Когато става въпрос за натрупване на вашите спестявания, половината от битката е къде ще вложите средствата си.
A удостоверение за депозит (CD) е един от многото видове спестовни средства, които можете да разгледате. Предлагани обикновено от банки и кредитни съюзи, CD-тата обикновено плащат по-висок лихвен процент от традиционните спестовни сметки.
Но има една уловка: след като депозирате средства в CD, вие се ангажирате да държите ръцете си далеч от тези пари за определен период от време. Тегленето на пари от сметката ви преди изтичането на това време може да доведе до сериозни санкции - повече за това по-късно.
Изборът на правилния компактдиск се свежда до няколко различни фактора. За да ви помогне да направите решението си малко по-лесно, Fortune RecommendsTM редакционният екип класира повече от 40 компактдиска и излезе със списък с нашите 10 най-добри избора. Ние претеглихме минималните депозити за откриване на сметка, годишните проценти на доходност (APY) за срокове от една, три и пет години, честотата на натрупване и опциите за обслужване на клиенти. (Прочетете пълната ни методология тук.) Всички посочени цени са актуални към 16 ноември 2022 г.
10-те най-добри цени на CD като цяло
Ето нашето обобщение на 10-те най-добри компактдиска, включително ключовите цифри, които трябва да знаете, преди да отворите акаунт. (Забележка: APY са актуални към 16 ноември 2022 г., но подлежат на промяна.)
1. CFG Bank: За спестителя, който е на лов за най-високия APY
Относно: Основана през 2009 г., CFG Bank е базирана в Мериленд банка, която предлага компактдискове от една до пет години, както и сметки на паричния пазар, традиционни разплащателни сметки и търговски банкови продукти. Те имат шепа физически локации в Мериленд, въпреки че клиентите могат също да банкират с CFG онлайн или чрез мобилното приложение.
Ключови номера
Минимален начален депозит: $500
1-годишен CD APY: 4.60%
3-годишен CD APY: 4.60%
5-годишен CD APY: 4.60%
Наказание: Има неустойка за предсрочно теглене, равняваща се на лихва от 90 до 180 дни в зависимост от срока на вашия CD.
Защо го избрахме: Освен високия APY, CFG отбеляза челно място в нашия списък за по-ниския си минимален депозит за отваряне в сравнение с други CD продукти, налични на пазара. Друго предимство: Лихвата може да бъде изтеглена, когато е необходимо. Клиентите могат да поискат лихвите им да им бъдат изпращани като чек всеки месец или могат да изберат да прехвърлят спечелените лихви към друга сметка. С представителите за обслужване на клиенти може да се свържете по телефона от понеделник до петък от 8:30 сутринта до 5 следобед ET и клиентите могат също така да се свържат с CFG 24/7 по имейл или чрез платформите за онлайн и мобилно банкиране на банката.
2. Спестяване на хляб: За спестяващия, който не е нов в играта за спестяване
Относно: Bread savings, бивша Comenity Direct Bank, е банка само онлайн, която предлага компактдискове, вариращи от една до пет години, както и спестовна сметка с висока доходност.
Ключови номера
Минимален начален депозит: $1,500
1-годишен CD APY: 4.50%
3-годишен CD APY: 4.50%
5-годишен CD APY: 4.75%
Наказание: Санкциите за предсрочно теглене се прилагат за CD акаунтите на Bread. За срокове, по-кратки от една година, наказанието е 90 дни проста лихва. За срокове от една до три години наказанието е 180 дни проста лихва. За срокове, по-големи от четири години, наказанието е 365 дни проста лихва.
Защо го избрахме: Въпреки че началният му депозит е над $1,000, Bread Savings предлага на своите клиенти конкурентни APY (доста над 4%) върху своите едно-, три- и петгодишни компактдискове, плюс натрупаната лихва се натрупва ежедневно. Притежателите на сметки не се таксуват за определени CD услуги като ACH трансфери, месечна поддръжка и входящи банкови преводи, но ще бъдат таксувани $25 за изходящи банкови преводи, $15 за официални заявки за чекове и $5 такси за извлечение на хартия. Клиентите могат да банкират с Bread онлайн или чрез мобилното му приложение. За съдействие те могат да се свържат с представител за обслужване на клиенти на Bread Savings по телефона през делничните дни между 7 сутринта и 9:9 CT, а през уикендите и повечето празници от 5 сутринта до XNUMX:XNUMX CT.
3. Synchrony Bank: За спестител, който тепърва започва, но иска да се възползва от по-високи APY
Относно: Synchrony Bank е онлайн банка, която предлага широка гама от спестовни и кредитни продукти. Клиентите могат да банкират онлайн или чрез мобилно приложение. Сроковете му за CD варират от три месеца до пет години.
Ключови номера
Минимален начален депозит: $0
1-годишен CD APY: 4.01%
3-годишен CD APY: 4.26%
5-годишен CD APY: 4.26%
Наказание: Има наказание за предсрочно теглене, приложено към сумата на изтеглената главница между 90 и 365 дни проста лихва в зависимост от условията на вашия акаунт.
Защо го избрахме: CD сметките на Synchrony не изискват минимален депозит, което означава, че спестителите, които тепърва започват, могат да вложат каквато сума се чувстват удобни в сметка и да започнат да оставят магията на сложната лихва да работи за тях. Лихвата се начислява ежедневно и можете да изтеглите лихвата, платена по време на текущия срок на вашия CD по всяко време без неустойка. Можете да се свържете със Synchrony Bank чрез телефон, чат или имейл или да изтеглите нейното мобилно приложение за 24/7 банкиране.
4. Ally Bank: За спестителите, които обичат да имат достъп до представител за обслужване на клиенти по всяко време
Относно: Ally Bank е банка само онлайн, предлагаща чекове, спестявания, ипотека, автомобилни продукти и др. Сроковете му за CD варират от три месеца до пет години.
Ключови номера
Минимален начален депозит: $0
1-годишен CD APY: 3.75%
3-годишен CD APY: 4.05%
5-годишен CD APY: 4.10%
Наказание: Има наказание за ранно теглене между 60 до 150 дни лихва, в зависимост от условията на вашия акаунт.
Защо го избрахме: Предложенията на Ally за компактдискове дават на спестителите широка гама от опции за срокове и им позволяват да решат колко са готови да спестят, с минимален депозит от $0 за откриване на сметка. Клиентите не подлежат на никакви месечни такси за поддръжка и лихвите по тези сметки се начисляват ежедневно. Бонус: Ally Bank предлага на клиентите 24/7 поддръжка по телефона, чат и имейл.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Банка: За спестител, който не се нуждае от физическо местоположение
Относно: Barclays е базирана в Лондон банка, която предлага онлайн услуги на клиенти в САЩ Въпреки че няма никакви физически местоположения в САЩ, тя предлага шепа условия на CD, вариращи от 12 месеца до 60 месеца.
Ключови номера
Минимален начален депозит: $0
1-годишен CD APY: 4.00%
3-годишен CD APY: 4.15%
5-годишен CD APY: 4.25%
Наказание: Има наказание за предсрочно теглене, свързано с тези сметки, равно на 90 до 180 дни проста лихва, в зависимост от условията на вашия акаунт. Barclays предлага и мобилно приложение за 24/7 банкиране.
Защо го избрахме: CD-тата на Barclays могат да се похвалят с конкурентни APY без скрити месечни такси или минимални баланси за откриване на сметка. Можете да изберете да запазите спечелената лихва във вашата CD сметка или да я прехвърлите в отделна сметка в Barclays или потвърдена външна банкова сметка.
6. Sallie Mae Bank: За спестяващите, които смятат, че трябва да харчите пари, за да правите пари
Относно: Sallie Mae е онлайн банка, която предлага широка гама от продукти за спестявания, кредити и студентски заеми. Неговите условия на CD варират от шест месеца до пет години и потребителите могат да извършват всичките си банкови операции онлайн или чрез мобилното приложение на Sallie Mae.
Ключови номера
Минимален начален депозит: $2,500
1-годишен CD APY: 4.25%
3-годишен CD APY: 4.50%
5-годишен CD APY: 4.55%
Наказание: Има наказание за предсрочно теглене за теглене на вашите средства преди CD-то да достигне падежа си. Това може да варира от 90 до 180 дни проста лихва.
Защо го избрахме: Sallie Mae изисква един от най-високите минимални депозити в нашия списък, но възнаграждава спестителите за големия депозит, като предлага конкурентни APY и премахване на месечните такси. Лихвите също се начисляват ежедневно - което може бързо да се натрупа при високите ставки, предлагани от Sallie Mae - и могат да бъдат оставени във вашия компактдиск за автоматично подновяване или могат да бъдат изтеглени без неустойка. Клиентите могат да се свържат със Sallie Mae по телефона от понеделник до петък, от 9 сутринта до 6:XNUMX ET или чрез функцията за онлайн чат.
7. TAB Bank: За спестителите, които обичат да имат опции, когато става въпрос за видове сметки
Относно: TAB банка е базирана в Юта онлайн банка, която отвори врати през 1998 г. и предлага онлайн и мобилно банкиране. Той предлага редица лични банкови продукти, включително разплащателни сметки, високодоходни спестявания, сметки на паричния пазар и компактдискове.
Ключови номера
Минимален начален депозит: $1,000
1-годишен CD APY: 4.00%
3-годишен CD APY: 4.00%
5-годишен CD APY: 4.00%
Наказание: CD-тата на TAB подлежат на наказание за предсрочно изтегляне от 90 до 180 дни лихва в зависимост от продължителността на срока на вашия CD.
Защо го избрахме: TAB Bank предлага множество различни депозитни сметки, от които клиентите могат да избират, както и няколко различни условия на CD, за да им помогнат да постигнат финансовите си цели, независимо дали са краткосрочни или дългосрочни. Въпреки че не отбеляза най-високите APY в нашия списък, неговите компактдискове все още имат 4.00% APY, което в момента е 19 пъти над средното за страната за спестовни сметки. Лихвите по тези сметки се начисляват ежедневно и представителите за обслужване на клиенти са на разположение по телефона от понеделник до петък, от 6 сутринта до 7 ч. MST и от 9 сутринта до 3 ч. MST в събота.
8. Marcus от Goldman Sachs: За спестителя, който не се интересува от лице в лице
Относно: Marcus е онлайн банка без физически местоположения, която предлага широка гама от спестовни, инвестиционни, кредитни и кредитни продукти. Сроковете му за CD варират от шест месеца до шест години.
Ключови номера
Минимален начален депозит: $500
1-годишен CD APY: 4.00%
3-годишен CD APY: 4.00%
5-годишен CD APY: 3.80%
Наказание: Ако изтеглите средства от вашия компактдиск, преди да достигне падежа, наказанието варира от 90 дни до 270 дни проста лихва, в зависимост от условията на вашата сметка.
Защо го избрахме: Компактдисковете на Marcus предлагат конкурентна цена с широк набор от условия, за да помогнат на спестителите да постигнат всякакъв вид инвестиционна цел. Лихвите по тези сметки се начисляват ежедневно и притежателите на сметки имат опцията да запазят тази лихва в своя CD или да изтеглят спечелената лихва, без неустойка. Marcus предлага приложение за мобилно банкиране и можете да се свържете с представител за обслужване на клиенти по телефона или онлайн чат 24/7.
9. Открийте банката: За специалистите по спестяване, които все още искат големи банкови предимства
Относно: Discover е банка само онлайн, чиято история се простира на почти четири десетилетия. Тази банка предлага всички предимства на традиционна голяма банка, но с подход на първо място в цифровите технологии. Потребителите могат да се възползват от широката гама от финансови продукти на Discover, включително кредитни карти, лични заеми, студентски заеми, жилищни заеми, сметки на паричния пазар, компактдискове и др.
