Ако спестявате до лимита за служители в пенсионните си сметки на работното място и искате да добавите още, ще се радвате да чуете, че работодателите правят по-лесно от всякога да правите допълнителни вноски след данъци директно от вашата заплата и да получавате данъци свободен растеж в бъдеще.
Максимумът, върху който повечето хора се съсредоточават, е 22,500 2023 долара, които работниците могат да отложат в план за пенсиониране на работното място през 7,500 г., с допълнителни 50 2023 долара наваксване за тези на 5,000 и повече години. Но има още един лимит на IRS, който има значение за хората с високи доходи, особено през 66,000 г. поради скока от $73,500 поради инфлацията. Сега можете да допринесете максимум $XNUMX XNUMX за вноската на работодателя и служителя заедно — $XNUMX XNUMX с наваксването.
Това отваря прозорец за извършване на стратегически ход с вноски след данъци, които след това можете незабавно да използвате, за да направите a задна врата преобразуване в акаунт на Roth в рамките на вашия пенсионен план.
Ползата от правенето на вноски след данъчно облагане като цяло е да се избегне плащането на данък върху растежа, докато не изтеглите парите при пенсиониране, в противен случай можете просто да запазите парите в заплатата си и да ги поставите в облагаема брокерска сметка. Ако обаче преместите тези пари в сметка на Roth, изобщо няма да платите данък върху растежа. Освен това акаунтът на Roth няма да подлежи на изискваните минимални разпределения, когато се пенсионирате.
Да кажем, че сте на 55 години и правите 200,000 6 долара. Ако допринесете максимума си с наваксването и вашият работодател добави 12,000% съответстваща вноска, което би било $42,000 73,500, вие използвате само $31,500 401 от разрешените $XNUMX XNUMX. Можете да добавите до $XNUMX XNUMX в долари след облагане с данъци тази година, ако работодателят ви позволи това като функция на плана. В зависимост от начина, по който работи вашият администратор, вероятно ще направите този избор на същото място, където изберете колко допринасяте за вашия XNUMX(k). Настройването на автоматичното прехвърляне към акаунт на Roth обаче вероятно ще отнеме телефонно обаждане.
„Видяхме 126% увеличение на участието от 2021 г. до 2022 г.“, казва Нейтън Ворис, директор инвестиции, прозрения и консултантски услуги в Schwab Retirement Plan Services. „Хората започват да го виждат, започват да го разбират.“
Как работят преобразуванията на Roth след данъци
За да се възползвате от тази стратегия, планът на вашия работодател трябва да предлага както функцията за правене на вноски след облагане с данъци, така и възможността за преобразуване в плана към Roth. Около 25% от плановете, с които работи Vanguard, предлагат тази комбинация, а около 4% от участниците с достъп са конвертирали активи, казва Мария Бруно, ръководител на проучването за планиране на богатството в САЩ във Vanguard.
Когато и двете функции са активирани, това прави спестяването на допълнителни пари безпроблемно. Получавате плащане и данъците се изтеглят, след което доларите след облагане с данъци, които определяте като вноска, се преместват директно във вашата пенсионна сметка. На задния край администраторът почиства акаунта и премества парите в „кофа“ на Roth, преди да има шанс да натрупа някакъв облагаем растеж.
„Веднага след като парите бъдат инвестирани, те се преобразуват, така че не задействате данъци“, казва Бруно. „Това е много привлекателно, защото преобразувате това, което би било облагаем растеж, в необлагаем растеж, което е нещо уникално. Освен това създавате данъчна диверсификация.“
Вашата сметка за пенсиониране вероятно съдържа много такива кофи, независимо дали го осъзнавате или не. Някои администратори ще разбият категориите източници, които да видите в резюмето на вашия акаунт. Може да имате една за основната си традиционна вноска 401 (k) и една за съответстващата вноска на вашия работодател, плюс може би друга кофа, ако вашият план предлага опция Roth 401 (k).
Причината, поради която администраторът ги държи разделени, е, че различните вноски имат различни лимити, графици за придобиване и правила, управляващи начина на теглене.
„Това е ежедневна функция на регистратор“, казва Ворис.
Кога трябва да обмислите опцията
Вашата заплата ще бъде най-големият фактор за това дали можете да се възползвате от тази функция на пенсионния план. Вноските след облагане с данъци ще влязат в действие само ако вече сте достигнали лимита на вноските на служителите, което правят само 14% от участниците, според Vanguard.
Ако имате възможност да спестите повече, тогава преобразуването след данъци в Roth е привлекателно. „Ако достигате максимума и искате да добавите няколко хиляди долара, това има реално въздействие. Историята някак се разказва сама. Това е адски добър начин да го направите“, казва Ворис.
Ако не сте съвсем на това ниво на заплата, но все пак се интересувате да прехвърлите възможно най-много пари в акаунт на Roth, има начини да започнете да го правите сега. Най-лесният начин е просто да поставите пари директно в a Рот ИРА. Ако сте под Лимит на доходите на IRS— под 138,000 218,000 $ за необвързани или 6,500 2023 $ за женени за пълната сума — можете да допринесете 7,500 50 $ през 2022 г. или 2022 6,000 $, ако сте на 7,000 или повече години. (Забележка: Можете да правите вноски в IRA за XNUMX г. до крайния срок за подаване на данъчна декларация, но ограниченията за XNUMX г. са малко по-ниски, $XNUMX и $XNUMX с наваксване.)
Ако вашият план на работното място предлага a Roth 401 (k) опция – което правят около 77% от плановете, според Vanguard – можете да вложите всичките си $22,500 XNUMX или каквато част желаете. Правенето на постоянни вноски като това през годините на работа ще ви спести от необходимостта да мислите за преобразувания на Roth по пътя.
Но не всеки е заинтересован да плаща повече данъци сега. Roth 401(k)s изостават значително от традиционните приноси, само с 15% участие. „Поведенчески хората искат отлагането на данъка веднага, това е незабавно удовлетворение“, казва Бруно.
Съществува и известна степен на несигурност дали е по-добре за вас да платите данък сега или по-късно, защото хората не знаят дали ще бъдат в по-висока или по-ниска данъчна група при пенсиониране, когато парите започнат да излизат. По този въпрос възрастта за изискваните минимални разпределения продължава да се променя - сега е 73, но ще бъде 75 след 10 години.
„Трудно е в годините на пиковите доходи. Трябва да се направи някаква математика, за да се види дали има смисъл да се прави“, казва Бруно.
Имате въпрос относно механиката на инвестиране, как се вписва в общия ви финансов план и какви стратегии могат да ви помогнат да извлечете максимума от парите си? Можете да ми пишете на [имейл защитен].
Още от MarketWatch
Източник: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo