Стратегията Bucket помага на пенсионерите да ограничат загубите си и да поддържат паричния си поток през 2022 г.

С неотдавнашното пристигане на a мечи пазар, наскоро пенсионираните са изправени пред отрезвяваща реалност: трябва да продават инвестиции по време на спад, за да посрещнат нуждите си от доходи. Този кошмарен сценарий, известен като риск от последователност, може да съкрати живота на a пенсиониране портфолио и изпраща пенсионерите да се борят за допълнителен доход.

Финансов съветник може да ви помогне да планирате пенсиониране и да се справите с нестабилността на пазара. Намерете доверен фидуциарен съветник днес. 

От друга страна, пенсионерите, които използват кофа стратегия за инвестиране и изтегляне на техните активи може да са по-добре изолирани от неотдавнашните сътресения на Уолстрийт. Стратегията за кофи разчита на сегментиране на вашите източници на доход в различни групи или „кофи“, всяка със зададен времеви хоризонт и съответно ниво на риск. Тя има за цел да осигури на пенсионерите достатъчно пари, за да покрият разходите за няколко години, без да се налага да използват инвестициите си по време на спад на пазара.

Кристин Бенц, директор лични финанси за Morningstar, наскоро проучени представянето на няколко модела портфейли, които използват стратегията на кофата. Въпреки че всички тези моделни портфейли са загубили пари през 2022 г., те се представят по-добре от традиционното портфолио 60/40, разпределение на активи, което обикновено се използва от пенсионерите. Те също така надминаха S&P 500, който беше надолу с 21% през първите шест месеца на годината, с голяма разлика.

„[С]истемата Bucket даде резултат, като държи крановете отворени“, пише Бенц. „Пенсионерите, използващи система Bucket, могат да черпят от своите парични резерви, без да се налага да прекъсват дългосрочните си инвестиции, които вероятно са имали спад на цените досега тази година.“

Обяснена стратегия за кофа за пенсиониране

Стратегията на кофата е система за разпределяне на вашите активи в различни групи инвестиции, които ще бъдат използвани в различни точки. Подходът обикновено изисква три различни групи активи, всяка с различни нива на риск.

Вашата краткосрочна кофа ще съдържа достатъчно пари и парични еквиваленти, за да покрие нуждите от разходи за приблизително две години. Тази касова кофа, която до голяма степен не се влияе от пазарните колебания, е предназначена да ви изолира от последователен риск и да ви помогне да избегнете изтеглянето на по-рискови активи по време на спад на пазара.

Историята продължава

Междинната група ще включва инвестиции, които планирате да използвате и конвертирате в пари от три до 10 години в бъдеще. Тази група може да включва облигации с по-дълъг падеж, привилегировани акции, фондове за растеж и доходи и други активи с фиксиран доход. И накрая, дългосрочна кофа ще съдържа акции и по-рискови инвестиции, които планирате да държите поне 10 години.

На теория кофичната система позволява на пенсионерите да използват паричните си резерви, за да посрещнат краткосрочни нужди от разходи, като същевременно избягват нестабилността на пазара и избягват тегления по време на спад.

Как се представи стратегията Bucket през 2022 г

Benz проследява ефективността на шест различни портфолиа от модели, които използват стратегията на кофата: три, които използват взаимни фондове и три, които използват фондова борса.

И шестте модела портфейли варират в ниво на риск, преминавайки от агресивен през умерен до консервативен. Нейните активни агресивни портфейли, които включват 8% пари в брой, не са изненадващо най-лошите през тази година и са намалели с приблизително 12%. Умереният и консервативният портфейл, които включват кеш пакети съответно от 10% и 12%, се представиха по-добре. Докато умерените портфейли паднаха с приблизително 10% в края на юни, консервативните опции бяха загубили само 8% за същото време.

Не, пенсионерите не правят пари, използвайки стратегията на кофата. Те обаче отговарят на нуждите си от доходи, като същевременно нанасят минимални щети на дългосрочната жизнеспособност на своите портфейли.

Как да напълните кофата си с пари

Разбира се, едно предупреждение на стратегията за кофи е необходимостта от попълване на кофата за краткосрочни пари, след като е изчерпана. Това вероятно няма да е проблем, ако пазарите се възстановят в рамките на две години (или колкото дълго са предназначени да издържат парите).

Но какво ще стане, ако акциите и облигациите не се възстановят в рамките на две години и настъпи по-продължителен мечи пазар? Бенц казва, че отговорът е в намирането на „най-малко лошия вариант“, вероятно краткосрочни облигации. Започнете с продажбата на тези, предлага Бенц.

„Те не са заместител на парите, но в историята на пазара техните периоди на загуба обикновено са били плитки и краткотрайни“, каза тя.

Въпреки че пенсионерите могат също да търсят непортфейлни решения за генериране на доходи, като например годишна рента, те може да нямат капитал да закупят такъв. А обратна ипотека или изплащането на полица за животозастраховане са два други начина, които пенсионерът може да обмисли при такъв сценарий.

Bottom Line

Стратегията на кофата е система за инвестиране и изтегляне на активи за посрещане на краткосрочни нужди от разходи, като същевременно се избягва рискът от последователността. Това включва разделяне на активи в различни „кофи“, всяка с определен времеви хоризонт и ниво на риск. Кристин Бенц от Morningstar наскоро прегледа представянето на няколко моделни портфейла, които използват стратегията на кофата, и установи, че въпреки че тези разпределения на активи са загубили пари през 2022 г., те са надминали традиционното портфолио 60/40.

Съвети за планиране на пенсиониране

• Финансов съветник може да ви помогне през така важния процес на планиране на пенсионирането, да ви даде инвестиционен съвет и дори да ви помогне с планирането на вашето имущество. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.

• Независимо дали пенсионирането е точно зад ъгъла или все още е след десетилетия, да знаете къде се намирате е критична част от всеки пенсионен план. на SmartAsset Калкулатор за пенсиониране може да ви помогне да прецените колко можете, освен да сте спестили до момента, в който сте готови да се пенсионирате.

• За пенсионерите, които са по-фокусирани върху ограничаването на данъчните си сметки, Fidelity установи това пропорционално изтегляне на активи от различни кофи едновременно може да доведе до по-ниски данъчни задължения в сравнение с традиционната кофа стратегия.

Не пропускайте новини, които могат да повлияят на вашите финанси. Получавайте новини и съвети за вземане на по-интелигентни финансови решения с полуседмичния имейл на SmartAsset. Това е 100% безплатно и можете да се отпишете по всяко време. Регистрирайте се днес.

За важни разкрития относно SmartAsset, моля, щракнете тук.

Снимка: iStock.com/kate_sept2004, iStock.com/Aslan Alphan, iStock.com/tdub303

Това мнение Стратегията Bucket помага на пенсионерите да ограничат загубите си и да поддържат паричния си поток през 2022 г. се появи първо на Блог на SmartAsset.