„По някакъв начин живеем проверка, за да проверим.“ Ние правим над $200K на година, но дължим $100K по заеми от HELOC, никога не сме се научили да пестим пари и чувстваме, че никога няма да можем да се пенсионираме. Имаме ли нужда от професионална помощ?

Въпрос: Съпругата ми и аз търсим помощ. Никога не сме се научили как да пестим пари и наистина сме ужасни в това. И двамата идваме от бедни семейства, които живеят от държавна помощ. Сега и аз, и тя правим над $100 100 на година, но по някакъв начин живо проверяваме, за да проверяваме. Рефинансирахме дома си и изтеглихме два заема от HELOC, по които дължим $XNUMXK. С това темпо никога няма да можем да се пенсионираме. Какво да правим – и кой може да ни помогне? (Търсите нов финансов съветник? Този инструмент може да ви помогне да намерите съветник, който може да отговори на вашите нужди.)

Отговор: Първата стъпка в този процес е осъзнаването на вашите проблеми и признаването, че имате нужда от помощ. Вие правите точно това и ние ви аплодираме. Що се отнася до това дали имате нужда от професионалист, който да ви помогне, отговорът е може би. Ето няколко опции, включително опцията „Направи си сам“, за да ви помогнем да решите какво може да има смисъл за вас.

Имате проблем с вашия финансов съветник или обмисляте да наемете такъв? Изпратете вашите въпроси или притеснения до [имейл защитен].

Може да помислите за паричен или финансов треньор или финансов терапевт, за да стигнете до корена на проблемите си с разходите. „Много хора харчат пари, които дори не осъзнават“, казва сертифицираният финансов плановик Лорън Линдзи от Beacon Financial Planning. И треньор по пари или финансов коуч може да е в състояние да помогне с това, особено този, който е специализиран в системи и процеси за парични потоци.

„Треньорът по парите ще ви помогне да автоматизирате парите си, да приоритизирате най-приятните си разходи и да ви помогне да изплатите дълга и да контролирате парите си“, казва сертифицираният финансов плановик Калеб Падок от Ten Talents Financial Planning. За да бъде ясно, паричните и финансови треньори не са финансови плановици или съветници. Паричните треньори обикновено не са сертифицирани като фидуциари, нито са свързани с финансова институция — така че вместо да ви кажат как да инвестирате пари, те ще се съсредоточат върху това да ви помогнат да разберете основите на личните финанси. „Ако паричен коуч продава застраховки, предлага управление на инвестиции или предоставя специфични инвестиционни съвети или застрахователни препоръки, той не е паричен коуч“, казва Падок. 

Търсите нов финансов съветник? Този инструмент може да ви помогне да намерите съветник, който може да отговори на вашите нужди.

Финансови треньори могат да бъдат намерени на много места, но добра отправна точка е Асоциацията за финансово консултиране и обучение по планиране или Националният съвет на финансовите преподаватели.

Друга алтернатива е финансов терапевт, който може да се потопи малко по-дълбоко и да се справи с някои от основните проблеми, които биха могли да допринесат за склонността ви да живеете извън възможностите си. „Знаете, че имате проблем и имате предположение, че това може да се дължи на начина, по който сте били отгледани и на това как вашите съответни семейства се справят с финансите“, казва финансовият плановик Даниел Харисън от Harrison Financial Planning.

Като такъв Харисън казва: „Един опитен финансов терапевт може да работи с вас, за да разкрие повече от вашата история, да определи текущите ви парични сценарии и да работи, за да ги пренапише заедно. Традиционното финансово планиране няма да работи, докато първо не се обърне внимание на основното поведение. За да намерите финансов терапевт, посетете инструмента Find a Therapist на Асоциацията за финансова терапия и потърсете професионалисти с обозначение за сертифициран финансов терапевт (CFT-I).

Разбира се, работата с финансов плановик също може да бъде от полза - особено след като чувствате, че нямате път към пенсионирането. Планировчикът може да ви помогне да претеглите справянето с вашите дългове, като същевременно инвестирате разумно за бъдещото си пенсиониране. Но не забравяйте, че ще трябва да овладеете разходите и емоциите си около парите или тези стратегии може да не се окажат ефективни. 

Търсите нов финансов съветник? Този инструмент може да ви помогне да намерите съветник, който може да отговори на вашите нужди.

Можете също така да направите това сами: Ако учите най-добре от книгите, професионалистите препоръчват „Ще те науча да бъдеш богат“ от Рамит Сети, „Ръководство за инвестиране на главите на Боглехед“ от Мел Линдауер, Майкъл Лебьоф и Тейлър Ларимор и „Богат Татко, бедният татко” от Робърт Кийосаки. Освен това има много безплатни онлайн курсове, включително Финанси за всеки, Как да спестяваме пари: Вземане на интелигентни финансови решения (архивиран курс на Калифорнийския университет, Бъркли) и Планиране на сигурно пенсиониране на университета Пърдю.

Както и да решите да се заемете с този проблем, има някои важни неща, които трябва да запомните за вашата ситуация. Сертифицираният финансов плановик Уилям Холидей от Elite Wealth Management казва, че като много хора сте се научили как да печелите пари, но все още не сте научили какво да правите с тях. „Най-важно е да разберете, че каквито и долари да се изразходват днес, те не могат да бъдат похарчени утре. Освен това доларите, похарчени днес, не могат да спечелят повече долари, което може да означава, че един долар, похарчен днес, може да се равнява на два, три или четири долара, които не могат да бъдат похарчени утре“, казва Холидей.

Тъй като това звучи по-скоро като поведенчески проблем, отколкото като финансов, Холидей препоръчва да използвате текущия си доход, за да покриете основни неща като домакински разходи и плащания по дълга. „Следващата стъпка ще бъде да видим къде можете да намалите разходите, какво е от съществено значение и без какво можете да оцелеете? След като вземете това решение, можете да елиминирате тези дискреционни покупки и да използвате този доход за по-бързо намаляване на дълга си“, казва Холидей. 

Търсите нов финансов съветник? Този инструмент може да ви помогне да намерите съветник, който може да отговори на вашите нужди.

Нещо друго, което трябва да обмислите, е дали бихте могли да спечелите още повече пари. „Като вече не увеличавате дълга си, елиминирате разходите и вероятно увеличавате доходите си, нетната ви стойност трябва да се увеличи“, казва Холидей. Всъщност всичко това започва с разглеждане на вашето поведение, което е процес, който ще изисква търпение, дисциплина и вероятно известна жертва.

Също така може да бъде полезно първо да платите на себе си, като вложите пари в спестявания, ако можете, преди да започнете да харчите, така че да приоритизирате спестяванията си. „Запомнете, вие имате контрол върху парите си, а не обратното“, казва Линдзи.

Имате проблем с вашия финансов съветник или обмисляте да наемете такъв? Изпратете вашите въпроси или притеснения до [имейл защитен].

Въпросите са редактирани за краткост и яснота.