Трябва ли да изплатя ипотеката си или да инвестирам в компактдискове? Рефинансирах ипотеката си на 2.375%, но мога да получа компактдиск на 4%. Освен това искам да се пенсионирам след 7 години.

Обсъждах дали да си изплатя ипотеката. Рефинансирах при 2.375% и мога да получа сертификат за депозит (CD) за една година при 4%. Добавях към плащането си по ипотека с около $1,000 на месец, за да го изплатя за седем години вместо за 14 години. Искам да се пенсионирам след седем години и въпреки че моето социално осигуряване ще бъде около 3,500 долара и съпругът ми все още ще работи, не съм сигурна дали това е разумно.

-Ян

Независимо дали трябва изплатете ипотека по-рано или да инвестирате повече зависи от това какво бихте се надявали да спечелите, като изберете едно пред друго. Възможно е просто да искате да изберете опцията, която ви оставя по-добре финансово. Но може да искате да вземете предвид рисковете, ефекта върху бюджета ви, както и чисто нефинансови фактори.

Ето как да обмислите това решение. (Този инструмент може да ви помогне да намерите потенциални съветници, докато навигирате в подготовката за пенсиониране.)  

Сравняване на вашия ипотечен процент с възвръщаемостта на инвестицията

Много хора обичат да формулират решението дали да изплатят ипотеката си като компромис между 

лихвения процент по тяхната ипотека и възвръщаемостта, която биха могли да спечелят, ако бяха инвестирали тези пари вместо това.

Идеята е, че ако могат да спечелят по-висока норма на възвръщаемост от това, което плащат като лихва, те са по-добре. Като изходна линия това е логичен подход.

Но друг елемент от това решение е риск, свързан с инвестициите. Да предположим например, че парите вместо това са инвестирани в портфейл от акции. Дори в добре диверсифициран такъв, ще има колебания в стойността на този портфейл. Същият елемент на риск не е налице, когато плащате салдо по дълга с фиксиран лихвен процент. Това е така, защото знаете сумата, която спестявате – това е този фиксиран лихвен процент. 

И така, въпросът се развива. Наистина трябва да сравните лихвения процент по вашата ипотека с нормата на възвръщаемост може разумно да се очаква да печелите от портфолио, което ви излага на количество риск, с което се чувствате комфортно. Вашият времеви хоризонт има голямо значение в този анализ и трябва да го вземете предвид. (Този инструмент може да ви помогне да намерите потенциални съветници, докато навигирате в подготовката за пенсиониране.) 

Историята продължава

Във всеки случай 2.375% е невероятно нисък лихвен процент. Би било лесно да се направи математически подкрепен аргумент за това да не плащате това салдо по-рано, отколкото трябва. Ако вземете едногодишен CD при 4%, това е фиксиран лихвен процент, така че няма да имате същите съображения за променливост, както при по-дългосрочна инвестиция. 

Просто не забравяйте да вземете предвид данъчните последици. Тази лихва по CD е облагаема. Може също така да получите данъчно приспадане за лихвата, която плащате по ипотеката. 

Обмислете предпочитанията си при пенсиониране

Може да не искате да основавате решението си само на математическо сравнение. Обърнете внимание на вашите предпочитания и емоции, особено когато гледате на потенциалното си пенсиониране след седем години. 

Много хора получават значително удовлетворение от изплащане на техните ипотеки. Знанието, че притежават своя дом, ги привлича.

Въпреки че не можете да поставите точна стойност в долари на това удовлетворение, можете да го приблизите. как? Просто се запитайте дали предпочитате да имате сумата, която смятате, че ще имате, ако спестите това допълнително плащане след седем години или изплатена къща. 

За някои хора това удовлетворение и облекчението, което носи, струват много. Те биха избрали изплатена къща пред спестяване на голяма сума пари. За други не струва много. Те могат да изберат да запазят ипотеката и да инвестират повече, дори ако спестяването на парите води само до малка печалба в сравнение с ранното изплащане. (Този инструмент може да ви помогне да намерите потенциални съветници, докато навигирате в подготовката за пенсиониране.) 

Когато хората се пенсионират и вече не получават заплати, те са склонни да променят предпочитанията си в полза на изплатена къща. Това е разбираемо и липсата на плащане на ипотека при пенсиониране със сигурност увеличава степента на гъвкавост във вашия бюджет. Вие намеквате във въпроса си, че това може да е важен фактор за вас или поне че е в ума ви. 

Bottom Line

Започнете с математическото сравнение. Оттам нататък помислете каква тежест искате да придадете на тези други фактори. И накрая, вземете решението си въз основа на цялата ситуация. 

Брандън Ренфро, CFP®, е колумнист за финансово планиране на SmartAsset и отговаря на въпроси на читателите по лични финанси и данъчни теми. Имате въпрос, на който искате да получите отговор? електронна поща [имейл защитен] и на вашия въпрос може да бъде отговорено в бъдеща колона.

Моля, имайте предвид, че Брандън не е участник в платформата SmartAdvisor Match и е получил компенсация за тази статия.

Намерете финансов съветник

• Ако имате въпроси, специфични за вашата ситуация на инвестиране и пенсиониране, а финансов съветник може да помогне. Намирането на финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset свързва ви с до трима проверени финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате съвпаденията на вашия съветник безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.

• Планирате пенсиониране? Използвайте Калкулатор за социално осигуряване на SmartAsset за да получите представа как биха могли да изглеждат вашите обезщетения при пенсиониране.

Снимка: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

Това мнение Попитайте съветник: Трябва ли да изплатя ипотеката си или да инвестирам в компактдискове? Рефинансирах ипотеката си на 2.375%, но мога да получа компактдиск на 4%. Освен това искам да се пенсионирам след 7 години. се появи първо на Блог на SmartAsset.