Две от най-често срещаните средства за строителни спестявания са 401 (k) и здравната спестовна сметка или HSA. Въпреки че HSA не е традиционна сметка за пенсиониране, поне не формално, тя може да ви осигури значителна стойност, когато разходите ви за здравеопазване вероятно се повишат при пенсиониране. Това му помага да служи като полезно резервно копие на по-обикновени инструменти за планиране на пенсиониране, като 401(k)s и IRAs. Обмисли работа с финансов съветник докато преследвате целите си за пенсиониране.
Какво е 401 (k)?
401(k) е данъчно облекчена пенсионна сметка. Заедно с IRA и Roth IRA, a 401 (к) е един от трите основни начина, по които IRS се опитва да насърчи хората да спестяват за пенсиониране.
IRS ви позволява да приспадате всеки долар, който внасяте в a квалификация 401(k) от вашите годишни данъци върху дохода. Това ви позволява да не плащате данъци върху парите, които отделяте от пенсиониране. Вие обаче трябва да плащате данъци върху тези пари, когато ги теглите по-късно в живота.
IRS също определя годишен таван на данъчно приспадащите се вноски към 401 (k). През 2021 г. не можете да внесете повече от $19,500 20,500, въпреки че това скача до $2022 50 за 6,500 г. За тези, които са на 2021 или повече години, IRS позволява допълнителни „наваксващи вноски“, които могат да достигнат общо до $2022 XNUMX както за XNUMX г., така и за XNUMX г. .
401 (k) е управляван от работодателя пенсионен план. Традиционно това означава, че е само за работници, които имат някакъв работодател. Докато лицата, които имат собствен бизнес, могат да създадат 401 (k) за себе си, хората на свободна практика и самостоятелно заетите не са успели да създадат традиционен 401 (k). През последните години обаче това започна да се променя, тъй като инвестиционните посредници започнаха да предлагат групови планове 401 (k), в които хората могат да се запишат.
Най-общо казано, работодателят ще структурира своите планове 401 (k) като традиционно инвестиционно портфолио, въпреки че инвестициите са ограничени. Всъщност те обикновено се състоят от фондове с определена дата, които са инвестиционни пулове, които се променят в зависимост от това колко близо сте до пенсиониране.
Тези портфейли се управляват директно от работодателя или от фирма за финансово управление, избрана от работодателя. Някои работодатели допринасят за плановете 401 (k) на своите служители както добре. Това не е необходимо, но работодателите също получават данъчни облекчения, ако правят вноски в пенсионните сметки на служителите.
Какво представлява здравно спестовна сметка (HSA)?
A здравна спестовна сметка или HSA е форма на данъчно облекчена спестовна сметка, която първоначално е създадена, за да помогне на хората да заделят пари за медицински разходи. Това е особено важно, тъй като хората спестяват за пенсиониране, като се има предвид, че медицинските разходи обикновено нарастват с възрастта.
Можете да се запишете в HSA само ако сте записани в застрахователен план с висока възможност за приспадане. Това означава, че вашата здравна застраховка започва да плаща вашите медицински разходи едва след като сте платили значителна част от вашите медицински сметки от джоба ви. IRS определя планове с висока приспадаемост като $1,400 за физически лица и $2,800 за семейства. Ако вашето здравно осигуряване се промени, можете да запазите съществуващ HSA, но не можете да приспадате вноски, които правите към него, докато имате план без висока приспадаемост.
HSA е структуриран много подобно на 401 (k) и всъщност много работодатели предлагат тези планове на своите служители. Повечето сметки са създадени като инвестиционен портфейл с основна комбинация от взаимни фондове. Въпреки че някои сметки в HSA предлагат проста спестовна сметка със скромна лихва и са създадени само за да помогнат на хората да заделят пари, вместо да им помогнат да увеличат тези средства.
Можете да допринесете в тази сметка по свое усмотрение, въпреки че ако имате HSA, управлявана от работодател, те може да ви позволят да внесете фиксирана сума от заплатата си. Някои работодатели ще правят вноски и във фондовете на HSA на служителите, отново подобно на 401 (k), но това е сравнително необичайно.
