Независимо дали току-що започвате да натрупвате спестяванията си, или сте дългогодишен спестител и се интересувате от отваряне на нова сметка, едно от най-важните решения, които можете да вземете, тъй като е свързано с вашата стратегия за спестявания, е къде ще паркирате вашите средства. Има редица спестяващи превозни средства, достъпни за потребителите, които функционират малко по-различно. В зависимост от това за какво спестявате и дали това е краткосрочна или дългосрочна цел, вашите средства може да са по-подходящи за определен тип акаунт пред друг.
Два от най-разпространените депозитни продукти са традиционните спестовни сметки, които повечето банки и кредитни съюзи оферта, и депозитни сертификати (компакт дискове), които също се предлагат често, но може да не са налични навсякъде.
Каква е разликата между CD и обикновена спестовна сметка?
Сертификатът за депозит или CD е вид спестовна сметка, която плаща лихва в замяна на заделяне на пари за определен период. Лихвеният процент няма да се променя през целия срок на CD. След като достигне падежа си, ще имате достъп до сумата, която сте депозирали, както и лихвите, които сте спечелили.
CD-та предлагат се в различни срокове - от няколко дни до 10 години. Една година, тригодишен, и петгодишен са най-често срещаните CD-та, предлагани в различни финансови институции.
Спестовни сметки са вид депозитна сметка, която обикновено плаща лихва върху вашите средства, но ви позволява да правите тегления без неустойка (до определен лимит). Тези видове сметки предлагат малко повече ликвидност, в случай че притежателят на сметката се нуждае от бърз достъп до своите средства. От друга страна, компактдисковете заключват средствата ви и обикновено налагат по-строга санкция за извършване на теглене.
Спестяванията за тези продукти също изглеждат малко по-различно.
Вижте тази интерактивна диаграма на Fortune.com
Плюсове и минуси на компактдискове
Компактдисковете предлагат редица предимства за спестителите, които са решени да оставят парите си на мира за определен период от време, но за спестителите, които са на оградата, поставянето на пари в компактдиск може да бъде рискован ход и да наложи солидни санкции за ранно теглене, ако внезапно се нуждаят от достъп до тези средства. Ето защо като цяло е добра идея да имате предвид целта на компактдиска и средствата, които влагате в него. Имайки предвид конкретна цел за тези пари и аварийния фонд в отделна спестовна сметка, когато се появят изненадващи разходи, ще гарантира, че няма да бъдете обект на санкции за предсрочно теглене и все още имате спестявания, заделени за краткосрочни разходи.
Вижте тази интерактивна диаграма на Fortune.com
Професионалист: CD-тата обикновено имат по-високи APY от традиционните спестовни сметки. Това може да работи с вас или срещу вас в зависимост от това кога отваряте компактдиска. Ако нивата на спестяване са по-високи, парите ви ще растат много по-бързо. Но ако отворите компактдиска, когато спестяванията са в долния край, парите ви няма да нараснат толкова, колкото щяха, ако бяхте чакали. „Компакт дисковете и условията на този депозит са между вас и издателя, обикновено с повече ограничения за това кога средствата са достъпни за вас, отколкото спестовна сметка, но могат да бъдат предложени по-високи проценти“, казва Дъг „Бъди“ Еймис, сертифициран финансов плановик и президент на Cardinal Retirement Planning в Северна Каролина.
Против: Вероятно ще платите неустойка за предсрочно теглене. Ако се опитате да направите теглене, преди вашият CD да достигне своята дата на падеж, вие ще носите отговорност за наказание за ранно теглене. Тази неустойка варира в зависимост от условията на акаунта и финансовите институции, но може да варира от лихва за няколко дни, спечелена по сметката, или лихва за месеци (което може да означава загуба на цялата сложна лихва, която сте спечелили).
Плюсове и минуси на традиционните спестовни сметки
Спестовните сметки предлагат много гъвкавост за потребителите с възможността да правят периодични депозити и тегления без неустойки. В зависимост от вашата цел за спестяване, този вид структура може да е по-подходяща. Спестовните сметки обаче не са лишени от своите недостатъци. Лесният достъп до вашите пари може да ви изкуши да преразходите и да затрудни натрупването на значителни спестявания. Друг недостатък: променливите лихвени проценти.
Вижте тази интерактивна диаграма на Fortune.com
За: Вашите спестявания ще натрупат лихва. Въпреки че процентите на спестяване за традиционните спестовни сметки може да са по-ниски от другите депозитни продукти, това все още е лихвоносна сметка и ще помогне на парите ви да растат повече, отколкото ако ги оставите да стоят в разплащателната ви сметка.
Против: Спестяванията могат и ще се променят. За разлика от CD-тата, спестителите, които изберат традиционна спестовна сметка, нямат сигурността да заключват определен APY. „Гъвкавостта на спестовната сметка позволява на спестителите по-лесно да прехвърлят средства от спестявания към чекове към разходи, а някои спестовни сметки поддържат директно дебитиране като чекова сметка“, казва Еймис. „За съжаление тази гъвкавост идва с липсата на гарантиран лихвен процент. Банките могат лесно да променят лихвените проценти по своите спестовни сметки, докато лихвите по CD са гарантирани за срока на сертификата.
Как да избирам между CD и обикновена спестовна сметка
Ако не сте сигурни кой тип акаунт е подходящ за вас, разгледайте тези три въпроса:
Каква е вашата цел за спестяване? Ако спестявате пари за целите на конкретна цел, като закупуването на кола, компактдиск може да ви помогне да увеличите сумата, която сте спестили, и да гарантира, че когато дойде моментът да закупите автомобила си, ще имате достатъчно заделени пари, за да направите покупката. Ако обаче целта ви е да изградите фонд за спешни случаи с разходи за три до шест месеца, ще трябва да имате незабавен достъп до тези средства в случай, че претърпите загуба на работа или някакво финансово затруднение и трябва да допълните доходите си. В тези случаи спестовната сметка може да бъде по-удобният вариант.
Колко имате на разположение, за да поставите във вашата депозитна сметка? И двата вида сметки могат да имат изисквания за минимален баланс, но не всички CD ви позволяват да правите допълнителни депозити, след като сте финансирали сметката си. Ако нямате предварително спестена добра сума пари, може би е по-добре да изберете тип сметка, към която можете да продължите да добавяте пари с течение на времето.
Как могат да ви се отразят потенциалните наказания? Поставянето на пари в компактдиск означава, че не очаквате да имате нужда от средствата си, преди вашият компактдиск да е достигнал своята дата на падеж. Това може да означава загуба на цялата лихва, която сте спечелили, или поне добра част от нея. Обикновено няма да плащате такси за тегления от спестовна сметка, стига да не правите никакви тегления над федералния лимит. Ако обаче установите, че трябва да надхвърлите лимита, повечето банки ще таксуват между $5 и $10 на транзакция.
Важно е да запомните, че наличието и на двата типа сметки е жизнеспособна опция, ако това е най-разумно за вашето финансово състояние. Ако имате комбинация от краткосрочни и дългосрочни цели, използването на спестовна сметка за покриване на вашите краткосрочни цели или спешни случаи и компактдиск за презареждане на спестовни цели, които са по-надолу, може да бъде полезна стратегия.
Тази история първоначално беше представена на Fortune.com
Още от Fortune: Американската средна класа е в края на една ера Крипто империята на Сам Банкман-Фрид „се управляваше от банда деца на Бахамските острови“, които излизаха помежду си 5-те най-често срещани грешки, които правят печелившите от лотарията Болни ли сте от нов вариант на Омикрон? Бъдете подготвени за този симптом
Източник: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html