вече удрят скорошни и предпенсионирани хора като Cowles. „Да, това е само на хартия, но ако продължите да черпите от това, тогава ще ви отнеме още повече време, за да върнете парите си“, казва Анита.
Неотдавнашният спад на пазара и нарастващата инфлация накараха много по-възрастни американци да млъкнат. Близо половината (49%) от тези на 50 и повече години съобщават, че вече са намалили разходите си или планират да го направят в резултат на тези фактори, според Janus Henderson Investors' скорошен доклад за доверието при пенсиониране за Янус 2022 г.
И все пак мнозина са оптимисти, че инфлацията и спадът на пазарите са краткосрочни предизвикателства. Мнозинството от по-възрастните американци (60%) вярват, че индексът S&P 500 ще бъде по-висок след една година, според Janus. И това се проследява, като се има предвид, че бейби бумърите са поколение, което като цяло се е възстановило добре от икономическите шокове в миналото -особено в сравнение с други поколения. Докато бейби бумърите преживяха балона на Dot Com в края на 1990-те години и срива на фондовия пазар и жилищния пазар през 2008 г., поколението държи около 73 милиарда долара, или около 51% от цялото богатство на САЩ, според Федералния резерв. Това е около девет пъти повече от милениалите.
„Знам, че след година или две ще мога да предприема някои от тези пътувания, защото парите ще се върнат“, казва Анита. Но все още има сянка на несигурност. Така че в опит да възстановят част от загубите си по-бързо, Cowles обсъждат Ръсел да се върне на работа като пилот за по-малка авиокомпания. Миналата седмица той беше на интервю за роля. „Той обмисля да се върне на работа, защото какво ще стане, ако това продължи?“ Анита казва.
„Най-голямото ни разочарование наистина е моментът на всичко това“, казва тя, добавяйки, че забавянето на пътуванията и потенциалното пенсиониране на Ръсел са по-важни решения, когато има дългосрочни опасения за здравето, които трябва да се преценят. „Все още се чувстваме комфортно“, добавя тя, но казва, че всички „екстри“ като пътуване и специални преживявания, които двойката е искала да направи, докато се чувстват добре финансово за това – сега не могат.
Как да преодолеем бурята, без да излезем от пенсия
Въпреки че решението да се върнете на работа, дори и на непълен работен ден, не е лош импулс, има и други начини да устоите на двойния удар на високата инфлация и спада на пазара, които преживяват пенсиониращите се и пенсионираните бейби бум.
Изследвания от T. Rowe Price установява, че пенсионните спестявания се задържат в дългосрочен план, дори когато започват в предизвикателни пазарни и икономически периоди. Пенсионни спестявания от $500,0000 60 в портфейл от акции и облигации 40/1973, например, инвестирани през 1 г. - година, белязана от петролна криза, която постави началото на мечи пазар - все пак завършиха с баланс от повече от $30 милион на края на 4 години, като се използва процент на теглене от XNUMX%.
Но този тип изследвания не означава, че наскоро пенсионираните бейби бумъри (или тези, които все още очакват пенсия) трябва да бъдат самодоволни, казва Григорий Куринец, сертифициран финансов плановик (CFP) в базираната в Илинойс Bentron Financial Group.
„Време е да направите крачка назад и да направите нещата, които трябва да правите“, казва Куринец. Най-важният приоритет? Преоценете колко всъщност харчите на месечна и годишна база. След това разберете откъде ще дойде този доход предвид текущия труден пазарен климат.
Вижте тази интерактивна диаграма на Fortune.com
Дори и с това просто упражнение има много компромиси, които трябва да вземете предвид. „Общата мъдрост е, че никога не трябва да се оттегляте от портфолиото си, когато то е надолу“, казва Мариса Ротщайн, CFP и личен финансов съветник в базираната в Ню Йорк Siena Private Wealth.
Естественото продължение на тази мъдрост е, че предпенсионерите и пенсионерите трябва да разчитат на други източници на доходи, за да издържат, докато пазарът се възстанови - най-често срещаният източник е социалното осигуряване. Но ако това означава да поискате социално осигуряване рано (възрастта за пълно пенсиониране е 66 или 67 за повечето бейби бум), Ротщайн казва, че това може да е лош залог. „Като поискат социално осигуряване рано, те вероятно губят обещания растеж, вграден в социалното осигуряване от всяка година забавяне. Фондовият пазар може да се възстанови, но ще се възстанови ли със скорост от 8% годишно? Просто не можем да предвидим това. Но можем да сме сигурни, че вашето социалноосигурително обезщетение ще нараства с тази скорост за всяка година, която отлагате след пълната си пенсионна възраст. И ще продължи да расте до 70-годишна възраст.
Kurinec, например, препоръчва на клиентите си да изграждат крачка към пенсиониране, като използват година или две спестявания, вместо да разчитат на социално осигуряване или тегления от инвестиции. Салдото по спестовна сметка няма да донесе на инвеститорите тон възвръщаемост, но използването на тези средства сега, вместо да се потапят в пенсионни сметки, означава, че тези инвестиции ще имат по-добър шанс да се възстановят и можете да отложите искането за социално осигуряване. По-малък шанс загубите на хартия да се превърнат в реализирани загуби.
„Ако имате план, тогава трябва да можете да издържате на бури като тази“, казва Куринец. „И познайте какво, това не е последното, през което ще минем.“
Бъдете реалисти относно цената на това да бъдете пенсионер
Отиването в пенсия с реалистични очаквания също е от ключово значение. Едно от най-големите погрешни схващания за пенсионирането е, че американците се нуждаят от по-малко пари, когато се пенсионират, отколкото докато работят. Грешка, казва Куринец.
Подобно на семейство Каул, много американци искат да пътуват или да правят всичко, което не са успели да направят, защото са работили. Kurinec казва, че скорошните пенсионери, с които той работи, обикновено харчат от 105% до 110% повече от това, което са харчили преди да спрат да работят на пълен работен ден – и това може да продължи пет или 10 години след пенсиониране.
В същия смисъл, друг голям препъникамък е идеята, че пенсионерите автоматично ще бъдат в по-ниска данъчна група. Отново Куринец казва, че това обикновено не се случва веднага. „Ако харчим повече пари, това означава, че взимаме повече пари, което означава, че вероятно ще бъдем в равни, ако не и малко по-високи данъчни групи“, казва той. Да не говорим, че настоящите данъчни ставки в САЩ вероятно са най-ниските, които много американци някога ще видят.
Куринец казва, че въпреки че никога не казва на клиентите си да не правят нещо, като например да предприемат голямо пътуване, когато портфолиото им е намаляло с 23%, той подчертава потенциалните последствия и необходимостта може би да се даде приоритет на това, което е важно. Компромис. Бъдете гъвкави. Тези принципи ще служат добре на хората, които се пенсионират в тази среда, добавя той. „Всичко е течно. Планирането е плавно – нещата се променят през цялото време“, казва той.
В края на деня обаче Kurinec подчертава колко е важно да имате план. „Това не означава, че всеки един човек трябва да работи с финансов плановик, но трябва да имате някакъв план и да сте сигурни, че планът е стабилен“, казва той.
Дефиницията на всеки за пенсиониране ще бъде различна, но всичко това ще струва различни суми пари и помага да имате добра представа какво искате да направите, за да направите това реалност.
Тази история първоначално беше представена на Fortune.com
Още от Fortune:
Американската средна класа е в края на една ера
5-те най-често срещани грешки, които правят печелившите от лотарията
Болни ли сте от нов вариант на Омикрон? Бъдете подготвени за този симптом
Източник: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html