Сузе Орман казва да бъдете „много, много внимателни“, преди да направите това – но за някои хора това може да е разумен паричен ход

Кредитните линии за собствен капитал (HELOC) — които са заеми, обезпечени с вашия дом, които ви дават револвираща кредитна линия — са много популярни за собствениците на жилища в момента. През първите две тримесечия на 2022 г. активността на HELOC нарасна до най-високото ниво от първата половина на 2007 г., като кредиторите създадоха повече от 807,000 131 нови HELOC на обща стойност почти XNUMX милиарда долара, според CoreLogic. 

Това може да се дължи отчасти на факта, че американските собственици на жилища сега разполагат със средно $300,000 XNUMX собствен капитал, според CoreLogic, а HELOC са един от най-достъпните видове заеми (вижте някои от най-ниските цени на HELOC, които можете да получите сега тук). В действителност, ако кредитополучателите са „в добра позиция да извършват плащанията си, тези заеми могат да им осигурят пари в брой, които могат да използват за финансиране на големи разходи, като ремонт на дома, на лихви, по-ниски от тези, които биха могли да намерят с личен заем или кредитна карта “, казва Джейкъб Ченъл, старши икономист в LendingTree.

Но Суз Орман има съобщение за HELOC: „Моля, бъдете много, много внимателни, ако обмисляте да вземете заем срещу собствения капитал във вашия дом. Много е рисковано. Единственото нещо, което искам да разберете е, че вашият дом е обезпечение за HEL и HELOC. Ако по някаква причина не можете да се справите с изплащането на заема или линията, рискувате да загубите дома си“, пише Орман.

Тя е напълно права: Един от най-големите рискове на HELOC или жилищния заем е, че заемът е обезпечен с вашия дом, така че ако не го платите, можете да загубите дома си. Въпреки това, ако знаете, че можете да се справите с вашите HELOC плащания, ниските ставки правят HELOC особено привлекателен в момента. (Тук можете да видите някои от най-ниските тарифи на HELOC, които може да получите сега)

„Вземането на HELOC може да изглежда страшно, но всъщност не е, ако отделите време, за да разберете какво представлява и обмислите въздействието, което може да има върху вашите краткосрочни, средносрочни и дългосрочни финансови цели, както трябва да правите с всяко важно финансово решение“, обяснява Зинат Сиди, президент на дигиталните продукти и услуги в loanDepot. Ето какво трябва да знаете.

Какво трябва да знаете за HELOC

Кредитните линии за собствен капитал (HELOC) и заемите за собствен капитал могат да бъдат изгодни за онези, които искат да изплатят дълг с висока лихва или да преследват проекти за подобряване на дома, благодарение на относително ниските си лихвени проценти. „За отговорните кредитополучатели, а именно тези, които са в крак с плащанията си и чиито финанси не са разтегнати до критични точки, HELOC и заемите за собствен капитал едва ли представляват голям риск“, казва Channel. (Тук можете да видите някои от най-ниските тарифи на HELOC, които може да получите сега)

Въпреки това рискувате да загубите дома си, ако не ги изплатите. „Това не са намерени пари и това не е същото като да отидете до банкомата и да изтеглите собствените си пари от сметката си. HELOC е заем, който трябва да бъде изплатен с лихва и използването на собствения ви капитал като обезпечение за заема, в случай на неизпълнение, не е задължение, от което можете просто да се откажете“, казва Грег Макбрайд, главен финансов анализатор в Bankrate .

Добавя Кейт Ууд, домашен експерт в NerdWallet: „Използването на вашия дом като обезпечение ви излага на потенциален риск от възбрана. Този допълнителен риск е една от причините лихвените проценти да са по-високи за вторите ипотеки, отколкото за заемите за покупка“, казва Ууд.

Докато лихвените проценти по жилищните заеми са фиксирани, при HELOC те обикновено са променливи - и това може да направи погасяването предизвикателство. HELOC обикновено се състоят от структура от две части, най-често 10-годишен период на теглене, в който кредитополучателят може да изтегли толкова или малко пари, колкото иска, като плаща само лихва, последван от 20-годишен период на изплащане през които пари вече не могат да бъдат изтеглени и кредитополучателят трябва да започне да изплаща главницата в допълнение към лихвата. „До момента, в който настъпи пълното изплащане, ще имате не само главницата си за връщане, но и лихва върху тази главница, което го прави доста стръмен хълм за изкачване, ако не сте в страхотно финансово състояние“, казва Сет Белас, мениджър на клон на националния ипотечен кредитор Churchill Mortgage. (Тук можете да видите някои от най-ниските тарифи на HELOC, които може да получите сега.)

Кредитополучателите също трябва да знаят, че ако все пак получат HELOC и се сблъскат с проблеми с изплащането му, те не трябва да се колебаят да се обърнат към своя кредитор, за да поискат помощ. „Колкото по-бързо се свържете с вашия кредитор относно проблемите, с които сте се сблъскали, толкова по-лесно често е да разрешите тези проблеми, без да загубите дома си“, казва Channel. Други потенциални недостатъци включват необходимостта да правите допълнително плащане всеки месец, необходимостта да се справяте с променлив лихвен процент и евентуално да трябва да плащате такси или неустойки върху това, което заемате. 

Друг потенциален недостатък на използването на собствения ви капитал е изкушението да го използвате по начини, които в крайна сметка биха могли да бъдат много опасни, като използването на средства от HELOC за изплащане на дълг по кредитна карта или студентски заем. „Една от основните причини, поради които съветваме клиентите да избягват продукти като HELOC, е, че използването на един за плащане на друг дълг просто изрита кутията надолу по пътя и ако най-накрая стигнете до място, където не можете да го изритате повече и липсата на средства за изплащане на дълга може да загубите дома си“, казва Белас.

Като оставим настрана всички предупреждения, може да е умно да вземете HELOC, ако планирате да използвате парите, които получавате отговорно. Ако сте в позиция, в която имате стабилна работа, сте финансово осигурени и искате да получите достъп до част от собствения си капитал, HELOC може да бъде добър вариант. „Може да е умно, ако използвате парите, за да обновите кухнята си, вместо да купувате куп NFT, ако сте изградили прилична сума собствен капитал в дома си и ако можете да сте достатъчно сигурни, че ще можете да върнете това, което сте взели назаем“, казва Channel.

Що се отнася до това дали в момента е добър момент да получите HELOC, американците в цялата страна разполагат със значителна част от собствения капитал, който може да бъде използван, което прави получаването на HELOC изкушаващо, тъй като колкото повече собствен капитал имате, толкова по-лесно ще вероятно ще се класира за такъв. „От друга страна, нарастващите лихви направиха изплащането на HELOC по-скъпо. Това, съчетано с това, което може да е рецесия на хоризонта, може да направи изплащането на HELOC по-предизвикателно за някои“, казва Channel.

С високите лихвени проценти по ипотечните кредити и много собственици на жилища, които са купили или рефинансирали, когато лихвите са били близо до исторически ниски нива, повечето собственици на жилища биха получили по-висок лихвен процент по по-голям заем, ако трябваше да направят рефинансиране в брой, сис Ууд. „С HELOC, тъй като това е втора ипотека, лихвеният процент по вашия първичен жилищен заем не се променя“, казва Ууд. (Тук можете да видите някои от най-ниските тарифи на HELOC, които може да получите сега)

Разбира се, изключително важно е да се търсят отговорни заемодатели, които се придържат към консервативните насоки за застраховане, за да се гарантира, че вземат интелигентно решение. „Преди да кандидатствате за HELOC, помислете колко пари наистина ви трябват и как възнамерявате да ги използвате. Не забравяйте да вземете предвид лихвените проценти, свързаните такси, включването на данъци и месечните вноски за плащане, докато вземате решението си“, казва Кайл Енрайт, президент на ипотечните кредити в Achieve.