Работници, които прехвърлят своите 401 (k) в IRA, когато напускат работата си, може да се настроят да загубят десетки хиляди долари заради по-високи такси, констатация, която предполага, че много търсачи на работа би било по-добре да оставят спестяванията си при старите си работодатели.
Сред взаимните фондове, които държат основно акции, годишните разходи за средните акции на дребно са били с 0.34 процентни пункта по-високи от тези за институционални акции, според доклада на Pew. Въпреки че това може да не изглежда много, то е с около 37% по-високо, се отбелязва в доклада.
„Проблемът не е в самите прехвърляния“, каза Джон Скот, директор на проекта за пенсионни спестявания на Pew Charitable Trusts. „Проблемът е, че по същество прехвърляме пари от сметка с една структура на таксите към сметка с друга структура на таксите.“
Скъпите такси
Ако спестителите не са наясно с потенциалните разлики в таксите, това може да им навреди в дългосрочен план. Докладът, който анализира данни от 2019 г., разгледа типичен фондов фонд със средна капитализация и установи, че един от неговите институционални класове акции има съотношение на разходите от 0.74%, докато клас акции на дребно на същия фонд има съотношение на разходите от 1.1%. В TIAA среднопретегленото съотношение на разходите за фондове в акции е 0.76% за фондове на дребно, срещу 0.48% за институционални, докато за същия тип фондове във Vanguard е 0.1% за фондове на дребно и 0.09% за институционални.
Тези на пръв поглед малки разлики могат да се натрупват. Работник, който се пенсионира на 65-годишна възраст с $250,000 401 и прехвърли своите 20,513 (k) към IRA, ще завърши с $90 0.65 по-малко на 0.46-годишна възраст, според илюстрация в доклада, който предполага хибриден фонд с 401% съотношение на разходите в IRA , срещу 5% в плана 1,000(k). Той също така предполага реална норма на възвръщаемост от XNUMX% годишно и месечни тегления от $XNUMX.
За по-младите работници загубата от по-високите хонорари е още по-голяма. 26-годишен, който прехвърли баланс от 401 (k) от $30,000 64,647 в IRA, би имал $66 1.24 по-малко на 0.9-годишна възраст в фондов фонд с 401% годишна такса в IRA, срещу такса от 8% за същия фонд в XNUMX (k), според илюстрация в доклада, която предполага реална норма на възвръщаемост от XNUMX% годишно и никакви допълнителни вноски след първоначалното преобръщане.
Как да се справим
И така, какво трябва да прави спасителят? Проучването на таксите на вашия фонд е добро място да започнете. Можете да ги намерите онлайн, плюс пенсионните планове са задължени да изпращат на участниците декларация за годишна такса, която ги очертава.
Тогава, когато напускате работата си, разгледайте възможностите си. Ако салдото по сметката ви е над $5,000, обикновено ви е позволено да оставите своя 401(k) там, където е, с плана на стария ви работодател. Той става неактивен, така че вече не можете да допринасяте за него, но все още можете да се възползвате от потенциално по-ниски такси и всякакъв пазарен растеж, който вашият съществуващ баланс преживява с течение на времето.
Ако вашият баланс е между $1,000 и $5,000 и не решите да прехвърлите или да изтеглите сметката си, вашият работодател има право да прехвърли сметката ви в IRA, която създава за вас. И ако балансът ви е под $1,000, вашият работодател има право да ви осребри от плана и да ви изпрати чек без ваше разрешение.
Сред участниците в плана Vanguard 52% са останали в стария си план, когато са напуснали работата си през 2021 г., докато 18% са прехвърлили своите 401(k) в IRA и 29% са изтеглили сметката си еднократно, според скорошните данни на компанията докладвам, Как Америка спасява 2022 г.
Не винаги е така, че спонсориран от работодател план 401 (k) предлага по-ниски такси от IRA. Някои малки работодатели може да нямат достъп до институционално ценообразуване, което може да има високи минимални сметки и други изисквания, каза Дейв Стинет, директор и ръководител на Strategic Retirement Consulting във Vanguard. Важното е работниците да сравняват таксите и да вземат информирано решение, добави той.
Пишете на Елизабет О'Брайън на адрес [имейл защитен]