Трябва ли да приемете предложение за ранно пенсиониране?

Компаниите, които искат да намалят или преформатират персонала си, често предлагат на служителите пакет от стимули, за да ги насърчат да напуснат работата си доброволно, често преди обичайната дата за пенсиониране. Ако се окажете в тази позиция, ще трябва да претеглите редица фактори, преди да решите дали приемането на пакет за ранно пенсиониране е правилният ход или не.

Офертите понякога са персонални, съобразени само с вас. В други случаи офертата за изкупуване се разширява до цялата организация, до определени отдели или до служители, които са достигнали определено дълголетие на служба.

Подобна оферта може да ви въодушеви с възможността да получите компенсация за преждевременно напускане на работата си. В края на краищата един щедър пакет за ранно пенсиониране всъщност може да представлява възможност, като например използването на приходите от него като трамплин за стартиране на вашия собствен бизнес.

Обратно, самото получаване на поканата може да предизвика безпокойство относно явното желание на вашия работодател да ви пусне - и относно бъдещето ви в компанията, ако откажете предложението.

След като първоначалните ви емоции се уталожат, е време внимателно да прецените дали да приемете, да откажете или може би договорете предложената оферта. Не бързайте с решението, тъй като в крайна сметка то ще засегне много аспекти от живота ви. Тези ключови въпроси ще ви помогнат в процеса.

Какво е включено в офертата?

Въпреки че спецификата варира, сърцето на пакета за ранно пенсиониране неизменно е обезщетение, включващо седмици, месеци или дори години заплати. Тази сума може да бъде подсладена с добавки като платена застраховка и аутплейсмент услуги за подпомагане на прехода ви към нова работа.

Обезщетения

Никакви закони не определят размера на обезщетение ранно пенсионираните трябва да се предлагат в САЩ Обичайно е обаче на служителите да се предлага една до две седмици обезщетение за всяка година служба в компанията. Офертата може да е по-висока за ръководители и висши мениджъри.

Понякога работодателят дава допълнителни години трудов стаж, за да направи офертата по-изгодна и привлекателна. Този бонус при работа не само увеличава изплащането на обезщетението, но ако компания пенсия участва, може да послужи за увеличаване на евентуалните плащания от този план.

Няколко други договорености за доходи могат да бъдат част от оферта. Най-примамливото може да е това, което е известно като продължаване на заплатата. Обикновено се предлага на служители, които са близо до възрастта за пенсиониране, функцията задейства продължаващи плащания на заплати до достигане на тази възраст. Офертата може да бъде в допълнение към или вместо обезщетение.

Някои пакети за ранно пенсиониране също включват това, което е известно като преодоляване. Това е добавка към дохода, предназначена да преодолее разликата между ранното пенсиониране и правото на пенсиониране Обществено осигуряване. Размерът на обезщетението често е еквивалентен на това, което служителят би получил от социалното осигуряване на 62-годишна възраст.

В идеалния случай вашето предложение за обезщетение трябва да включва и плащане за всяка натрупана ваканция или неизползван отпуск по болест. Въпреки това, тези активи (особено болнични) може да не са част от офертата.

Застрахователно покритие

- нарастващите разходи за медицинска застраховка послужи за намаляване на броя на компаниите, които предлагат медицинско покритие на своите пенсионери. И това от своя страна направи това предимство все по-рядко в пакетите за ранно пенсиониране. Когато е налице обаче, обезщетението покрива пенсионирани служители, докато не отговарят на условията Лекувам и може да предложи допълнително покритие след 65-годишна възраст.

По-често като част от пакетите за ранно пенсиониране е предложение за покриване на разходите на вашата компания здравно осигуряване политика, както е посочено в Закон за консолидиран омнибус за съгласуване на бюджета (COBRA). Разпоредби на COBRA позволяват временно продължаване на покритието, което сте имали при вашия работодател до 18 месеца, а понякога дори и повече при определени обстоятелства. Рядко се случва пакетите за ранно пенсиониране да покриват разходите за премиите за целия този период, но много от тях предлагат до шест месеца плащания на премии.

Компаниите с повече от 20 служители трябва да предложат опцията COBRA, въпреки че не са задължени да покриват никакви разходи. Освен това много държави имат местни закони, подобни на COBRA. Те обикновено се прилагат за здравноосигурителни компании на работодатели с по-малко от 20 служители и често се наричат ​​мини-COBRA планове.

Можете също така да попитате дали вашият работодател може да покрие застраховка живот и застраховка за инвалидност за този период или най-малко за един месец, преди да предложите опцията за продължаване.

Активи за пенсиониране

Какво ще се случи с вашия пенсионен план, пенсионен план и план за акции варира според държавата и работодателя. Поискайте копие от правилата и ги прегледайте - с вашия адвокат, ако ангажирате такъв за процеса.

Аутплейсмънт услуги

Много работодатели, особено големите, предлагат няколко седмици или месеци аутплейсмент услуги като част от пакети за изкупуване. Услугите за преместване обикновено включват индивидуални консултации, възможност за работа в споделени офис пространства и опция за присъединяване към дискусия или групи за подкрепа, организирани от компанията за преместване.

Попитайте вашия работодател дали е готов да удължи услугата и да покрие разходите за удължаване на услугата, в случай че не намерите нова работа след определеното време. Ако сте запознати с различните услуги във вашия район, можете също да поискате сами да изберете услугата - въпреки че работодателите често сключват договори на едро за използване на определен доставчик.

По-малките или просто по-малко щедри компании могат да предложат съдействие за работа след напускане, което е по-малко ангажирано, като например плащане на услуга, която да ви помогне да напишете или пренапишете автобиографията си.

Други перки

Разберете дали можете да запазите собствеността на компанията, която използвате сега, като например лаптоп, и накарайте работодателя да потвърди това писмено. Някои други опции, които трябва да обмислите, включват удължаване на използването на служебна кола на лизинг или членство в спонсориран от компанията здравен клуб.

Можете ли да преговаряте, за да подсладите сделката?

Търсещите работа обикновено знаят, че могат да преговарят за заплати и ползи, когато бъдат наети, но може да не осъзнаят, че същата гъвкавост може да се приложи към условията на тяхното напускане - дори с пакет за ранно пенсиониране, който е представен като неподлежащ на преговори.

Изследването на по-щедър пакет може да бъде ползотворно ако например не се нуждаете непременно от всички компоненти на офертата. Ако сте осигурени за здравни грижи съгласно политиката за служител на съпруга, да речем, може да поискате разходите на компанията за предоставяне на безплатно покритие COBRA или поне част от него да бъдат добавени към обезщетението.

Може да се радвате на по-голямо предимство при договаряне, ако трудовата ви история, особено напоследък, включва обратна връзка за ефективността или инциденти, които биха могли да подкрепят случай на възрастова дискриминация. Компаниите се опитват да избегнат формални, основани на възраст предизвикателства за уволнения и правните, репутационните и финансовите щети, които могат да причинят. Ако вашият работодател усети, че е уязвим за подобна жалба, той може да избере да подслади сделката, вместо да рискува спорна и потенциално скъпа съдебна битка. 

Как ще бъдат засегнати вашите финанси?

След като имате най-добрата сделка, която смятате, че можете да получите, е време да се задълбочите в нейното въздействие върху живота ви. Приемането на предложение за ранно пенсиониране почти сигурно ще повлияе на финансовото ви състояние след пенсиониране или – ако планирате да продължите да работите – годините преди да се пенсионирате.

Ако все още нямате цялостен финансов план за пенсиониране, сега е моментът да създадете такъв. Ключов компонент на такъв план е да изчислите, доколкото можете, доходите, които ще изисквате за да покриете разходите си и да определите откъде могат да дойдат тези пари. Тук, разбира се, ще трябва да обмислите какво може да осигури едно предложение за ранно пенсиониране в светлината на тези числа.

В идеалния случай вашето планиране трябва да включва сценарии както за приемане, така и за отказ на пакета и евентуално за няколко пътя във всеки от тях. Например, ако планирате да приемете пакета и да получите друга работа, може да има няколко сценария за това колко време може да отнеме, преди новата работа да се материализира.

Естествено, планът трябва също така да вземе предвид как разходите могат да се различават според сценария, включително за здравно осигуряване, пътуване до работното място и жилище.

