Децата често променят мнението си, така че е разбираемо родителите да са нервни да заключат пари в спестовен план за колеж. В края на краищата, какво ще стане, ако детето ви реши да пропусне колеж или да напусне? Тези пари можеха да бъдат похарчени другаде.
Вече можете да се тревожите по-малко. Тези неизползвани пари, предназначени за образование, скоро могат да бъдат спасени.
„Хората с неизползвани спестявания от колеж потенциално ще могат да прехвърлят тези средства в пенсионни спестявания вместо да се налага да ги изтеглите и да понесете данъчни санкции“, каза Кийт Намиот, главен оперативен директор на доставчика на финансови услуги Equitable Group Retirement.
Какво се случва с 529, ако детето не отиде в колеж??
- Общ федерален разходен пакет от 1.7 трилиона долара приет в края на миналата година има разпоредба, която позволява необлагаеми прехвърляния до $35,000 529 в 2024 плана за спестявания за обучение към индивидуални пенсионни сметки на Roth, започващи през XNUMX г.
Прехвърлянията могат да започнат само ако парите са били в 529 поне 15 години. Сумата също е предмет на годишни лимити на Roth IRA. Лимитът на вноските за 2023 г. е определен на 6,500 1,000 долара, с допълнителна надбавка от 50 XNUMX долара за наваксване за хора над XNUMX години.
Какви са плюсовете и минусите на 529?
Съгласно настоящите правила остатъчните пари трябва да останат в план 529 и да се използват за квалифицирани разходи за образование или в противен случай да бъдат изтеглени и да бъдат начислени 10% неустойка и федерален данък върху приходите.
Разбира се, бихте могли да промените бенефициента на друг член на семейството, като внук, племенник или племенник, брат или сестра или дори себе си, но нека си признаем, може би не искате да плащате за образованието на никой друг освен собствените си деца. Сега може да не се налага.
„Това е огромна сделка“, каза Джон Бергквист, управляващ член на Lift Financial. „Отваря възможността в бекенда да се направи нещо с парите. Това ще насърчи хората да инвестират в 529 или поне да ги разгледат по-отблизо.
Осигуряване на бъдещето: Secure 2.0 Act: Какво означава новият закон за пенсиониране за вашите 401(k), IRA, 529 и други
Предимства на Roth IRA: Все още в началото на кариерата си? Ето защо трябва да използвате Roth IRA, за да спестявате за пенсиониране.
Колко голяма сделка е тази промяна?
За да демонстрира, Дерек Пшени, финансов съветник и съосновател на Carolina Wealth Management, направи някои числа:
Да предположим, че сте прехвърлили горната граница от 35,000 529 долара за живота си от 22 в Roth IRA до момента, в който детето ви завърши колеж на 67-годишна възраст. Докато детето ви достигне 1.6 години, възрастта за пенсиониране, тази сума ще е нараснала до 9 милиона долара, въз основа на 500% годишен комбиниран ръст (в исторически план S&P 10 е възвръщал около XNUMX% всяка година).
„Тогава наистина се развълнувах“, каза Пшени. „Тогава започвате да се чудите как да изтръгнете няколкостотин долара, за да спестите сега.“
Освен това знанието, че остатъчните спестявания могат да се използват за финансиране на пенсионирането им, „може да бъде стимул (за децата) да бъдат пестеливи относно това къде решат да отидат в колеж“, каза той.
По-добре или по-лошо?: Спестяване за колеж? Ето защо Roth IRA е по-добър от 529.
Друг начин за финансиране на колеж: Безплатен колеж? Вероятно, тъй като някои компании примамват почасови работници с обучение в колеж.
Има ли други ползи от 529 спестовни планове за образование?
Да.
Има два вида 529 XNUMX планове, или квалифицирани програми за обучение: предплатени и спестявания.
И двете се предлагат от щатите, така че могат да се различават леко в различните щати, и двете ви позволяват да промените бенефициентите на плана на друг член на семейството, ако парите не са използвани. Спестовният план обаче е по-популярен поради своята гъвкавост, включително преобръщането на Roth IRA през следващата година.
Ето основните точки на всеки план:
Предплатени планове ви позволяват да предплащате и заключвате обучението по днешните цени в отговарящи на условията държавни и частни колежи или университети, но обикновено не покриват други разходи, като например стая и храна. Те също така често изискват държавно пребиваване, когато кандидатствате и могат да ограничат записването до определен период всяка година. Много от тях също имат ограничения за възрастта или степента на бенефициентите.
Спестовни планове не изискват държавно пребиваване, което означава, че можете да спестявате във всеки щатски план в цялата страна. Някои щати обаче ви позволяват да приспадате вноските си от данъка върху доходите на държавата (или да получите държавен данъчен кредит), което може да направи вашия местен план най-добрият вариант за вас във финансово отношение. Можете да избирате инвестициите си, печалбите ще растат с отсрочени данъци, а тегленията са необлагаеми, когато се използват за квалифицирани образователни разходи като обучение и такси за К-12 (до $10,000 XNUMX на година на бенефициент), колеж, висше училище и търговско училище; книги и консумативи; технологични разходи; и дори изплащане на студентски заем.
Какво е суперфинансиране и как се използва?
Суперфинансирането, използвано най-вече от хора с висока нетна стойност и по-възрастни хора, ви позволява да заредите предварително вашия 529 спестовен план, като внесете вноски на стойност пет години наведнъж. Вноските се зачитат към вашето годишно изключване от данък върху подаръците, което беше $16,000 2022 през XNUMX г.
„За хората, които се притесняват имуществено планиране, може да бъде добро средство за хората“, каза Джоел Диксън, ръководител на методологията за корпоративни съвети на Vanguard. „Това всъщност не променя сумата, която можете да дадете на годишна база, но може да я извади от наследството, така че да не подлежи на данъци върху имотите.“
Спестявания на задната врата: Задната врата Roth: Какво е това и все още ли е достъпно за инвеститорите през 2022 г.?
Наследяване на данъчни сметки: Какви данъци трябва да платите върху наследство, как да ги избегнете
Бившият президент Барак Обама и съпругата му направиха суперфинансирането известно, след като внесоха общо 240,000 529 долара в 2007 спестовни плана за двете си дъщери през 12,000 г. През тази година годишното освобождаване от данък върху подаръците беше 60,000 5 долара, така че всеки от родителите финансира 12,000 XNUMX долара (XNUMX години х XNUMX XNUMX долара ) на всяка дъщеря и избегнати данъци върху сумите, без да навлизат в техните доживотни освобождавания от данък върху подаръците.
IRS позволява на хората да раздават определена сума в долари през целия си живот, без да плащат федерален данък върху подаръците. Това е отделно от сумата, която можете да раздавате годишно без данъци.
Тъй като всяка държава предлага свой собствен план, как мога да разбера кой е подходящ за мен?
Правете си изследвания.
Онлайн инструментите могат да ви помогнат да сравните различните планове, предлагани от държавите, и да вземете предвид таксите на всеки план, избора на инвестиция и данъчните спестявания. Местата за започване може да са в Мрежа от колежни спестовни планове, филиал на професионалната, безпартийна организация на Националната асоциация на държавните ковчежници или организацията с нестопанска цел Фондация за колежни спестявания.
Съвети за спестяване в колежа: 4 експертни съвета за плащане за колеж през 2021 г. и след това
Безвъзмездни средства за колеж: Сумата на Pell Grant ще се увеличи с $500 през 2023 г. Колко ще помогне на студентите?
Но Диксън предлага някои основни правила, за да помогне на семействата да поемат по пътя към спестяване за колеж:
Започнете рано. Ранният старт ви позволява да се възползвате от комбинирани връщания върху инвестициите.
Вижте дали плановете 529 имат смисъл за вас. Помислете за тяхната гъвкавост, данъчни облекчения и ползи от самите сметки и за какво могат да се използват парите.
Целеви спестявания с течение на времето за една трета от цената на стикера за разходите за колеж. През повечето време хората плащат много по-малко от обявената цена на колежа.
Бъдете гъвкави и се коригирайте. С наближаването на колежа вижте от какво се нуждаете и съответно коригирайте вноските.
И не забравяйте, че „сега, когато има повече гъвкавост за използване на 529 приходи, това означава малко по-малко тревога, че вноските ще бъдат заключени“, каза той. „Това трябва да облекчи някои от притесненията, особено за родителите с по-малки деца.“
Медора Лий е репортер за пари, пазари и лични финанси в USA TODAY. Можете да я намерите на [имейл защитен] и се абонирайте за нашия безплатен бюлетин Daily Money за лични финансови съвети и бизнес новини всеки понеделник до петък сутрин.
Тази статия първоначално се появява в САЩ ДНЕС: 529 пари от спестовен план за колеж могат да бъдат прехвърлени в Roth IRA през следващата година
Източник: https://finance.yahoo.com/news/stranded-college-savings-soon-rescued-100108146.html