Премии за Medicare Част B (която покрива някои лекарски сметки, домашно здравеопазване и медицинско оборудване) са скъпи от $164.90 на месец, около $1,979 на година. Но 7% от хората с част B получават специална месечна такса за Medicare, която може драстично да увеличи тези премии.
Тази допълнителна такса е известна като Свързана с дохода сума за месечна корекция, известен още като IRMAA. През 2023 г. той може да утрои премиите по част Б до $560.50 на месец или $6,732 за годината.
Има и допълнителна такса IRMAA за 8% от бенефициентите на Medicare, които имат планове по част D (покритие за лекарства с рецепта). Може да бъде $76.40 на месец — $912 на година — в допълнение към премиите по част D, начислявани от здравноосигурителните компании.
Изненадата на IRMAA в Medicare
IRMAA, приет от Конгреса през 2003 г. и разширен през 2011 г., е допълнителната такса на Medicare за бенефициенти с високи доходи.
Годишните известия за определяне на предстоящите допълнителни такси на IRMAA на Администрацията за социално осигуряване, изпращани до бенефициентите на Medicare всеки ноември, „със сигурност идват като изненада за хората“, казва Кейси Шварц, старши съветник по образованието и федералната политика в Център за права на Medicare, организация с нестопанска цел за застъпничество.
„IRMAA просто изглежда е една от тези болезнени точки за хората“, казва Тейлър Шулте, главен изпълнителен директор на Определете Финансов фирма за пенсионно планиране в Сан Диего. „Мисля, че голяма част от това е, че ги хваща неподготвени.“ Той нарича допълнителните такси „досадни“.
Ако ви бъде наложена допълнителна такса IRMAA, има няколко начина, по които можете да обжалвате, за да бъде намалена или дори премахната. Има и някои разумни финансови ходове, които можете да направите, за да избегнете сметката на IRMAA в бъдеще.
Една от причините да е изненада за някои: IRMAA се основава на доходите на бенефициента на Medicare две години по-рано, защото това са най-добрите данни за доходите, които правителството има.
Някои хора на 50-те и началото на 60-те години, казва Шулте, не осъзнават, че доходът им след пенсиониране може да бъде по-висок отколкото когато са работили на пълен работен ден поради тегления или разпределения на социално осигуряване, пенсии и пенсионни планове. Този увеличен доход може да доведе до допълнителни такси на IRMAA.
Как се определят допълнителните такси на IRMAA
Допълнителните такси на IRMAA се определят от модифицирания коригиран брутен доход (MAGI) на бенефициента на Medicare— общата сума на вашия брутен доход и освободена от данъци лихва минус неща като вноски по пенсионна сметка и плащания на издръжка.
За 2023 г. IRMAA започва, ако вашият MAGI за 2021 г. е над $97,000 194,000; за семейни двойки, подаващи съвместни данъчни декларации, над $XNUMX XNUMX.
Размерът на надбавката се основава на плъзгаща се скала и се увеличава с всяка от тях пет групи доходи, свързани с IRMAA. Тези групи са най-високи за хора с доходи от $500,000 750,000 или повече ($XNUMX XNUMX или повече за двойки).
Праговете на IRMAA се променят всяка година, отчасти поради инфлацията. „Тепърва предстои да видя как тези прагове падат“, казва Даян Омдал, президент на 65 Incorporated, консултантска служба на Medicare.
Шулте очаква праговете на доходите на IRMAA за 2024 г. да бъдат 101,000 202,000 долара за необвързани и XNUMX XNUMX долара за семейни двойки.
8 събития, променящи живота, които отклоняват допълнителните такси на IRMAA
Ако получите известие от социалното осигуряване, че дължите допълнителна такса IRMAA, може да успеете да премахнете или намалите тази такса, като покажете, че вашият модифициран коригиран брутен доход е грешен или като докажете, че сте имали едно от осемте „събития, променящи живота ви ”, което намали доходите ви.
Те са:
„Заявката за ново изчисление на IRMAA не трябва да бъде просто „Изобщо не трябва да дължа IRMAA“, казва Шварц. „Може също така да бъде: „Имах събитие, променящо живота ми, и трябва да дължа по-малък IRMAA.“
За да получите повторно определяне на IRMAA, можете да подадете социално осигуряване Формуляр SSA-44 или уговорете среща с агенцията. (Ако сте имали повече от едно от променящите живота събития, трябва да се обадите на социалното осигуряване на 800-772-1213.)
