Инвестирането по време на пенсиониране може да бъде нещо като уловка-22. От една страна, искате парите ви да растат. Не искате да го оставяте да изчезне в безлихвена текуща сметка, въпреки че това може да доведе до загуба на стойност спрямо инфлацията. От друга страна, искате да запазите парите си в безопасност. Приключихте с работата, което означава, че вероятно няма да има по-сигурен доход, с който можете да замените загубите в портфейла. Следователно инвестирането в пенсиониране е свързано с балансирането на тези две нужди. Ето ключови въпроси, които трябва да имате предвид, преди да изберете конкретни ценни книжа или разпределение на активи. Можете също да работите с a финансов съветник който може да ви посъветва относно най-добрите инвестиционни решения за вашата уникална ситуация.
Скорост на теглене срещу подход към риска
Вашата скорост на теглене, което означава колко трябва да вземете от тази сметка всеки месец, може да ви помогне да информирате подхода си към риска. Ако имате инвестирани в традиционните актив подобно на акциите и облигациите, с течение на времето повечето портфейли могат да се възстановят от краткосрочни загуби. През 2022 г. например стойността на повечето акции портфейли е спаднал значително. През следващите няколко години тези инвеститори вероятно могат да очакват да възстановят загубите си, когато пазарът възобнови растежа си.
Какво е различното за a пенсионер е, че не винаги имате време да оставите тези активи да стоят неподвижни. Трябва периодично да продавате активи и да правите тегления, защото това са парите, с които ще живеете.
Така че за един пенсионер инвеститор процентът на теглене е съществен въпрос, когато става въпрос за управление на риска. Колкото повече пари трябва да теглите всеки месец, толкова по-малко гъвкавост ще имате, за да оставите активите на мира и да се възстановите от загубите. За разлика от това, колкото по-малко пари имате нужда всеки месец като част от вашите цялостно портфолио, толкова повече гъвкавост ще имате, за да оставите портфолиото си на мира след спад. Или ако имате алтернативни активи на които можете да разчитате в случай на загуби, важат същите правила.
Колкото повече активи можете да оставите на място по време на спад на пазара, толкова по-агресивни можете да направите с инвестициите си по време на пенсиониране. Познавайки вашите процент на теглене ще помогне да се определи тази гъвкавост.
Увеличаване на капитала спрямо инвестиция в доход
Най-общо казано, има два общи подхода към инвестирането като средство за доход. Първата е инвестиция за увеличаване на капитала. В този случай инвестирате в активи, които възнамерявате да продадете. Когато активите поскъпнат стойност, например като a наличност се покачи, продавате инвестицията и използвате капиталовите печалби като източник на лични доходи. Повечето инвеститори запазват печалбите от продажбата и влагат първоначалния капитал обратно в нови инвестиции.
Вторият подход е инвестиране на доходи. В този случай инвестирате за активи, които възнамерявате да държите. След това тези активи генерират плащания с течение на времето, като например лихвата от облигация или дивидент плащания от склад. Тази доходност се превръща в източник на вашия личен доход и вие правите активни сделки, за да увеличите максимално плащанията на вашия портфейл с течение на времето.
Инвестицията за увеличаване на капитала обикновено е a по-висок риск/подход с по-високо възнаграждение в сравнение с инвестирането на доходи. Можете да спечелите повече пари, но имате по-голям шанс за загуба. От друга страна, докато инвестирането на доходи е много по-надеждно от увеличението на капитала, обикновено се нуждаете от повече инвестирани пари, за да генерирате значими печалби.
За един пенсионер инвестирането на доходи често е добра опция, ако можете да си го позволите. Тази стратегия осигурява вид структура, която пенсионерите обикновено предпочитат. Но много инвеститори може да открият, че нямат достатъчно първоначален капитал, за да направят това. Annuities са друга форма на актив с фиксиран доход, който може да бъде силен актив за правилното портфолио, но те може да изискват по-ранна инвестиция, за да генерират значима възвръщаемост.
Помислете за икономическата среда
В рамките на цялостния пазар вземете под внимание рисковете както на инвестициите, така и на неинвестициите. Липсата на инвестиции може да ви направи уязвими към инфлацията. Например оставянето на парите ви в нещо като спестовна сметка всъщност може да генерира значителни загуби. Ако правите 1% лихва по време на 7% инфлация, значи на практика сте загубили шест точки стойност през годината. Това може да предполага избор на по-агресивен инвестиционен вариант, за да се компенсират тези меки загуби.
