Трябва ли да поискам социално осигуряване на 70, или да го взема по-рано и да инвестирам парите?

По-добре ли е да изчакате, докато станете на 70, или да поискате малко по-рано и да инвестирате парите?

Планирането е най-сигурният начин да вземете правилното решение за вас. И все пак мнозина се отказват от начертаването на стратегия, която може да направи разликата между някои гарантирани доходи и капризите на пазарите на акции.

Прочети: Как вашият 401(k) може да действа като „мост“, докато не поискате социално осигуряване

Най-рано можете да поискате социално осигуряване на 62. Можете да поискате до 30% повече, като изчакате до пълната си пенсионна възраст. За родените между 1943 и 1954 г. пълната пенсионна възраст е 66. За родените след 1954 г. пълната пенсионна възраст нараства постепенно с два месеца, докато достигне 67 за родените през 1960 г. или след това.

Тези, които чакат до 70, за да поискат, получават така наречените кредити за отложено пенсиониране за всеки месец, който чакат след пълната си възраст за пенсиониране.

„Когато изчакате една година, месечното ви плащане се увеличава с 8%“, казва Роджър Йънг, старши мениджър за прозрения за пенсиониране. Въпреки това, "това не означава, че получавате 8% възвръщаемост на парите си."

Изчакването на искане не е за всеки. Тези, които имат нужда от пари за покриване на месечните си разходи, са в различна позиция. „Нещо номер едно (което трябва да вземете предвид) е: Имате ли парите, от които се нуждаете днес? Това наистина доминира във вашето решение за това кога да поискате“, казва Даниел Лий, директор по финансово планиране и съвети в BrightPlan, доставчик на финансови уелнес услуги със седалище в Сан Хосе, Калифорния.

Други, които имат заболяване или състояние, което може да съкрати продължителността на живота им, може да поискат да поискат по-рано или още на 62 години. Въпреки това, други могат да планират предварително, така че да имат поне адекватен паричен поток, който им позволява да отложат искането до 70.

Какво ще кажете за тези, които искат да поискат пенсионни обезщетения по-рано, за да могат да инвестират парите? Експертите предупреждават срещу тази стратегия.

„Мислете за социалното осигуряване като застраховка, а не като инвестиция“, казва Young от T. Rowe Price. „Парите, за да ви помогнат да не се изчерпите. Помислете за продължителността на живота си."

Ако твърдите по-рано, „търгувате гаранции — гарантирани доживотни плащания с COLA (корекции на разходите за живот), правителствена програма, за нестабилността на потенциалните печалби“, казва сертифицираният финансов плановик Брент Найзър, главен изпълнителен директор и домакин на Какво следва с парите, и бивш председател на Консултативния съвет на потребителите към Бюрото за финансова защита на потребителите.

Твърдението за ранно инвестиране на парите е „рискова стратегия“, казва Лий. Само защото пазарите на акции се представят добре през последните няколко години, с изключение на рязкото спадане през март 2020 г. през първите дни на пандемията, не означава, че тази тенденция ще продължи.

„Капиталовите пазари изглежда са готови да навлязат в нова ера на по-ниска очаквана възвръщаемост“, според T. Rowe Price Прогноза за пазара на пенсиониране в САЩ за 2022 г доклад. „Пенсионерите и пенсионерите ще трябва да планират и коригират съответно.“

За разлика от тях пенсионните обезщетения за социално осигуряване, особено за тези, които са близо до пенсиониране, вероятно ще бъдат налице, дори ако Конгресът все още не е приел законодателство, което да подкрепи дългосрочните източници на финансиране на Администрацията за социално осигуряване, твърдят експерти.

„Това е гарантиран поток от приходи“, казва Лий. „Това е добър начин да разнообразите портфолиото си.” Ако трайно намалите размера на месечния доход, който ще получите от пенсионните обезщетения за социално осигуряване, „вие съсредоточавате усилията си на фондовия пазар“, казва Лий. „Социалното осигуряване е добър диверсификатор и източник на доходи.“

Някои вярват, че могат да спечелят по-висока възвръщаемост, като инвестират парите, които искат преди 70 години. „Докато портфейлите биха могли да генерират по-висока възвръщаемост, не е разумно да се разчита на това, особено толкова близо до пенсионирането“, пише икономистът Уейд Пфау, автор на Ръководство за планиране на пенсиониране, навигация по важните решения за успех при пенсиониране.

Разбира се, тези, които имат значителни спестявания, ако смятат, че няма да зависят от социални осигуровки през следващите години, може да са склонни да поемат повече риск на пазара на акции. Те могат да изберат да поискат по-рано и да инвестират средствата при повече от умерен риск.

Друга причина, поради която някои ще изберат да заявят по-рано от 70, казва Лий, е „ако това може да добави добро изживяване към живота ви“, на което иначе може да не можете да се насладите.

Ето някои начини за създаване на мост, който ви позволява да чакате по-дълго, за да предявите искане:

Помислете за стратегия за вземане на претенции за двойки. Ако сте в семейна двойка, първо печелещият по-нисък доход - най-малкото чака да достигне пълната възраст за пенсиониране. „Това е мостът“, казва Нейзър. Носещият по-висок доход чака до 70. Когато някой от съпрузите умре, преживелият съпруг ще получи по-високия размер на социалното осигуряване.

Изтеглете средства от вашия 401(k). Не всеки ще се чувства комфортно да тегли средства след спестяване в продължение на много години. И все пак, това може да бъде мост към по-късно социално осигуряване, като се твърди:

Би било „необходимо да теглите повече, докато не започне социалното осигуряване“, пише Пфау, „но пенсионерите могат след това да изтеглят по-малко, след като започнат социалното осигуряване“. Тази стратегия не е „доказателство за глупости“, отбелязва той, защото ако портфолиото спадне в стойността си в началото на пенсионирането, то може да заключи загуби.

Използвайте средства от парично разпределение. „Ако имате пари, скрити в плана 401(k), можете да използвате тези пари, за да не се налага да продавате акции, които може да са на ниска точка“, казва Нейзър. Няма да се налага да се „тревожите за спад на пазара“. Като алтернатива, ако имате големи средства за дъждовни дни/спешни средства от две години разходи за живот, например, помислете за харчене от там. „Ние ще продадем от акции или облигации и ще попълним техния фонд за спешни случаи, ако използват тези пари“, докато те отлагат искането за социално осигуряване, казва Лий.

Изпращайте дивиденти към разплащателната си сметка. Вместо да реинвестирате всички дивиденти, помислете дали някои дивиденти да бъдат свързани директно с вашата разплащателна сметка. „Дивидентите са много полезни“, казва Нейзър. „В облагаемите сметки можете да изберете да не инвестирате повторно дивиденти.“ Например, ако имате нужда от средства за плащане на тримесечни прогнозни данъци, дивидентите, както и капиталовите печалби могат да бъдат източници. Някои компании обаче спряха или намалиха дивидентите по време на пандемията.

Искайте пенсия от предишна по-краткосрочна работа. Ако сте работили за няколко работодатели по време на кариерата си, някои може да са предложили „микропенсия“ въз основа на по-краткосрочна работа, казва Нейзер. Това може да се използва в комбинация с други обсъждани подходи.

Вземете работа на непълно работно време. „Включете се в някакъв вид работа на непълно работно време“, казва Нейзер, както и да използвате комбинация от другите стратегии, описани по-горе.

Хариет Едълсън е автор на 12 начина да се пенсионирате с по-малко: Планиране на достъпно бъдеще (Rowman & Littlefield, 2021) и пише за The Washington Post Real Estate Section.