Ключови номера
Минимален начален депозит: $2,500
1-годишен CD APY: 4.00%
3-годишен CD APY: 4.15%
5-годишен CD APY: 4.25%
Наказание: За срокове от една до пет години наказанието за предсрочно теглене е равно на 18-месечна проста лихва.
Защо го избрахме: CD сметките на Discover имаха един от най-високите минимални депозити в нашия списък, но за потребителите, които може би вече използват Discover за другите си банкови услуги и искат да държат всичките си сметки на едно място, това може да бъде жизнеспособна банкова опция. Лихвите по тези сметки се начисляват ежедневно и лихвите на CD на Discover са над 19 пъти средния национален процент на спестявания. Discover няма физически клонове, но клиентите могат да се свържат с представител по телефона или чат 24/7.
10. Prime Alliance Bank: За спестители, които искат по-нисък минимален депозит
Относно: Prime Alliance Bank, със седалище в Уудс Крос, Юта, предлага чекове, спестявания, сметки на паричния пазар и др. Клиентите от цялата страна могат да извършват банкирането си онлайн или чрез мобилното приложение на Prime Alliance.
Ключови номера
Минимален начален депозит: $500
1-годишен CD APY: 4.00%
3-годишен CD APY: 3.50%
5-годишен CD APY: 4.00%
Наказание: CD-тата подлежат на неустойка от 90 дни лихва върху изтеглената сума.
Защо го избрахме: Въпреки че има минимален депозит за тази сметка, той е в долния край в сравнение с други сметки, които са включени в нашия списък. Всички CD-та на Prime Alliance имат еднакъв минимален депозит, независимо от продължителността на срока и лихвите по тези сметки, които се натрупват ежедневно. За помощ клиентите могат да се свържат с представител по телефона от понеделник до петък, между 8:30 ч. и 5:00 ч. (MST) или по имейл.
Какво е сертификат за депозит?
A CD е вид спестовна сметка, която предлага фиксиран лихвен процент върху еднократен депозит за определен период от време. Този тип депозитна сметка може да бъде особено полезна за спестители, на които им е трудно да не потънат в традиционните си спестовни сметки.
Тъй като банката или кредитният съюз държи вашите средства за определен период от време, компактдисковете обикновено носят по-високи APY от другите спестовни средства. Средният национален лихвен процент за традиционна спестовна сметка в момента е 0.21%, докато средният лихвен процент за едно- година CD е около 0.71%, според най последните цифри от Федералната корпорация за гарантиране на депозитите (FDIC).
След като достигнете края на срока си, вашият CD официално е изтекъл и можете да изтеглите парите, които първоначално сте депозирали, плюс всички спечелени лихви, без неустойка. Някои компактдискове са без неустойки и ви позволяват да изтеглите средствата си преди края на срока ви, но други ще ви начислят неустойка, равняваща се на лихва за определен брой дни, това може да варира в зависимост от лихвения процент, който вашият конкретен компактдиск предлага.
CD акаунтите са чудесен вариант за спестители, които искат да играят дълга игра. Това ви принуждава да съхранявате спестяванията си на едно място и може да ви помогне да печелите лихва с по-бързи темпове, ако сте готови да изчакате.
Как да изберем най-добрия диск
Всеки компактдиск е малко по-различен, така че трябва да обърнете голямо внимание на характеристиките на акаунта и дребния шрифт, преди да решите къде искате да поставите спестяванията си. Няколко фактора, които трябва да вземете предвид, когато сравнявате опциите си:
Продължителност на мандата: Продължителността на вашия CD ще ви покаже колко дълго трябва да изчакате, преди вашият CD да стане падеж и да можете да изтеглите парите си. Някои CD акаунти предлагат срокове от една седмица до 10 години. Изберете продължителност на срока, която отговаря на вашите нужди и е в съответствие с вашите финансови цели.
