Трябва ли пенсионерите да изплатят ипотеката си?

Изплащането на ипотеката след 30 години, последвано от пенсиониране, беше обред за много хора. Този сценарий вече не е норма: Бейби бумърите, американците, родени между 1946 и 1965 г., носят повече ипотечни дългове от по-ранните поколения на този етап от живота си и е по-малко вероятно от поколенията преди това да притежават домовете си на пенсионна възраст, според изследване на Fannie Групата за икономически и стратегически изследвания на Мей.

Дали има смисъл от финансова гледна точка пенсионерите или тези, които са пред пенсия, да изплащат ипотеката си, зависи от фактори като доход, размер на ипотеката, спестявания и данъчното предимство от възможността за приспадане ипотечна лихва.

Кога да продължите да правите ипотечни плащания

Месечните ипотечни плащания имат смисъл за пенсионерите, които могат да го правят удобно, без да жертват стандарта си на живот. Често е добър избор за пенсионери или тези, които тепърва ще се пенсионират и които са с високи доходи скоба, имат ипотека с ниска лихва (под 5%) и се възползват от данъчно приспаднати лихви. Това е особено вярно, ако изплащането на ипотека означава липса на спестявания за неочаквани разходи или спешни случаи, като медицински разходи. 

Ако се пенсионирате през следващите няколко години и имате средствата да изплатите ипотеката си, може да има смисъл да го направите, особено ако тези средства са в спестовна сметка с ниска лихва. Отново, това работи най-добре за тези, които имат добре финансирана пенсионна сметка и все още са останали със значителни спестявания за неочаквани разходи и спешни случаи.

Изплащане на a ипотека преди пенсиониране също има смисъл, ако месечните плащания са твърде високи, за да си ги позволите при намален фиксиран доход. Въвеждането на години за пенсиониране без месечни ипотечни плащания също означава, че няма да се налага да теглите средства от пенсионната си сметка, за да ги плащате.

Избягвайте да използвате пенсионни фондове

Като цяло не е добра идея да се оттеглите от пенсионен план, като например индивидуална пенсионна сметка (IRA) or 401 (k) за изплащане на ипотека. Ако изтеглите преди да навършите 59½ години, вие и двамата получавате данъци и неустойки за предсрочно плащане. Дори и да изчакате, данъчният удар от вземането на голямо разпределение от пенсионен план може потенциално да ви тласне в по-висока данъчна група за годината.

Също така не е добра идея да изплащате ипотека за сметка на финансиране на пенсионна сметка. Всъщност тези, които са близо до пенсиониране, трябва да правят максимални вноски в пенсионните планове.

През последните няколко години изследванията показват, че повечето хора не спестяват достатъчно за пенсиониране. В доклад от септември 2018 г. Националният институт за пенсионно осигуряване разкри, че повече от половината (57%) от хората в трудоспособна възраст нямат пенсионна сметка. Докладът добавя, че дори сред работниците, които са натрупали спестявания в пенсионни сметки, типичният работник е имал скромно салдо по сметка от 40,000 XNUMX долара.

Стратегии за изплащане или намаляване на вашата ипотека

Можете да използвате няколко стратегии за изплатете ипотека по-рано или поне намалете плащанията си преди пенсиониране. Извършването на двуседмични плащания вместо месечни, например, означава, че за една година ще направите 13 плащания вместо 12.

Можете също така да рефинансирайте ипотеката си ако това ще помогне за съкращаване на заема и ще намали лихвения процент. Въпреки че може да бъде полезно в дългосрочен план, рефинансирането може също да навреди на нетната ви стойност. Не забравяйте, че нова или стара ипотека е задължение към вашето домакинство, извадено от активите на домакинството.

Ако имате по-голям дом, друг вариант е намаляване чрез продажба на вашия дом. Ако структурирате продажбата правилно, може да сте в състояние да закупите по-малък дом направо с печалбата от продажбата, оставяйки ви без ипотека. Клопките обаче включват надценяване на стойността на текущия ви дом, подценяване на цената на нов дом, пренебрегване на данъчните последици от сделката и пренебрегване на разходите за затваряне.

Въпреки че изплащането на ипотека и притежаването на дом преди пенсиониране може да осигури спокойствие, това не е най-добрият избор за всеки. Ако сте пенсионер и ви предстоят няколко години до пенсиониране, най-добре е да се консултирате с финансов съветник и той да проучи внимателно обстоятелствата ви, за да ви помогне да направите правилния избор.