Прехвърлянията на IRA са често срещани, независимо дали са от стар 401(k) или само от една сметка в друга, но нововъведено правило на Министерството на труда казва, че финансовите съветници, предлагащи преместването, трябва да обяснят.
Съвет на седмицата за пенсиониране: Ако работите с финансов консултант и той ви предлага да направите преобръщане на IRA, правило, което става приложимо на 1 юли, казва, че причината трябва да е в писмен вид. Уверете се, че сте получили този документ, както за вас, така и за доброто на вашия съветник.
Ключовите компоненти на правилото са да се прегледа задълбочено, след което да се обясни как това преобръщане служи най-добре на клиента. Много финансови съветници може би вече правят това за своите клиенти, ако са доверени лица, което означава, че от тях се изисква да работят в най-добрия интерес на клиентите си пред собствената си финансова печалба, но DOL вече го изисква.
Правилото, известно като освобождаване от забранени транзакции 2020-02,беше приет през декември 2020 г. и влезе в сила през 2021 г., въпреки че изпълнението не започна до февруари 2022 г. Съгласно правилото препоръка за преминаване от спонсориран от работодателя план към IRA се счита за забранена транзакция, ако преместването не е в интерес на клиента и консултантът получава компенсация за това.
Виж: Внимавайте - тази една грешка може да ви струва хиляди, когато прехвърлите вашите 401 (k) към IRA
Мисията зад това ново правило е да защити инвеститорите от прехвърляне на пари от една сметка в друга по грешни причини, като например паричната печалба на финансов съветник за превода. Обширен преглед и обяснение на препоръката ще очертае ясно на инвеститорите защо преобръщането е в техен най-добър интерес – и ще държи съветниците и клиентите на една и съща страница.
„Препоръките за прехвърляне са основна грижа на Министерството, тъй като доставчиците на финансови услуги често имат силен икономически стимул да препоръчват на пенсионните инвеститори да прехвърлят активи от планове, защитени от ERISA, в един от IRA на тяхната институция“, каза DOL през април 2021 г. повреда на правилото. „Решението за прехвърляне на активи от план към IRA често е най-важното финансово решение, което участникът в плана взема, което включва пенсионни спестявания през целия живот.“
Имате въпрос относно вашите собствени притеснения за пенсиониране? Вижте колоната на MarketWatch „Помогнете ми да се пенсионирам“
За прехвърляне на 401(k) към IRA съветниците ще трябва да обмислят алтернативите на IRA (като оставяне на парите в плана на работното място), сравнение на разходите за двете сметки, ако работодателят плаща за някои от административните разходи и различни видове инвестиции или услуги, предоставени в която и да е сметка, DOL каза. Съветниците ще трябва да съберат обширни данни, включително от клиента, както и от алтернативни източници, за да обяснят ясно защо този ход е добър.
За прехвърляне от един IRA към друг или от акаунт, базиран на комисионна, към такъв, базиран на такси, препоръчителното писмо трябва да обяснява услугите, които ще бъдат предоставени от новия акаунт и дългосрочните разходи за преместването, както и „ икономически значими“ инвестиционни характеристики, посочва агенцията.
Правилото се прилага за всички регистрирани инвестиционни консултанти, които предлагат доверителни съвети на пенсионирани инвеститори.
Около 534 милиарда долара са били прехвърлени от планове, спонсорирани от работодатели, към IRA през 2018 г., според данни на Службата за вътрешни приходи, цитирани в доклада на инвестиционната компания за 2021 г. Книга с факти. За сравнение през тази година в тези сметки са внесени 70 милиарда долара.
Прехвърлянето от стар план на работното място към IRA може да има много смисъл. Ако няма много пари в 401(k), но лицето вече не работи на тази работа, тя може да прехвърли активите в IRA и след това да продължи да допринася за него, така че да расте повече (когато хората напуснат работата си , те не могат да продължат да допринасят към старите си планове 401(k).
Искате ли още съвети за действие за вашето пенсионно спестяване? Прочетете MarketWatch „Пенсионни хакове“ колона
Някои хора може да изберат да направят преобръщане, защото таксите са по-ниски в новия акаунт от стария. Друга причина: инвестиционни възможности. Инвеститорите може да открият, че имат по-добър избор в IRA или нов IRA, ако вече имат такъв, отколкото техния 401(k) или стар акаунт, въпреки че определянето на това ще отнеме малко повече проучване и може също да зависи от нуждите на инвеститора.
В други сценарии запазването на пари в план на работното място може да бъде по-добър избор, особено за работници, които все още работят в компаниите, предлагащи плана 401 (k). Освен потенциално по-ниски такси и превъзходни инвестиционни избори, тези с активни планове 401 (k) може да имат право на съвпадение на работодателя с техните вноски. Тези планове на работното място идват с други предимства, като например по-строга защита срещу кредитори. Бившите служители ще трябва да проверят правилата на своите компании дали могат или не да останат в плана, след като са напуснали.
Източник: https://www.marketwatch.com/story/is-your-adviser-encouraging-you-to-do-an-ira-rollover-make-sure-theyre-following-this-new-rule-11657050168? siteid=yhoof2&yptr=yahoo