Трябва ли да купите анюитет за пенсионирането си?

Източник на гарантиран доход. Анюитетните договори предлагат възможност за анюитетизиране на договора в поток от гарантиран доход през целия живот. Това може да увеличи други средства за пенсионно спестяване, които могат да варират в стойността си, като IRA и облагаеми инвестиционни сметки, притежаващи акции, ETF и взаимни фондове. 

Тъй като толкова много работодатели се отдалечават от пенсионните планове с дефинирани доходи, предлагането на договор с гарантиран месечен доход може да действа като вид заместител на пенсията. 

Прочети: „Работата по-дълго не е реалистичен лек за несигурността при пенсиониране.“ Време е да разберете колко дълго наистина ще работите.

Различни опции. Има няколко вида анюитети, които предлагат различни опции за доходи за притежателите на договор. С незабавен анюитет, след като премията бъде платена, договорът може да бъде анюитетен почти веднага. С отложен анюитет притежателят на договора може да анюитетизира на по-късна дата. Това позволява редица възможности за планиране за тях. 

Променливият анюитет предлага възможност за инвестиране на парите по договора в подсметки, подобни на взаимен фонд, като обикновено предлагат опции за инвестиране в акции и облигации. Всяко нарастване добавя към стойността на договора и стойността, която може да бъде анюитизирана по-късно. 

Прочети: 3 общи мечти за пенсиониране, които могат да се превърнат в големи разочарования

Квалифицираният анюитетен договор за дълголетие (QLAC) е отложен анюитет, който може да бъде закупен в рамките на 401(k) или еквивалентен пенсионен план, или в рамките на IRA. QLAC позволява на купувача да отложи до $200,000 2.0, повишено ниво при Secure 85, в анюитет, чието начало на обезщетения може да бъде отложено до навършване на XNUMX години. Сумата в QLAC е освободена от изискването за минимално разпределение, докато договорът не бъде сключен анюитизиран. 

Възможност за персонализиране. Много анюитетни договори могат да бъдат персонализирани, често чрез използването на договорни ездачи. Като пример, някои анюитетни договори предлагат гарантиран минимален доход, който осигурява минимално ниво на доход, независимо от това как се представят инвестициите в анюитетните подсметки. Някои анюитети могат също да предлагат инфлация жив плет. 

Отсрочен данъчен растеж. Парите, внесени в анюитетен договор, нарастват с отложен данък вътре в договора, докато не бъдат изтеглени чрез еднократна сума или анюитет с течение на времето. Това може да предложи средство за онези, които са изчерпали други пенсионни планове, друго средство за натрупване на средства за пенсиониране и да се възползват от предимствата на растежа с отсрочени данъци. 

Против 

Комисионни. Някои анюитетни договори имат високи комисионни, които се плащат на застрахователния агент или регистриран представител, който ви продава анюитетния договор. В много случаи комисионната се плаща по начин, който намалява стойността на анюитетния договор и сумата може да не ви бъде разкрита. 

Освен това анюитетите предлагат едни от най-високите комисионни, които са на разположение финансови съветници и представители, които продават. В някои случаи това може да доведе до съветник, който насочва клиент към анюитетен продукт, който може да не е напълно подходящ за него. 

Такси. Много анюитети оценяват високи годишни такси. Например съотношенията на разходите за подсметките с променливи анюитети често са много по-високи от съотношенията на разходите за подобни взаимни фондове, държани извън анюитет. През последните години се наблюдава увеличение на по-евтините анюитети. Важно е всеки, който обмисля анюитет, да разбере напълно основните разходи, които ще бъдат начислени, тъй като те могат значително да намалят стойността на договора с течение на времето. 

Такси за предаване. Някои анюитетни договори включват такси за предаване. Това са такси, които биха били оценени спрямо договора, ако той е бил предаден преди определена дата. Периодите на предаване могат да варират, най-дългият, който съм виждал, беше 15 години. Таксата за отказ е процент от стойността на договора, който намалява с времето до края на периода на отказ. 

Например, ако таксата за отказ е 8% в даден момент и стойността на договора е $200,000 16,000, ще струва $XNUMX XNUMX за отказ от договора. Това включва замяна за друг договор, който може да е по-подходящ за вас. Таксите за предаване могат да ви хванат в капана на договор, който може вече да не е подходящ за вас. 

Не всички анюитети имат такси за връщане, броят на договорите без тях изглежда нараства през последните години. 

Данъчни санкции. Ако теглене от неквалифициран анюитет (анюитет, държан извън IRA или друг вид пенсионен план) е направено преди навършване на 59 ½ години, тогава облагаемата част от изтеглената сума ще подлежи на 10% неустойка за предсрочно теглене в допълнение към данъци, които може да се дължат. 

Квалифицираните анюитети, държани в рамките на IRA или друг данъчно облекчен пенсионен план, ще подлежат на санкция само ако парите от анюитета са изтеглени от пенсионната сметка и това теглене задейства данъчна санкция. 

Решете дали анюитетът е правилният избор за вас 

За много хора, които планират пенсиониране, анюитетът може да бъде добър избор като част от цялостното им пенсионно портфолио. Ползите от доходите и други характеристики на много договори могат да увеличат другите им инвестиции и да помогнат за осигуряването на постоянен поток от доходи след пенсиониране. 

При избора на анюитет не забравяйте да разберете характеристиките на договора, който обмисляте, за да определите дали този договор е подходящ за вас. Също така не забравяйте да разберете напълно всички такси и разходи и дали има такси за предаване. Уверете се, че застрахователната компания е финансово стабилна, тъй като тя е тази, която стои зад договора.