Държавните програми на IRA работят за затваряне на расовата разлика в пенсионните спестявания

Разликите в доходите и богатството между цветнокожите и белите домакинства са големи, но управляваните от държавата програми за пенсиониране се опитват да помогнат на работниците да намерят паритет.

Цели 67% от работниците в частния сектор са имали достъп до пенсионни планове през 2020 г., според САЩ Бюрото за трудова статистика. Значителен брой служители обаче остават извън тези програми – и обикновено цветнокожите работници пропускат.

В действителност, около 64% ​​от латиноамериканските работници, 53% от чернокожите работници и 45% от азиатските американски работници нямат достъп до план за пенсиониране на работното място, според AARP. Малките работодатели също са по-малко склонни да предлагат пенсионни планове на работниците си, като около 78% от тези, които работят за компании с по-малко от 10 служители, нямат достъп до план, установи AARP. 

Подпомогнати от държавата индивидуални спестовни програми за пенсионни сметки се намесиха, за да се опитат да запълнят тази расова празнина в спестяванията.

„На този етап е предварително, но идеята беше да се затвори недостигът на пенсионни спестявания за хората, които са изоставени и това обикновено са работници с по-ниски доходи, цветнокожи работници“, каза Майкъл Фрихс, ковчежник на щата Илинойс.

Шестнадесет щата са въвели нови инициативи, за да помогнат на работниците в частния сектор да спестяват, а 11 от тях имат програми за авто-ИРА, според Джорджтаунския университет Център за пенсионерски инициативи. Към края на януари е имало повече от 735 милиона долара активи в тези програми за пенсионни спестявания, подпомагани от държавата, установи центърът.

Вместо да се конкурират с големи корпоративни пенсионни планове, улеснените от държавата програми за пенсионни спестявания насочват фокуса си към недостатъчно обслужван ъгъл на пазара: малкия бизнес.

Повечето от тези държавни програми изискват от фирмите или да предложат план за пенсиониране на работното място, или да помогнат за автоматично записване на работниците си в държавната програма.

Обикновено програмата за спестявания е Roth IRA – т.е. служителите спестяват пари след облагане с данъци – и те могат да отделят 4% до 6% от компенсацията си чрез автоматично приспадане от заплати, според Крейг Копланд, директор на изследване на ползите от богатството в Института за изследване на доходите на служителите. Самите работодатели не плащат за програмите, а инвестиционен посредник управлява сметките на спестителите.

Резултатът от използването на Roth IRA за спестяване е, че средствата растат без данъци и могат да бъдат изтеглени без данъци при пенсиониране, в зависимост от определени условия. В случай че участниците трябва да изтеглят пари за спешен случай, те могат да вземат собствените си вноски – но не и приходите – без данъци.

Сред участниците в програмата Secure Choice на Илинойс, около половината са чернокожи или испанци, според Frerichs. Програмата работи от 2018 г. и наскоро разшири достъпа до фирми с по-малко от пет служители.

„Получаваме хората, които са пропаднали през пукнатините и нямат предпазна мрежа“, каза той, отбелязвайки, че това включва служители в барове, ресторанти и хранителни магазини.

Може би най-мощният атрибут на плановете за auto-IRA е автоматичното приспадане на заплатите. „Това е манталитетът на задаване и забравяне“, каза Фиона Ма, ковчежник на щата Калифорния. За служителите е лесно да харчат парите, които попадат в техните текущи сметки, така че част от тях отиват директно към пенсиониране, което позволява на средствата им да растат.

Работниците, които се присъединяват към CalSavers, започват с вноска по подразбиране от 5% от заплатата си и подлежат на годишна автоматична ескалация от 1 процентен пункт, докато спестят 8% от заплатата си, според Кейти Селенски, изпълнителен директор на програмата.

„Възможността да спестявате и да ги натрупвате промени играта в опитите да се намали разликата в богатството“, добави Ма. Тя отбеляза, че 2 от 3 работници, отговарящи на условията за програмата в Калифорния, са цветнокожи.

На 1 януари държавата разшири своята Програма CalSavers за предприятия с един до четирима служители. Ако все още не предлагат план 401(k) на служителите, от тези работодатели се изисква да имат споразумение за спестяване на депозити по ведомост, което ще позволи на работниците да участват в CalSavers до края на 2025 г.

Несъответствието в богатството между цветнокожите и белите домакинства е резултат от поколения дискриминация, включително практики като червена линия – тоест отказ на заеми на бъдещи купувачи на жилища в малцинствени квартали. Това означава, че тези държавни програми на IRA отбелязват стъпка към затваряне на празнината.

Законодателите настояха за повече напредък под формата на мярка в Сигурен акт 2.0. Разпоредба в предложението ще установи федерална съвпадаща вноска за работници с по-ниски доходи, спестяващи в квалифицирана пенсионна сметка, считано от 2027 г. Това съвпадение ще бъде до 50% от до 2,000 долара вноски – максимум 1,000 долара на човек.

„За работниците с ниски доходи, ако могат да отделят 2,000 долара и да получат 50 цента за всеки долар, това е значителен тласък за тях“, каза Моник Мориси, икономист в Института за икономическа политика. „Това ще помогне, но е след няколко години. Така че в момента виждаме, че тези [auto-IRA] планове помагат по отношение на удобството.“