За повечето американци закупуването на дом е най-голямата покупка, която някога ще направят - и това означава поемане на зашеметяващо количество дълг.
С този дълг, който виси над вас, може би се чудите дали трябва да изтеглите пари от спестяванията си, за да изчистите този дълг по-рано.
Разбира се, има много ползи от ранното изплащане на ипотеката ви: може да ви спести тонове от лихви, да освободи пари за по-късно, когато може да ви потрябват повече и просто да ви даде спокойствие, че не дължите на никого стотици хиляди долари.
Но в зависимост от цялостното ви финансово състояние може да няма добър икономически смисъл. Всъщност в някои ситуации това може да ви върне назад.
Ето пет сценария, при които преждевременното изплащане на ипотеката може да навреди на финансовото ви здраве.
Не пропускайте
1. Ще източите спестяванията си
Изплащането на ипотеката ви по-рано ще означава, че вече няма да се налага да се справяте с тези значителни месечни плащания, което може да ви позволи да се справите с други разходи.
Но в краткосрочен план това също може значително да изтощи вашите спешни спестявания — което означава, че ако получите неочаквана сметка, да речем за медицинско състояние или ремонт на кола, може да нямате пари да я покриете.
Или може да се сблъскате с по-голяма финансова криза, като загуба на работа или намаляване на заплатата.
Експертите обикновено препоръчват да запазите три до шест месеца доходи, спестени за спешни случаи. Изпразването на тази сметка, за да изплатите ипотеката си, ви излага на финансов риск, ако изникне нещо, преди да имате шанс да попълните фонда си.
2. Ще имате по-малко пари за дълг с по-високи лихви
Въпреки че лихвите по ипотечните кредити се покачват, те едва се сравняват със стандартните лихви по други продукти, като студентски заеми и кредитни карти.
Средният лихвен процент по кредитните карти към края на септември е 18.44%, според седмичното проучване на CreditCards.com.
Чети повече: Попадате ли в долната, средната или висшата класа на Америка? Как се увеличават доходите ви
Първо помислете дали носите баланс по вашата кредитна карта или все още не сте изплатили студентския си заем. Изборът първо да изплатите ипотеката си може да ви струва повече като натрупана лихва по тези вече скъпи дългове.
3. Може да се наложи да платите неустойка за предплащане на ипотека
Ранното изплащане на ипотеката ви спестява много лихви, но имайте предвид, че това означава, че вашият кредитор губи тези пари от своя страна. За да компенсират, някои кредитори начисляват неустойка за предплащане, ако продадете, рефинансирате или изплатите целия или голяма част от заема си предсрочно - обикновено в рамките на три до пет години от момента на затваряне.
Тази такса обикновено започва от около 2% от непогасения остатък по главницата, ако изплатите заема си през първата година, и след това намалява за всяка следваща година на заема.
Въпреки това, не всички заемодатели начисляват неустойки за предсрочно погасяване — това би било предвидено по време на затварянето, така че ще искате да проверите дребния шрифт на вашия заем, за да видите дали ще ви бъде начислена неустойка за предсрочно погасяване.
4. Губите данъчно приспадане
Собствениците на жилища могат да намалят облагаемия си доход, като поискат приспадане на ипотечната лихва - така че когато изплатите ипотеката си по-рано, вие също губите достъп до това данъчно предимство.
Приспадането на ипотечните лихви позволява на самотните податели и женените данъкоплатци, подаващи съвместно, да отпишат лихвите си върху до $750,000 375,000 (или $XNUMX XNUMX за женени данъкоплатци, подаващи поотделно) от своя ипотечен дълг. Това приспадане може да се изиска и при кредит за втори дом.
5. Оставяте инвестирането на долари на масата
Докато изплащането на заема за жилище по-рано може да ви остави повече средства, които да инвестирате по-късно, може да спечелите повече започва да инвестира сега.
Колкото по-рано започнете да инвестирате, толкова повече време имате за растеж на парите си. Потенциално бихте могли да спечелите много повече от фондовия пазар от това, което бихте спестили от лихви, като изплатите ипотеката си сега.
Въз основа на представянето на S&P 500 през последните 50 години, като цяло дългосрочните инвеститори се радват на годишна възвръщаемост от около 10%.
Разбира се, това не означава, че 10% възвращаемост е гарантирана. Винаги има известен риск, когато инвестирате, но колкото по-рано започнете да инвестирате, толкова повече време парите ви имат шанс да растат.
Какво да прочетете по-нататък
„Просто нямам търпение да се измъкна“: Близо три четвърти от купувачите на жилища в пандемия съжаляват – ето какво трябва да знаете, преди да сложете тази оферта
Демократите в Камарата на представителите официално изготвиха законопроект, който забранява на политици, съдии, техните съпрузи и деца да търгуват с акции - но ето какво са те все още позволено да притежавате и правите
Най-голямата катастрофа в световната история“: Робърт Кийосаки издава още едно ужасно предупреждение и сега избягва „всичко, което може да бъде отпечатано“ — ето 3 твърди актива той харесва вместо това
Тази статия предоставя само информация и не трябва да се тълкува като съвет. Предоставя се без каквато и да е гаранция.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/pull-savings-order-pay-off-100000348.html