„Тя направи около $15K миналата година от моите пари.“ Моят финансов съветник печели пари от 1 милион долара, които инвестирах с нея - въпреки че губя пари. Какъв е моят ход?

Въпрос: Аз съм самотна майка с три малки деца. Искам да им помогна с първите им коли и плащането на колежа. Бих искал също да им оставя нещо, когато почина. Имам финансов съветник, който управлява финансите ми, и създадохме прогнози, използвайки моя дълг, ипотека и други финансови фактори. От това изглежда, че ако продължа да работя и да допринасям за моите 401 (k), мога да помогна на децата си, да се пенсионирам на 65 и да надживея парите си. Но тези прогнози бяха направени преди пазарът да започне да спада.

Започнахме с 1 милион долара и очаквах да нарасна доста, но вместо това губех пари през последните няколко години. Разбирам, че пазарът не се справя добре, но не виждах вида растеж, който очаквах да видя дори преди пазарът да започне да спада. Не съм сигурен, че моят финансов съветник прави много за мен. Въпреки това, аз също не знам какво трябва да прави. (Търсите нов финансов съветник? Този инструмент може да ви свърже със съветник, който може да отговори на вашите нужди.)

Съветникът е готов да се среща на всяко тримесечие, но не виждам полза от срещата, тъй като имам чувството, че се хвърлят думи по мен и не съм сигурен какво да попитам. Трябва да знам как се управляват парите и имам чувството, че сметките са създадени и нищо не се прави с тях, но тя направи около 15,000 1 долара миналата година от моите пари. Кои са правилните въпроси, които да зададете? И таксата ми е объркваща, не е 1.5% фиксирана ставка. Вярвам, че за една от кофите е XNUMX%, така че плащам много, но не съм сигурен какво получавам в замяна. Как да разбера дали си струват парите?

Имате проблем с вашия финансов съветник или търсите нов? електронна поща [имейл защитен].

Отговор:  Тук има много за разопаковане, но изглежда, че вашият съветник не върши достатъчно добра работа, като комуникира с вас относно това, което прави с парите ви и какво й плащате. Да започнем с това, което й плащате. 

Справедливи ли са таксите, които вашият съветник ви начислява?

Що се отнася до таксата, 1.5% е в горния край на скалата на таксата. „Повечето фирми са по-близо до диапазона от 1% или в някои случаи малко по-малко“, казва сертифицираният финансов плановик Джо Фаворито от Landmark Wealth Management. (Търсите нов финансов съветник? Този инструмент може да ви свърже със съветник, който може да отговори на вашите нужди.)

Това статия може да ви помогне да разберете какви са средните такси за финансови съветници и имайте предвид, че таксите подлежат на договаряне.

Обърнете внимание и на това: вашият съветник може да печели пари и по друг начин (освен процент от управляваните активи) от вас. Наистина, ако съветникът не е съветник само с такса, а вместо това е базиран на такса и печели таксата си от продажбата на нещо, „тя може също да бъде компенсирана като част от продажбите на инвестиционния продукт“, казва Фаворито. Това, добавя той, „може да създаде конфликт на интереси и потенциално да увеличи вътрешните разходи, които не виждате в инвестициите“. По същество тя не е задължително да има предвид най-добрите ви интереси, ако знае, че ще спечели солидна комисионна, като ви препоръча продукт, дори и да няма най-добър смисъл за вашата ситуация. 

Въпреки че може да звучи изненадващо или несправедливо, за съветниците е типично да печелят хонорара си, дори портфолиото ви да е надолу. Ако работите с модел на управлявани активи (AUM), те може да правят по-малко, отколкото биха направили, ако портфолиото ви се увеличаваше, и ако работите на фиксирана такса или на почасова база, сумата, която сте договорили все още е в сила, независимо от нестабилността на пазара.

В идеалния случай вероятно искате сертифициран финансов плановик само срещу заплащане – те са завършили курсова работа, имат опит и се придържат към строг етичен кодекс – и можете да намерите такъв чрез „намерете“ на Националната асоциация на личните финансови съветници (NAPFA) инструмент за съветник. Знайте също, че не е нужно да избирате ситуация на активи под управление; някакъв съветниците таксуват на базата на проект или на час и това може да е по-добър вариант за вас.  

Търсите нов финансов съветник? Този инструмент може да ви свърже със съветник, който може да отговори на вашите нужди.

Имате ли нужда от нов съветник? 

Добър знак е, че вашият съветник работи с вас по бюджетиране, инвестиране и бъдещо планиране и че е готова да се среща на всяко тримесечие. Полезно е да преразглеждате всичко това поне веднъж годишно, за да сте сигурни, че сте на траектория, която ви се струва обещаваща.

„Харесва ми да приравнявам финансовото планиране на ветроходството – ако начертаете курс и след това заспите в лодката, без да правите никакви корекции, може да се окажете на друг континент. Незначителните корекции по пътя могат да ви държат на правилния път“, казва Favorito. 

Но тя все още изглежда пропуска целта по няколко начина. Едно нещо, което трябва да усъвършенствате, е доверието. „Нормално е да се тревожите за парите си предвид турбулентната икономика, но ако нямате увереност, че сте на една и съща страница с вашия съветник, трябва да обмислите незабавен разговор с нея“, казва Анди Росен, инвестиционен говорител в NerdWallet. 

Също така изглежда, че се чудите дали плановете ви трябва да бъдат коригирани, за да отчетете мечия пазар. „Кажете й притесненията си. Може да я помолите да опише какво прави на по-прост език и можете също да поискате по-ясна разбивка на структурата на нейните хонорари“, казва Росен.

Всъщност, сертифицираният финансов плановик Джеймс Хемпхил от TGS Financial предлага да поискате писмени отговори на тези три въпроса: 1) Моля, опишете инвестиционната философия и стратегия за цялостното ми портфолио и как стратегията е различна за моите две различни кофи. 2) Идентифицирайте конкретните превозни средства, използвани за всички долари от моето портфолио. 3) Осигурете първоначалните такси за продажба, които платих, за да купя всяко от тези превозни средства, таксите за обратно предаване, които бих платил, ако изляза от превозните средства сега, разходите, присъщи на всяко превозно средство, и таксите, които консултантът таксува, за да контролира всяко превозно средство. 

Трябва също да знаете как се сравнява вашето портфолио. „Ако половината от парите ви бяха инвестирани в пазара на облигации, не бихте искали да сравнявате целия портфейл с борсовия индекс S&P 500, който е 100% на фондовия пазар. „Бихте искали да имате подходящ сравнителен показател за всяка област на финансовите пазари, в които сте инвестирали, за да можете да видите дали портфолиото ви се представя не по-зле от пазарите като цяло“, казва Фаворито.

В крайна сметка е важно да не се увличате твърде много от краткосрочните резултати на пазара. „Инвестирането винаги е свързано с по-дългосрочен план и има повече смисъл да се измерва възвръщаемостта в хода на пълен пазарен цикъл, който обикновено е от 7 до 10 години“, казва Фаворито.

 Ако все още се чувствате неспокойни, след като решите някои от тези проблеми, може би е време да намерите нов финансов съветник. Някои добри места за започване са Националната асоциация на личните финансови съветници или XY Planning Network, като и двете предлагат бази данни от фидуциарни плановици само срещу заплащане.

„Ако изобщо се чувствате неудобно от съвета или комуникацията, която получавате, тогава трябва да потърсите друг съветник. Не е необходимо да е сложно или да има задълбочена причина. Съветникът не ви обяснява нещата и вие се чувствате изгубени и имате липса на увереност“, казва Джорджия Бругерман, сертифициран финансов плановик в Meridian Financial Advisors. (Търсите нов финансов съветник? Този инструмент може да ви свърже със съветник, който може да отговори на вашите нужди.)

За да сте сигурни, че ще намерите съветник, с когото работите добре, Bruggerman казва, че трябва да помолите бъдещите съветници да обяснят своята инвестиционна философия и подход. „Ако го обясняват по начин, който не разбирате, или на жаргон, трябва да продължите да търсите. Консултантът трябва да може да обясни конкретните инвестиции, които клиентът притежава и защо са били избрани“, казва Бругерман. Тук са 15-те въпроса, които да зададете на всеки съветник, който искате да наемете.

Имате проблем с вашия финансов съветник или търсите нов? електронна поща [имейл защитен].