Едно ключово предимство на Планове 401 (k) е, че работодателите често предоставят a съвпадащ принос. Съвпаденията на работодателите представляват гарантирана възвръщаемост на вашите пенсионни инвестиции и почти винаги има смисъл да ги увеличите максимално.
Ако вашият работодател не предлага съвпадение, може би се чудите дали все пак да участвате. Краткият отговор в повечето случаи е, че все още има смисъл да се допринася за 401 (k), защото може да предложи значителни данъчни предимства. В тази статия ще разгледаме защо участието в план 401(k) все още може да има финансов смисъл и кога може да не.
Ключови храни за вкъщи
- Много планове 401 (k) предлагат вноски, съответстващи на работодателя, но някои не.
- Дори и без съвпадение на работодател, може да искате да участвате в 401 (k) поради неговите данъчни предимства.
- Традиционните планове 401(k) предоставят предварително данъчно приспадане плюс отсрочване на данъците върху печалбите на вашия акаунт, докато не изтеглите парите.
- Roth 401(k)s не предлага незабавно данъчно приспадане, но вашите тегления могат да бъдат освободени от данъци, ако отговаряте на изискванията.
- Въпреки това, ако планът 401 (k) на вашия работодател има високи такси или ограничен избор на инвестиции, може вместо това да искате да инвестирате парите си в индивидуална пенсионна сметка (IRA).
Когато плановете 401(k) без съвпадение си заслужават
Работодателят съвпадащ принос което е част от много планове 401 (k), е привлекателно предимство. В някои случаи е еквивалентно на вашия работодател да гарантира 100% възвръщаемост на вашата инвестиция. Това обаче не е единственото предимство, което плановете 401(k) могат да предложат.
С традиционен 401(k) вашите вноски към плана се приспадат от данъци и печалбите на сметката през годините ще бъдат отложени с данъци. Няма да дължите данъци върху тези пари, докато не ги изтеглите, обикновено при пенсиониране. Ако допринасяте за a Roth 401 (k), няма да получите предварително данъчно приспадане, но всичките ви тегления ще бъдат освободени от данъци, ако отговаряте на определени правила.
Тези данъчни облекчения са еднакви за всеки стандартен план 401(k), независимо дали вашият работодател прави съвпадаща вноска или не. Ако ще бъдете с по-ниски доходи данъчна скоба в пенсия, отколкото сте сега, както често се случва, тогава влагането на парите ви в 401(k) може да ви спести хиляди долари годишно от данъци.
Разбира се, има и други начини за спестяване за пенсиониране освен 401 (k). Традиционен индивидуална пенсионна сметка (IRA) работи много като традиционен 401 (k), що се отнася до данъчното облагане, и може да ви предложи по-широка гама от възможности за инвестиране на вашите пари. (По същия начин, a Рот ИРА работи много като Roth 401(k).)
Въпреки това IRAs имат много по-ниски лимити за годишни вноски. Обмислете възможностите си по отношение на следните лимити за вноски:
| 2022 г. и 2023 г. Общи лимити за вноски в сметката за пенсиониране | ||
|---|---|---|
| Сметка за пенсиониране | Лимит за вноски за 2022 г | Лимит за вноски за 2023 г |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| Принос за наваксване на IRA | $1,000 | $1,000 |
| 401 (к) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Принос за наваксване | $6,500 | $7,500 |
Дори ако вашият работодател съпостави вашите вноски 401 (k), тези пари не ви принадлежат, докато не поверена според правилата на вашия план. Повечето графици за придобиване продължават няколко години.
Дори ако вашият работодател съпостави вашите вноски 401 (k), тези пари не ви принадлежат, докато не поверена според правилата на вашия план. Повечето графици за придобиване продължават няколко години.
Когато планове 401(k) без съвпадение нямат смисъл
Въпреки че обикновено има смисъл да спестявате за пенсиониране чрез вашия 401 (k), дори ако вашият работодател не иска да изравни вашите вноски, има няколко изключения.
Първото изключение е, ако 401 (k), който вашата компания предлага, не е идеален за вас. Някои планове 401 (k) идват с високи такси. Други имат изключително ограничени инвестиционни възможности. Други също може да се управляват некомпетентно. Дори в тези по-малко идеални планове може да си струва да участвате, ако имат наистина добър работодател.
Все пак, без съвпадение, можете да обмислите инвестиране в IRA, взаимен фонд или брокерска сметка. Няма да получите същите данъчни облекчения, но ще имате по-ниски инвестиционни възможности. Ако цените гъвкавостта, по-ниските такси и повече средства за избор, плановете 401(k) може да нямат смисъл в тази ситуация.
Второто изключение е, ако не печелите достатъчно доходи. Спестяването за пенсиониране отнема пари от изграждането на спешен фонд, плащането на текущи сметки и живота днес. Спестяването за пенсиониране е лукс, който много хора, които тепърва започват кариерата си, просто не могат да си позволят.
И накрая, някои хора може да изберат да не правят вноски в 401 (k), ако не планират да останат в компанията в дългосрочен план. В тази ситуация, особено ако лицето не планира да внася повече от лимита на IRA, може да е по-добре вместо това да вложи пенсионни фондове в IRA. Те ще получат подобни данъчни облекчения и ще могат да избегнат неприятностите с прехвърлянето на стар 401 (k), когато напуснат.
Какво е добър работодател?
В проучване на Vanguard от 2022 г. средната стойност на вноските, съответстващи на работодателя, е 4.4% от заплатата. Повечето работодатели предложиха от 3% до 6%.
Може ли работодател да спре съвпадението си 401 (k)?
С традиционен план 401 (k) - типът, който обикновено се предлага в по-големите компании - работодателят е свободен да променя или дори да премахва съвпадението му от година на година. Въпреки това, SIMPLE (План за стимулиране на спестяванията за служители) 401(k) планове намлява планове за безопасно пристанище 401 (k).— намира се най-често в малки фирми — трябва да предостави или съвпадение на работодател, или неизбираеми вноски. Неизбираемите вноски са вноските, направени от работодателите от името на работниците, които не допринасят сами за плана.
Как работи придобиването в план 401(k)?
Парите, които внасяте в план 401 (k), се предоставят незабавно, което означава, че ви принадлежат от първия ден. Въпреки това, в зависимост от условията на вашия план, всички вноски, които вашият работодател прави, може да не бъдат признати за няколко години (Cliff Vesting) или ще придобивате частично права всяка година, докато не бъдете напълно придобити (градуирано придобиване).
Когато проверите сметката си 401 (k), вероятно ще видите вноските на вашия работодател, дори ако не сте напълно придобили. Ако напуснете компанията преди изтичането на вашия период на придобиване, ще загубите целия или част от мача.
Например, компании с праволинеен 5-годишен график за придобиване ще освобождават 20% от вноската си на служителя всяка година. Ако служителят напусне след три години, той ще получи само 60% от всички вноски на работодателя.
Долната линия
Много планове 401 (k), но не всички от тях, предлагат вноски, съответстващи на работодателя. Дори ако вашият работодател не предостави съвпадение, може да искате да участвате в плана поради неговите данъчни предимства. Изключение може да бъде, ако вашият план 401(k) има необичайно високи такси или лоши инвестиционни възможности, или ако смятате, че се управлява зле.
Източник: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo