Основната цел на a животозастрахователна полица е да се грижиш за близките си, след като умреш. Вашите животозастрахователни полици обаче също могат да бъдат значителни запаси от стойност. По-специално, ако държите такъв през по-голямата част от живота си като възрастен, вашата полица обикновено ще натрупа излишни пари. В зависимост от естеството на вашата полица, може да имате достъп до тези пари, за да допълните пенсионирането си. Ето как работи.
Основна част от всеки финансов план е животозастраховането. Говорете със съветник за вашия финансов план днес.
Какво е животозастрахователен пенсионен план?
Пенсионният план за животозастраховане (LIRP) е a постоянна застраховка живот полица, която прекалявате с финансирането през целия живот на полицата. Това изгражда стойност в това, което е известно като парична сметка на плана. Можете да получите достъп до тези пари, като вземете заеми срещу салдото по сметката.
Въпреки че можете да вземете заеми срещу паричната стойност на вашия животозастрахователен план по всяко време, това е особено известно като форма на пенсионно планиране. Тя може да ви даде достъп до пари в брой по-късно в живота, особено ако сте позволили паричната стойност на полицата да нараства за дълъг период от време.
LIRP не е официален пенсионен план по начина на a 401 (к) или IRA. Вместо това, това е дългосрочен запас от стойност, който може да бъде полезен при пенсиониране.
Каква е паричната стойност на застраховка живот?
При всички планове за постоянна животозастраховка има голям шанс през даден месец да платите повече премии, отколкото е актюерски необходимо за поддържане на покритието. Всеки път, когато това се случи, излишъкът се добавя към това, което е известно като „парична стойност“ на полицата.
Това е сметка с парични средства, съхранявана на ваше име и приложена към полицата. Той расте въз основа на условията на полицата, с различни планове, предлагащи различни нива на възвръщаемост. Например, някои могат да предлагат фиксиран лихвен процент, докато други застрахователни полици ще предложи променлива, пазарно базирана норма на възвръщаемост.
Освен при специфични, необичайни обстоятелства, вие нямате директен достъп до парите в паричната сметка на вашата животозастрахователна полица. Всеки план обработва този акаунт по различен начин, но повечето го използват като начин или за смекчаване на премиите по-късно в живота, или за увеличаване на обезщетенията при смърт, които сметката ви плаща в крайна сметка.
Можете също така да увеличите сумата в паричната си сметка, като надплатите вашата премии за животозастраховане във всеки един момент. Когато платите повече от минималната сума, необходима за поддържане на покритието на вашата животозастрахователна полица, излишното плащане отива към паричната стойност на вашата полица.
За хората, които възнамеряват да използват животозастрахователната си полица като форма на планиране на пенсиониране, това може да бъде начин да повишат стойността си в дългосрочен план.
Как да използвате LIRP
Свръхфинансирайте вашата полица
По време на професионалния си живот ще финансирате прекалено много застрахователна полица. Това ще натрупа главница в паричната стойност на сметката, както и възвръщаемост въз основа на естеството на вашата полица. При полици с добра норма на възвръщаемост акаунтът може да изгради значителна стойност през целия си живот.
Вземете заеми при пенсиониране
Плановете за постоянна животозастраховка ви позволяват да теглите заеми срещу полицата до паричната стойност на вашата сметка. В някои случаи може да имате таван близо до тази стойност, например 80% или 90% от паричната стойност на вашата сметка. Можете да вземете тези пари по всяко време, във всяка структура, която пожелаете.
Следователно за много пенсионери това е начин да допълнят своите пенсиониране. Те могат да вземат фиксиран заем всяка година или всеки месец като форма на доход на домакинството.
Погасете заема с вашата полица
Парите, които вземате от пенсионен план за животозастраховане, технически са заем, което означава, че ще включва лихвен процент. Ако не изплатите този заем до края на полицата, вашата застрахователна компания ще вземе плащане първо от сметката в брой. Ако това не е достатъчно, за да покрие остатъка, то ще приспадне остатъка от обезщетенията по вашата полица.
Това ви позволява да изплатите вашия LIRP заем, ефективно, като форма на имуществено планиране. В момента на вашата смърт, докато вашият заем плюс лихвата е по-малък от паричната стойност на вашата застрахователна полица, вашата застрахователна компания просто ще събере парите от вашата полица и след това ще изплати обезщетенията за смърт по полицата на вашите бенефициенти.
Ограничения и предимства на LIRP
Основното предимство на LIRP е, че получавате парите без данъци. Когато вземете пари от пенсионен план за животозастраховане, това е заем, а не теглене. Това означава, че Служба за събиране на данъци (IRS) не го счита за облагаем доход.
Резултатът е, че не само можете да получите достъп до тези пари без данъци, но можете да ги използвате, за да управлявате цялостното си данъчно планиране. Например, през всяка дадена година можете да намалите тегленията си от други сметки и да увеличите доходите си от LIRP, за да промените общия си данъчен статус.
С други думи, ако извадите $10,000 10,000, ще получите $XNUMX XNUMX. Това позволява на LIRP да функционира като форма на Roth пенсиониране сметка по някакъв начин, тъй като ще получите както печалби, базирани на инвестиции, така и необлагаема възвръщаемост.
Тази система обаче има някои недостатъци. По-точно, че това е заем. Необлагаемата полза от LIRP е донякъде намалена от факта, че вашата застрахователна компания ще ви начисли лихва. Това означава, че общата стойност на вашия акаунт е функционално намалена с лихвените плащания, които трябва да направите. С други думи, ако имате $100,000 90,000 в акаунта си, може да имате само $XNUMX XNUMX, които можете да използвате.
Това обаче не винаги е така. някои застрахователни компании предлагайте това, което се нарича заем с нулеви разходи, в който случай на практика няма да трябва да плащате лихва върху заема, който сте взели от вашия LIRP. Важно е обаче да проверите това, преди да създадете акаунт.
Bottom Line
LIRP може да бъде много полезен инструмент за инвеститори, които искат сигурно място за съхранение на пари, но идва с някои доста скъпи недостатъци. Като цяло, най-добре е първо да увеличите максимално спестовните си сметки с данъчни облекчения. След това, ако искате a постоянна животозастрахователна полица така или иначе, добавете малко допълнителни пари към съществуващите си премии. Това може да бъде добро допълнение към планирането ви за пенсиониране, но не трябва да бъде първата ви линия на защита.
Съвети за планиране на застраховане
Вашият избор на застрахователна полица може да има траен ефект върху цялостните ви финанси, особено след като се пенсионирате. Ако не сте сигурни коя политика да изберете, a финансов съветник може да е в състояние да помогне. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset ви свързва с до трима проверени финансови съветници във вашия район и можете да интервюирате съвпаденията на вашия съветник безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Финансовото планиране е жизненоважно за постигане на вашите цели за вашето бъдеще. Животозастраховането може да бъде основна част от тези планове, в допълнение към инвестирането и други финансови стратегии. Използвайте SmartAsset's ръководство за създаване на финансов план за да научите повече.
Снимка кредит: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Това мнение Какво представлява пенсионен план за животозастраховане (LIRP)? се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html