APY: Годишната процентна доходност на вашата сметка ще играе голяма роля за това колко ще нараснат парите ви, преди падежът на вашата сметка. Колкото по-висок е процентът, толкова повече можете да очаквате да спечелите лихва. Също така ще искате да попитате за честотата на усложняване на сметката ви, това е процентът, с който вашата сметка добавя лихва към главницата. Някои CD сметки отчитат сложна лихва ежедневно, други седмично, месечно или тримесечно.
Минимален депозит: Повечето, но не всички сметки ще изискват някакъв вид депозит, за да отворите акаунта си. Това може да варира от няколко долара до хиляди долари. Повечето компактдискове изискват да депозирате средствата си наведнъж и няма да ви позволят да правите допълнителни вноски. Уверете се, че покривате минимума и сте готови да депозирате парите си предварително.
Санкции: Не всички компактдискове ви наказват за предсрочно теглене, но ако вашият го направи, можете да загубите спечелената си лихва и дори част от главницата си. Може да не сте в състояние да предвидите дали ще трябва да изтеглите средствата си, но знаейки каква е санкцията, ако това се случи, може да ви помогне да определите дали акаунтът ви е подходящ или искате да изберете акаунт с по-малко ограничения.
Застраховка на депозит: Застраховка FDIC и NCUA предоставя на вложителите застрахователно покритие, ако тяхната банка или кредитен съюз фалира - до $250,000 XNUMX на вложител или собственик на акции. Проверете отново дали акаунтът ви е застрахован, така че парите ви да бъдат защитени, ако се случи най-лошият сценарий.
Нашата методология
Късметът препоръчваTM екипът сравни депозитни сертификати (CD) от повече от 40 големи банки, кредитни съюзи и само онлайн банки, които предлагат едно-, три- и петгодишни условия на CD. Нашите най-добри предложения са достъпни за клиенти в САЩ, независимо къде се намирате, в съответствие с условията на всеки компактдиск.
За нашите най-добри общи оценки за CD класирахме най-добрите като цяло компактдискове в следните категории и претеглихме всяка категория, както е посочено в процентите по-долу:
Годишен процент на доходност (APY) за срок от една година (20%): Това число представлява реалната норма на възвръщаемост на вашия баланс; колкото по-висок е APY, толкова по-добре. Претеглихме APY за всеки термин на CD с една и съща сума.
APY за тригодишен мандат (20%)
APY с петгодишен мандат (20%)
Изискване за минимален депозит (20%): За да отворите CD във всяка финансова институция, институцията ще изисква да депозирате минимална сума в долари. Смятахме, че по-нисък минимум е за предпочитане и така оценихме банките с по-ниски изисквания за минимален депозит по-високо.
Сложна честота (15%): Лихвите по депозитни сметки като компактдискове могат да се натрупват ежедневно или месечно. Колкото по-чести лихвени съединения на вашия компактдиск, толкова по-добре.
Обслужване на клиенти (5%): Най-добрите предложения предлагат на клиентите три начина за връзка: поддръжка в чата, по телефона или дори по имейл. Сред трите опции ние дадохме най-голяма тежест на поддръжката по телефона.
Смятаме, че най-добрите компактдискове предлагат APY два пъти повече средно за страната за едногодишен, тригодишен и петгодишен срок. Ние не включихме посреднически компактдискове в нашия списък, които се продават на вторичния пазар чрез посредници вместо банки и могат да бъдат по-рискови поради това.
Ставките, таксите и изискванията за минимален депозит за CD са достъпни за ограничени периоди от време, а APY са обект на колебания, което може да повлияе на това колко лихва печелите. Всички банки и кредитни съюзи в този списък са застраховани съответно от FDIC и NCUA. Ако решите да прекратите своя CD преди падежа му, вероятно ще бъдете обект на наказание, което варира в зависимост от банката и кредитния съюз.
Тази история първоначално беше представена на Fortune.com
Още от Fortune:
Източник: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html