За разлика от това, инвестирането в спадащ пазар често е добър ход, но не забравяйте да вземете предвид личните си нужди. Както беше отбелязано по-горе, пенсионерите имат много по-кратък прозорец, когато става въпрос за инвестиране, защото трябва да правят активни тегления от своите портфейли. Така че мечи пазар, който може да създаде възможности за някой, който може оставят портфолиото си на мира може да не работи за някой, който трябва да продаде тези активи след 18 месеца.
И накрая, помислете за собствените си финанси и разходи за живот. Къде живеете и това, от което се нуждаете, ще измине дълъг път към определянето на това, което вашето портфолио трябва да постигне. Някой, който живее в Горния полуостров на Мичиган, ще се нуждае от много по-малко пари всеки месец, отколкото пенсионер, който живее в Бостън или Сан Франциско. Планирайте портфолиото си и неговите инвестиции според вашите нужди и потенциално планирайте нуждите си около това, което портфолиото ви може да постигне.
Други съображения за пенсионно инвестиране
Има и други съображения, на които трябва да обърнете внимание, когато инвестирате след пенсиониране, които може да са уникални за вас или видовете инвестиции, които избирате. Важно е да намерите начин да се уверите, че тези допълнителни съображения не ви вредят въз основа на това какви са вашите инвестиционни избори.
Данъчно задължение
Много инвеститори не разбират, че техните пенсионни активи често са облагаема. Докато вашите тегления от a Рот ИРА не се облагат с данък, почти всеки друг пенсионен актив подлежи на облагане с данъци върху дохода и може би също с данък върху капиталовата печалба. Това включва сметки 401 (k), IRA и дори социално осигуряване. Когато инвестирате за увеличаване на стойността на капитала, ще плащате данъци върху капиталовите печалби върху вашите тегления. Ако инвестирате за доход, като напр дивиденти и лихвени плащания, може да плащате данъци върху дохода.
Наред с другите грижи, уверете се, че отчитате данъците, докато планирате общите си спестявания. Вашето портфолио ще трябва да генерира достатъчно пари, за да живеете комфортно и да плащате данъци върху тези тегления, така че когато изчислявате колко пари ще ви трябват, не забравяйте да добавите допълнителните 15% до 20% за данъци.
Капиталови активи
В допълнение към вашия финансов портфейл, помислете за другите си капиталови активи. По-специално, много пенсионери притежават собствени домове. Капиталовите активи могат да бъдат допълнителен източник на средства при нужда. Как ще интегрирате това във вашия план ще зависи от тяхното естество. Активите, които се чувствате удобно да продадете, могат да бъдат добър източник на ликвидност и могат да ви дадат набор от пари, с които да направите инвестиции с по-висок риск. Активи, които не искате да продавате, като вашия дом, все още могат да действат като фонд за спешни случаи.
Лица на издръжка и наследници
Ако имате членове на семейството и други зависими лица, ще искате да планирате техните нужди в месечното си усвояване. Предвидете тези разходи в приходите си. Важно е, че ако имате зависими лица, може да се наложи да възприемете по-консервативен подход към вашите инвестиции. По-лесно е да намалите собствения си начин на живот в случай на загуби, отколкото да намалите парите, от които някой друг зависи.
Освен това започнете да решавате дали искате да оставите пари. Имате ли деца например? Или има организации, които бихте искали да подкрепите? Всичко това ще ви помогне да определите как искате да управлявате вашите инвестиции и тегления. Колкото повече пари имате нужда за активни зависими лица, толкова повече пари ще ви трябват всеки месец. Колкото повече пари искате да оставите, толкова повече богатство ще трябва да натрупате и поддържате.
Долната линия
Инвестицията не трябва да спира само защото сте влезли пенсиониране но стратегията ви вероятно трябва да се промени. След като спрете да работите, е време да започнете да изграждате планове относно това колко финансова гъвкавост имате, какви са целите ви и какъв вид риск можете да приемете сега, когато няма нови пари, които идват на вратата. Уверете се, че сте избрали инвестиции, които ще помогнат на общите ви финансови цели.
Съвети за инвестиране
Наистина е важно да вземете предвид факта, че не е нужно да правите нищо сами. Можете да работите с финансов съветник, който може да ви помогне да управлявате портфолиото си и да ви даде плюсовете и минусите на избора на пенсионна инвестиция. Ако нямате финансов съветник, намирането на такъв не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Много съветници предполагат, че пенсионерите трябва да се съсредоточат изцяло върху сигурни активи като облигации и банкови продукти. Това не е лош подход за парите, от които се нуждаете, но не е нужно да елиминирате риска изцяло. Просто се уверете, че запазвате действителния си доход в безопасност, докато инвестиране по време на пенсиониране.
Снимка: ©iStock.com/Mintr, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/nd3000
Това мнение Как да инвестираме пари след пенсиониране се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-invest-money-140039583.html