Покупката на жилище е важен финансов етап. Всъщност това най-вероятно е една от най-големите покупки, които ще направите през живота си. Може да се изкушите да изтеглите 401 (k) за покупка на жилище, особено ако трябва да направите първоначалната вноска. Нека да разберем дали трябва да изтеглите 401(k), за да си купите дом и други алтернативи. А финансов съветник може да ви помогне да създадете финансов план за вашите нужди и цели за закупуване на жилище.
Можете ли да изтеглите 401(k), за да си купите дом?
Дали можете да изтеглите 401 (k) за покупка на жилище зависи от вашата възраст и план. Ако сте на възраст под 59.5 години, това теглене е ранно оттегляне. Правилата относно ранните тегления ще бъдат описани във вашия план 401(k). Например вашият работодател може да изиска от вас допълнителна документация, за да обоснове оттеглянето.
Може също да сте чували, че можете да направите a 401 (k) оттегляне при затруднения да си купя къща. това не е вярно Ползата от тегленето при затруднения е, че освобождава таксата за ранно теглене. Въпреки че това е опция, ако станете инвалид или имате медицински разходи, IRS изрично казва това не е опция за покупка на жилище.
Какво да вземете предвид, преди да направите 401(k) теглене
В повечето случаи при ранно теглене ще заплатите 10% такса върху всяка сума, която теглите. Например, ако изтеглите $10,000 1,000, ще платите $XNUMX такса. Заедно с таксата, ще трябва да платите данък върху дохода върху всичко, което искате оттеглете се от вашия 401(k). Така че, ако се сблъскате с 20% данък върху дохода в допълнение към таксата за ранно теглене, вашите $10,000 7,000 теглене просто стават $XNUMX XNUMX.
Другото нещо, което трябва да имате предвид, е цена на възможността за теглене от вашия 401(k). С други думи, какво ще ви струва това при пенсиониране, ако изтеглите пари сега, за да направите авансово плащане? Нека изработим пример с нашия 401(k) калкулатор.
Да речем, че сте изтеглили $10,000 401 от вашите 35(k) на 4-годишна възраст. Ако приемем консервативен годишен процент на възвращаемост от 10,000%, тези $33,731 66 ще бъдат $31 23,731, когато навършите 401 години. За XNUMX години тези пари са се утроили, печелейки ви $XNUMX XNUMX просто като седнете във вашия XNUMX(k).
Трябва ли да използвате вашия 401(k), за да купите къща?
Въпреки че всеки човек и ситуация са различни, ранното теглене от вашия 401(k) обикновено се счита за лоша идея. Други спестявания или активи трябва да бъдат използвани първо, преди да се обърнете към вашия 401 (k). Има причина IRS да наложи солидна такса от 10% за ранно теглене на 401(k)s: Иска активно да обезсърчи хората да ги използват за нещо различно от пенсиониране.
Тегленето на 401(k) за покупка на жилище трябва да бъде крайна мярка. Ако имате други възможности, първо трябва да ги изчерпите.
Алтернативни опции за теглене по 401(k).
Важно е да знаете вашите възможности, преди да вземете големи финансови решения. Независимо дали става въпрос за вашите пенсионни спестявания или финансиране на покупка на жилище, знанието как работят парите е от ключово значение, за да работят за вас. Ето пет неща, които трябва да имате предвид, преди да се оттеглите от вашия 401(k):
Отложете покупката на жилище. Ако нямате достатъчно за първоначална вноска и приключване на разходите, най-добрият ви вариант може да е да изчакате. Можете да продължите да спестявате и да търсите други възможности за увеличаване на доходите си. Помислете дали да не се захванете с някаква странична работа или да превърнете хобито си в бизнес. Фокусирай се изграждане на вашия кредит така че можете да се класирате за ипотека и да получите по-изгодни условия.
Ако имате някакви активи, помислете дали да ги продадете, за да ги превърнете в спестявания за вашия нов дом. Те могат да включват неща като резервна кола, бижута или други ценности.
Проучете различни варианти за ипотека. Различните ипотеки имат различни първоначални вноски и изисквания за кредит. Например, можете да се класирате за ипотека на FHA с кредитен рейтинг 580 и авансово плащане от 3.5%. С конвенционалните ипотеки можете да получите такава само с 3% намаление и кредитен рейтинг 620. Все пак имайте предвид, че с по-ниска първоначална вноска ще имате по-висок лихвен процент и ще трябва да платите ипотечна застраховка.
Ако отговаряте на условията, заемите от VA и USDA не изискват първоначални вноски, но имат изисквания за получаването им. С VA заеми ще трябва да отговаряте на изискванията за военна служба. От друга страна, USDA заемите имат ограничения на доходите и правила за това къде можете да живеете.
Проучете съдействие за авансово плащане. Много държави и местни власти предлагат програми за подпомагане на първоначалните вноски. Тези програми често идват под формата на субсидии или заеми за авансово плащане. Те са специфични за вашето местоположение, така че трябва да проучите техните изисквания. Като цяло ще трябва да направите под определен лимит на доходите. Те може също да изискват да сте купувач на жилище за първи път.
Използвайте своя IRA. Може да сте в състояние да се възползвате от изключението на IRS относно 10% такса за предсрочно теглене, ако се оттеглите от IRA. Ето три общи правила:
Вие сте купувач на жилище за първи път или не сте притежавали основно жилище през последните две години.
Използва се само за квалифицирани разходи за придобиване, като например разходи за затваряне.
Има доживотен лимит за теглене от $10,000 XNUMX.
Вземете заем от 401 (k). A Заем 401 (k) често е много по-добър вариант от ранното теглене. Все пак трябва да го обмислите, след като другите ви опции са се провалили. Заем от 401 (k) е, който заемате от себе си и често може да бъде по-лесен за получаване от други видове заеми. Не е безплатно, но ще трябва да платите лихва по заема.
Първата ви стъпка към вземането на заем от 401 (k) е да се свържете с вашия отдел Човешки ресурси. Те ще могат да ви разкажат дали е възможен заем и ако е така, какви изисквания трябва да бъдат изпълнени, за да вземете такъв.
Bottom Line
Тегленето на 401(k) за покупка на жилище не е най-добрият вариант. Ако можете да го направите, това може да ви струва много такси и данъци. Най-добре е да проучите други пътища, преди да направите предсрочно теглене от вашия 401(k). Проучете за какви ипотеки може да се класирате с по-ниски първоначални вноски и дали ще отговаряте на изискванията за помощ при закупуване на жилище.
Съвети за покупка на жилище
A финансов съветник може да ви помогне да подготвите парите и кредита си за закупуване на дом. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Когато пазарувате за ипотека, вие искате най-добрия лихвен процент, като същевременно избягвате солидни такси. Използвайте SmartAsset инструмент за сравнение на ипотеки за да сравните лихвите по ипотечните кредити от най-добрите кредитори и да намерите този, който най-добре отговаря на вашите нужди.
Снимка: ©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/Дийн Мичъл, ©iStock.com/Pekic
Това мнение Извършване на теглене на 401(k) за покупка на жилище се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/withdraw-401-k-buy-home-140009878.html