Трябва ли да прехвърлите вашите 401 (k) на IRA? Ето 3 съвета за това ключово решение за пенсиониране.

Моят подкаст „Friends Talk Money“ съдомакини Тери Савидж, Пам Крюгер и аз току-що пуснахме епизод всичко за това, където Savage предложи съвети за 401 (k) преобръщания, които ще споделя по-долу. Можете да слушате епизода навсякъде, където получавате подкасти.

Съветът изглежда особено необходим. Както Savage каза в подкаста, вашият 401 (k) вероятно е най-големият ви актив освен дома ви, но новият „Проучване на перспективите за пенсиониране на работната сила от Transamerica Center for Retirement Studies установиха, че 62% от наетите работници казват „Не знам толкова, колкото би трябвало за пенсионните инвестиции“.

Също така прочетете: 3 често срещани данъчни капана за преобръщане на IRA - и как да ги избегнете

Разлика между IRA и 401 (k)

Преди да дам съветите на нашия подкаст за 401 (k) преобръщане, едно определение: 401 (k) преобръщане се случва, когато преместите пари от пенсионния план на вашия работодател в индивидуалната пенсионна сметка (IRA) на компания за финансови услуги, обикновено в рамките на 60 дни след напускане вашият работодател.

След като навършите 72 години, трябва да започнете да теглите пари от традиционна IRA всяка година чрез така нареченото изисквано минимално разпределение или RMD. Няма RMD за Roth IRA.

Вие не имам да прехвърлите парите си от 401 (k) на IRA, когато напуснете работодателя си, за да се пенсионирате. Вместо това можете да запазите парите, където са при вашия работодател, или да ги изтеглите и да вземете парите наведнъж.

„Всеки вариант има различни данъчни последици в различен набор от съображения. Така че е важно да разберете всяко едно от тях, преди да вземете решение“, каза Крюгер в „Friends Talk Money“. И добави тя, „толкова е лесно да го сбъркаш; механиката трябва да бъде направена правилно или ще платиш скъпо.

Ето защо Крюгер препоръчва да получите помощ за решението и логистиката от доверен финансов съветник. Ето защо Савидж препоръчва да говорите с отдела си по човешки ресурси около шест месеца преди да се пенсионирате, за да разберете правилата на вашия работодател за прехвърляне и да започнете да правите плановете си.

Чети: Проблемът с прехвърлянето на вашия 401(k) към IRA, когато сменяте работата

Може да останете в 401(k)

Както отбелязах в подкаста, може да сте напълно щастливи да оставите вашите 401 (k) пари там, където са, когато се пенсионирате - това, което Крюгер нарече „да не напускате зоната на комфорт на кораба-майка на 401 (k), в който сте били .” Може би ви харесва инвестиционният избор на плана и таксите за плана са доста ниски.

Дейвид Бланшет от инвестиционната консултантска фирма Morningstar наскоро написа в The Wall Street Journal, че има някои инвестиции в 401(k)s – като нискорискови фондове със стабилна стойност – които не се предлагат в IRA. А някои 401(k)s предлагат опции за гарантиран доход, известни като анюитети за пенсиониращи се служители.

Освен това таксите на IRA може да са по-високи от това, което сте плащали с вашия 401 (k).

Но прехвърлянето на 401(k) към IRA във фирма за финансови услуги обикновено отваря по-голямо разнообразие от инвестиционни възможности от това, което предлага 401(k).

Ако решите да прехвърлите своя 401(k), имате два избора: „директно“ прехвърляне – при което парите отиват направо от плана на вашия работодател в IRA, което сте създали – или „непряко“ преобръщане – при което изтеглете парите от плана и след това сами ги дайте на доставчика на IRA.

Какво трябва и какво не трябва да се прави при преобръщане

Това води до Съвет № 1 на Savage: Ако ще правите 401 (k) превъртане, никога не вземайте парите сами. Винаги правете директно преобръщане, а не индиректно.

„Направете не нека вашият попечител на плана ви изпрати чек“, каза Савидж. Ако го направите, отбеляза тя, ще дължите данъци и ще платите данъчна санкция, ако сте под 59½ години.

Просто разберете – и го казвам от личен опит – че организирането на преобръщане на 401(k) може да бъде нещо като караница с доста документи. Някога опитвали ли сте да смените банка? Това е нещо такова.

Съвет № 2: Намерете евтина фирма за финансови услуги с добра репутация, която да задържи вашите 401 (k) пари за преобръщане. Не е необходимо да имате конкретен брокер или съветник там, обясни Савидж.

Съвет № 3: Поискайте специалист по преобръщане на IRA в тази компания. Savage каза, че когато се обаждате, за да говорите с лицето, имайте пред себе си номера на сметката си 401(k) и цялата информация за сметката ви от плана, която можете да намерите в последното си извлечение 401(k).

Предлагат се съвети срещу заплащане

Когато сте готови да прехвърлите парите, каза Савидж, можете да кажете на специалиста да ги постави в суперсигурна сметка на паричния пазар или да направите това онлайн. „Лихвите са ниски [по сметка на паричния пазар], но няма да загубите нито стотинка“, отбеляза тя.

Данъците върху продажбите на инвестициите, които сте имали в 401(k), ще бъдат отложени, докато не започнете да правите тегления, освен ако не създавате преобръщане на Roth IRA.

След като направите прехвърлянето от плана на вашия работодател към IRA с финансовата фирма, можете да отделите време, за да решите как да инвестирате парите.

Вижте също: Сега е подходящ момент да направите преобразуване на Roth IRA?

Много финансови фирми ви позволяват да работите със съветник там, който да ви помогне да управлявате вашата IRA вместо вас, срещу годишна такса от обикновено около 0.30% до 0.50% от парите.

Някои фирми също така избират и управляват вашите преобръщащи се IRA инвестиции вместо вас чрез цифрови акаунти в техните собствени фондове, често без такса или такса под 0.35% годишно.

Ричард Айзенберг е бившият старши уеб редактор на каналите Money & Security и Work & Purpose на Next Avenue и бивш управляващ редактор на сайта. Той е автор на „Как да избегнем финансова криза в средата на живота“ и е бил редактор на лични финанси в Money, Yahoo, Good Housekeeping и CBS MoneyWatch. 

Тази статия е препечатана с разрешение от NextAvenue.org, © 2022 Обществена телевизия Twin Cities, Inc. Всички права запазени.

Още от Next Avenue: