Обратна ипотека срещу форуърд ипотека: Каква е разликата?

Обратна ипотека срещу форуърдна ипотека: Общ преглед

Ако никога не сте чували за форуърд ипотека, има причина за това. Терминът се отнася до традиционните ипотеки и се използва рядко, освен в сравнение с a обратна ипотека. Дали ще изберете форвардна или обратна ипотека зависи от това къде се намирате в този момент от живота си - лично и финансово.

Ако сте под 62 години, най-близкият еквивалент на обратна ипотека е a кредитна линия за начален капитал (HELOC). Това е определена сума пари, която можете да теглите по всяко време и по всякаква причина. Вашият дом обаче действа като обезпечение за HELOC.

Както форвардните, така и обратните ипотеки са по същество огромни заеми, които използват вашия дом като допълнителна гаранция– и те са големи финансови ангажименти. Една двойка може да използва един дом като обезпечение два пъти в живота си, като получи предварителна ипотека при покупка и след това, десетилетия по-късно, обратна ипотека.

Обратна ипотека

Обратните ипотеки се регулират от федералното правителство, за да се попречи на хищните кредитори да хванат възрастните граждани. Правителството обаче не може да попречи на възрастните граждани да се заблуждават.

Собствениците на жилища могат да получат цялата сума на кредита като еднократна сума при уреждане, без ограничения за използването й. Очакванията са, че те ще изплатят неизплатените си задължения и ще използват всички останали средства за допълване на други източници на доходи. Собствениците на жилища могат също да изберат да получат парите като месечен анюитет или кредитна линия.

Натрупаният дълг и лихвите по обратна ипотека, плюс разходите, се дължат, когато притежателят на ипотеката се премести, продаде дома или умре. Това може да означава, че наследниците трябва да плащат заема.

Има една удобна за потребителите бележка: банката може да не изисква плащане, което надвишава стойността на жилището. Банката възстановява загубата чрез застрахователен фонд, който беше една от разходите по обратната ипотека. - Департамент по жилищно строителство и градоустройство (HUD), която наблюдава доминиращата програма за обратна ипотека, се премести през есента на 2017 г., за да подкрепи този застрахователен фонд.

Предварителна ипотека

В сравнение с типичната 30-годишна ипотека, кредитополучателите могат да получат по-добър лихвен процент и да спестят значителна сума от лихви с течение на времето, ако изберат 10- или 15-годишна ипотека. Това обаче изисква достатъчна степен на увереност, че вашите приходи и разходи ще останат стабилни или ще се подобрят през идните години.

Ипотечната система се основава на предположението, че стойността на недвижимите имоти нараства с времето. Този трюизъм се оказа неверен, когато жилищният балон се спука през 2008 г. Към август 2022 г. 2.9% от американските ипотекирани жилища — или един на всеки 34 — все още са „сериозно под водата“, според проучване на ATTOM Data Solutions. Това означава, че техните собственици трябва да продължат да плащат завишени ипотеки или да плащат на своите банки 25% или повече над оценената стойност на домовете си, когато продават.

Говорейки за изпадане в беда, по време на жилищния бум стана обичайно собствениците на жилища да получават кредитна линия, използвайки дома си като обезпечение, в допълнение към своите ипотеки. И собствениците на жилища, и техните банкери предполагаха, че значителното увеличение на стойността на жилищата ще продължи. Когато настъпи крахът, собствениците на жилища се забиха в двойния дълг за ипотеката и кредитната линия.

През август 2022 г. ATTOM Data Solutions публикува своя Доклад за жилищния и подводен капитал в САЩ за второто тримесечие на 2022 г. Той разкри, че подводните имоти съставляват 2.9% от всички ипотекирани имоти в САЩ, което е спад от 3.2% през първото тримесечие на 2022 г.

Пример за обратна ипотека срещу форуърд ипотека

Семейна двойка, всеки на около 30 години, купува жилище с малка първоначална вноска. Те обещават да върнат парите на малки месечни стъпки от главница плюс лихва за период от години. Тридесет години традиционно е стандартът.

Повече от 30 години по-късно същата двойка живее в същата къща, изплатила изцяло ипотеката. Дори и с комбинираните им Обществено осигуряване обезщетения и пенсионни спестявания, трудно свързват двата края, така че те вземат обратна ипотека. Те няма да плащат нищо предварително и ще получават месечен чек, за да допълнят доходите си. Всъщност те никога не изплащат ипотеката или лихвите и разходите, които се натрупват през годините. Наследниците им обаче трябва да го направят в бъдеще или чрез продажба на семейното жилище, или с еднократна сума.