„Повечето хора, които попълват формуляра за променящо живота събитие, успяват“ да намалят или премахнат допълнителната такса, казва Омдал.
Но бързината е от съществено значение. Обикновено трябва да обжалвате в рамките на 60 дни след получаване на известието на IRMAA.
Ако социалното осигуряване не коригира вашата допълнителна такса IRMAA след вашата заявка, можете да подадете a официално обжалване чрез Службата за изслушвания и обжалвания на Medicare.
5 хода на пари за предотвратяване на IRMAA
За да избегнете солидна допълнителна такса IRMAA в бъдеще, може да искате да предприемете стъпки, за да поддържате своя модифициран коригиран брутен доход под праговете. „Имахме клиент, който в крайна сметка беше с $101 над най-ниския праг на IRMAA и дължеше допълнителна такса на IRMAA“, казва Омдал. "Това е не това, което искаш да се случи."
Шулте предлага тези пет потенциални разрушители на IRMAA:
1. Дайте за благотворителност. „Благотворителните дарения са наистина лесен начин да намалите своя модифициран коригиран брутен доход“, казва Шулте. „Това също е начин хората да окажат влияние с парите си.“
Една от любимите му благотворителни техники за отклоняване на IRMAA: използване на съветван от донори фонд от голяма финансова институция. Тук правите вноска в сметката на фонда, консултиран от донори, с пари в брой или оценени ценни книжа, получавате данъчно облекчение и правите безвъзмездни средства за благотворителни организации с парите в бъдеще.
Шулте особено предпочита стратегията на IRMAA за съчетаване на съветван от донори фонд с преобразуване на Roth. Това е, когато вземате пари от традиционна IRA, плащате данъци върху тях и след това инвестирате парите в Roth IRA, чиито тегления са необлагаеми.
„Начин за компенсиране на данъчната сметка за преобразуване на Roth за някой, който е склонен към благотворителност, е едновременно да финансира фонд, консултиран от донори“, казва той.
2. Правете приспадащи се от данъци вноски за пенсионна сметка към традиционен IRA или 401(k) или, ако сте собственик на малък бизнес, към соло 401(k) или SIMPLE или SEP IRA. Това може да ви помогне да останете в по-ниска категория IRMAA през следващите години, отбелязва Шулте.
3. Потърсете данъчно ефективни инвестиции, които ще намалят до минимум данъчните ви задължения. Това означава да избирате борсово търгувани фондове (ETF) пред взаимни фондове и да избягвате фондове с висок оборот, които често продават ценни книжа, залепвайки инвеститорите с облагаеми капиталови печалби.
4. Фонд а Спестовна сметка Medicare (MSA) ако имате план Medicare Advantage на частен застраховател (алтернативата на Original Medicare). Подобно на здравна спестовна сметка, MSA е спестовна сметка в банка, избрана от застрахователя. Medicare внася пари в MSA, които не подлежат на данъчно облагане, и вие теглите парите, необлагаеми с данъци, за медицински разходи от джоба ви.
5. Направете преобразувания на Roth IRA в това, което Шулте нарича „вашите празни години“ – когато доходът ви е нисък, между годината, в която се пенсионирате, и когато трябва да започнат изискваните минимални разпределения (RMD) от традиционните IRA и 401(k)s (възраст 73 през 2023 г.; 75, започващи през 2033).
Но Шулте предупреждава да не се прекалява с правенето, или не вземане на инвестиционно решение само за избягване на допълнителна такса IRMAA.
„Не искате да позволите на данъчната опашка да размахва инвестиционното куче“, казва той. „Може да е добре да приема тази допълнителна такса IRMAA в замяна на „Ще направя страхотно данъчно планиране, което знам, че ще ми спести шестцифрени цифри, като същевременно плащам малко повече на Medicare.“
Тази история първоначално беше представена на Fortune.com
Още от Fortune:
Олимпийската легенда Юсейн Болт загуби 12 милиона долара спестявания заради измама. В сметката му остават само 12,000 XNUMX долара
Истинският грях на Меган Маркъл, който британската общественост не може да прости, а американците не могат да разберат
"Просто не работи." Най-добрият ресторант в света се затваря, тъй като собственикът му нарича модерния модел на изискано хранене „неустойчив“
Боб Айгър просто стъпи и каза на служителите на Дисни да се върнат в офиса
Източник: https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html