„Реалната ипотечна лихва е отрицателно число.“ Тъй като инфлацията упорито е на 40-годишен връх, изглеждат ли настоящите лихви по ипотечните кредити по-добре, отколкото изглеждат?

Всяка седмица пиша за ипотечните лихви, но наскоро чух някои източници да говорят за това, което се нарича „реална ипотечна лихва“. Накратко, това е лихвеният процент по ипотеките минус текущия процент на инфлация. „При толкова висока инфлация в момента, въпреки че ипотечните лихви са се повишили, реалната ипотечна лихва е отрицателно число“, казва Кейт Ууд, домашен експерт в NerdWallet. „В момента, с CPI от 9.1%, ако сте имали ипотека с 5% лихвен процент, вашият реален ипотечен процент е -4.1%.“ (Вижте най-ниските лихви по ипотечните кредити, които можете да получите тук.)

Миша Фишър, главен икономист в Angi, беше тази, която наскоро ни каза: Това е първият път от 40 години, когато имаме отрицателни реални лихви по ипотеките. Това означава, че процентът на инфлация е по-висок от лихвения процент - така че колкото и болезнена да е ипотека от 5.5% спрямо ипотека от 2.9%, все пак е по-добра сделка от паркирането на пари в брой. „Само 48 месеца през последните 51 години са имали отрицателни лихвени проценти, така че историята показва, че лихвите трябва да се повишат още или инфлацията трябва да спадне“, казва Фишър. 

По принцип реалният лихвен процент, независимо дали за ипотека или нещо друго, е процентът след инфлацията, който плащате. „[Това} е по-добра мярка за истинската цена на дълга по отношение на въздействието върху покупателната способност“, казва Грег Макбрайд, главен финансов анализатор в Bankrate. (Вижте най-ниските лихви по ипотечните кредити, които можете да получите тук.)

Разбира се, повечето професионалисти, с които говорихме, казаха, че използването на реалната ипотечна лихва не е толкова полезно в дългосрочен план. „Реалният курс е най-добре да се оцени за продължителен период, а не само в един момент. В крайна сметка вие ще плащате по този заем до 30 години“, казва Макбрайд. И Ууд отбелязва, че въпреки че реалната ипотечна лихва е отрицателно число, вие все още плащате ипотеката си и че това число не е широко разпространено и е „объркващо“ за кредитополучателите.

Докато е на повърхността, процент от 5%, когато инфлацията е 9%, звучи като кражба. „Но вашата ставка от 5% е фиксирана за 30 години и инфлацията няма да остане на 9% завинаги. Това, което днес изглежда добре, придобива съвсем друго значение, ако инфлацията спадне до, да речем, 3% след няколко години“, казва Макбрайд. Разбира се, ако това се случи, можете да рефинансирате (само имайте предвид, че има цена). И Макбрайд отбелязва, че: „С течение на времето инфлацията е била средно около 2.5%, а за собствениците на жилища, които са заключили проценти под 3% през 2020 г. или 2021 г., те също са заключили реален процент, който трябва да се движи доста близо до 0% за живота на заема“, казва Макбрайд.

И така, ако не сте имали късмета да заключите тези проценти, какво означава това за вас от гледна точка на получаване на ипотека сега? „Разглеждането на реалните лихвени проценти по ипотечните кредити може да промени възприятието ви за добър лихвен процент по ипотечните кредити“, казва Ууд. Но едно нещо, което купувачите на жилища трябва да имат предвид, според старши икономиста на LendingTree Джейкъб Ченъл, е, че най-важното се свежда до следното: колкото по-висок е ГПР, който се предлага на купувача, толкова по-скъп ще бъде неговият заем. „Собствениците на жилища трябва да помнят да гледат холистично на своята ипотека, вместо просто да се съсредоточават върху една или две от нейните характеристики. ГПР им помага да направят точно това“, казва Channel. (Вижте най-ниските лихви по ипотечните кредити, които можете да получите тук.)