Данъчното въздействие на офертата също трябва да се вземе предвид. В зависимост от вашата възраст тегленията от вашия пенсионен план може да подлежат на 10% неустойка върху редовните данъци върху дохода, ако сте под 59½. Има потенциални изключения от това за Планове 401 (k) и съветник може да ви помогне да определите дали това се отнася за вашата ситуация. В идеалния случай можете или да запазите парите в плана на настоящия си работодател, или да ги прехвърлите към IRA чрез a директен (от довереник на довереник) прехвърляне, което няма да се отрази на вашите данъци.

Колко щастливи сте в работата си?

Вашето удовлетворение или неудовлетворение от работата ще повлияе на ентусиазма ви да приемете пакет и може би на финансовия риск или жертва, които сте готови да понесете, за да го вземете.

След това трябва да помислите, че културата на работното място - и вашият собствен морал - може да се променят след изкупуването. Ако на други колеги се предлагат пакети, да се пенсионират по-рано или по друг начин, някои от хората и приятелството, на които сте се радвали на работата си, може да бъдат загубени.

Имайте предвид също, че ако програмите за изкупуване не привлекат толкова много клиенти, колкото очакваше компанията, може да последват съкращения. Работните места, в които вълни от служители биват освобождавани неволно, обикновено са нещастни и стресиращи.

Обратно – ако се чувствате сигурни във възприеманата от вас стойност за компанията – напускането на по-възрастен персонал, особено от ръководни позиции, може да предостави възможности. А тези, които приемат пакета, може да включват определени колеги, чието присъствие със сигурност няма да ви липсва.

Ще те пуснат ли все пак в крайна сметка?

Удължаването на оферта за ранно пенсиониране понякога е сигнал – не окуражаващ – от компанията за бъдещето ви там. Това е особено вярно, ако офертата е била уникална за вас или е била разширена само за малък брой работници.

„Според моя опит, след като човек е в „списъка“, неговият работодател е решил, че трябва да си отиде и, независимо дали сега или по-късно, това обикновено ще се случи“, казва финансовият съветник и автор Роджър Волнер. И едно бъдещо обезщетение вероятно няма да бъде толкова щедро, колкото сегашния пакет, предупреждава той. „Почти без изключение според моя опит първоначалният пакет за ранно пенсиониране, предлаган от компания, е най-доходоносният.“

Независимо колко сигурни се чувствате, опитайте се да прецените точно колко силна е вашата позиция в компанията. Помислете за допълване на вашата самооценка с мнения от приятели от работата или колеги, на които имате доверие. Попитайте ги за тяхната представа за това как ръководството може да ви възприема. Ако и те са получили предложението, проучете как оценяват собствената си сигурност и как виждат бъдещия път на работодателя. 

Понякога е полезно - макар и малко тревожно - да попитате шефа си или представител на човешките ресурси, който управлява програмата, за техните прозрения за компанията и всички бъдещи промени, които могат да ви засегнат.

Имате ли нужда от професионална помощ за процеса?

Представен с пакет за ранно пенсиониране, може да бъде полезно да имате услугите на опитен финансов съветник. Този човек може да ви помогне да оцените финансовите последици от пакета и доколко те съответстват на вашите финансови нужди и цели. Те могат да бъдат особено ценни, когато става въпрос за създаване и анализиране на различните сценарии около приемането или отхвърлянето на офертата.

И това може да не е всичко, от което се нуждаете. След първоначален преглед на споразумението можете да решите наемете адвокат. Това може да бъде особено разумно, ако имате доказателства за дискриминация, ако езикът в пакета е твърде сложен или широк или ако споразумението е дълго няколко страници.

Не пропускайте да наемете специалист по трудово право. Попитайте адвоката кои държавни закони, ако има такива, уреждат споразуменията за прекратяване и дали съществуват определени уговорки относно времето и сумите на плащането. Адвокатите по трудово правоотношение вероятно познават практиките за обезщетение и изкупуване, обичайни във вашия регион или област, и може дори да са имали работа с вашата компания преди. Ако сте член на синдикат, трябва да се консултирате с представителите на синдиката за съвет и разяснение.

Ако впоследствие решите да оспорите или дори просто да преговаряте с компанията относно пакета, вашият адвокат може да бъде ваш агент. Това може както да доведе до по-добри резултати, така и да намали стреса от преговорите.

Тези преговори може да надхвърлят финансовите въпроси. Например, адвокат може да ви помогне да организирате и да получите одобрение от компанията за съгласувано съобщение за вашето напускане и препоръчително писмо. Тези документи могат да бъдат приложени към споразумението.