За разлика от 401 (k), можете да отворите HSA сами, ако вашият работодател не предлага такъв. (Отново, читателите трябва да отбележат, че за хората става все по-лесно да намерят 401 (k) програми, но това е сравнително ново развитие.)
Подобно на 401(k), можете да приспаднете всички пари, които сте поставили в HSA сметка от вашата федерални данъци върху доходите, правейки парите, които спестявате за медицински разходи, освободени от федерални данъци. Също като 401 (k) IRS поставя годишен лимит на вноските. През 2021 г. можете да допринесете до $3,600 за физически лица и $7,200 за семейства. За 2022 г. тези ограничения се повишават до $3,650 за физически лица и $7,300 за семейства. След тези точки все още можете да внасяте пари в повечето акаунти в HSA, но не можете да приспадате допълнителните вноски.
Използване на HSA като резервно копие за вашия 401(k)
Здравна спестовна сметка има три основни правила за теглене:
Медицински разходи: Ако теглите пари от HSA за плащане на медицински разходи, вие не плащате данъци върху вашите тегления. В този случай вие на практика имате напълно необлагаеми пари за да ви помогне да заплатите медицинските си разходи. Въпреки че трябва да имате застрахователен план с висока възможност за приспадане, за да правите вноски в HSA, можете да изтеглите тези пари дори ако имате по-добър застрахователен план по-късно в живота.
Немедицински разходи, преди пенсиониране: IRS начислява висока неустойка от 20%, ако теглите пари от HSA за плащане на немедицински разходи и сте на възраст под 65 години. В този случай трябва да платите както данъци върху дохода върху парите, които теглите, така и санкцията.
Немедицински разходи след пенсиониране: Ако теглите пари от HSA след 65-годишна възраст за немедицински разходи, не трябва да плащате никакви санкции. Трябва обаче да плащате редовни данъци върху дохода върху парите, които теглите.
Това е последната точка, която позволява на програмите на HSA да функционират като форма на допълнителен пенсионен план за някои хора. По време на вашия трудов живот данъчните правила за вноски в HSA са идентични с 401 (k), но с по-малък годишен таван. След като навършите възрастта за пенсиониране, правилата за теглене на пари от HSA също са идентични с тегленето на пари от 401(k). В резултат на това, ако имате право да отворите HSA по време на работните си години, можете ефективно да използвате това като втора сметка за пенсиониране.
За хора, които искат да увеличат своите пенсионни спестявания това може да бъде отличен начин да получите малко повече пробег от програми с данъчни облекчения. Това е особено полезно за работници, които са в по-млада възраст. Хората на 20 години често могат да се измъкнат с приемането на здравни планове с висока приспадаемост (стига да са абсолютно сигурни, че могат да си позволят да платят това приспадане в случай на спешна медицинска помощ). За тази кохорта често може да е разумно да отворите здравна спестовна сметка и да съхранявате пари там, докато сте млади и здрави. След това, докато растете и преминавате към по-всеобхватен застрахователен план през 30-те си години, можете просто да оставите този HSA сам да натрупва стойност десетилетие след десетилетие.
Bottom Line
Здравната спестовна сметка е облекчена от данъчна гледна точка форма на инвестиция, която позволява на хората със здравно осигуряване с висока степен на приспадане да заделят пари, без да плащат данъци върху тях. Ако в крайна сметка не ви трябват тези пари, за да плащате за здравеопазване, докато достигнете възрастта за пенсиониране, те също могат да действат като добра добавка към вашите пенсионни спестявания.
Съвети за планиране на пенсиониране
Планирането за пенсиониране е стресиращо. за щастие финансови съветници може да предложи изобилие от възможности за спестяване през годините на работа. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Нашите безплатни калкулатор за пенсиониране ще ви помогне да определите колко трябва да спестите за пенсиониране. Предварителното планиране за това може да бъде изключително полезно в дългосрочен план.
Снимка: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
Това мнение HSA срещу 401(k) се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html