Мега бекдор Рот е уникален 401 (k) стратегия за преобръщане това е предназначено за хора, чиито доходи обикновено биха им попречили да спестяват в индивидуална пенсионна сметка на Roth. Предимството на използването на Roth IRA за спестяване за пенсиониране е възможността да правите необлагаеми квалифицирани тегления. Но не всеки може да допринесе за тези акаунти; хората с по-високи доходи са изключени. Точно тук влиза в действие мега задната врата Рот. Ако имате 401 (k), който искате да прехвърлите, можете да използвате тази стратегия, за да се насладите на данъчните облекчения на Roth IRA, без доходът да е пречка.
Уверете се, че се възползвате от всяка възможност за максимизиране на вашите пенсионни активи, като работите с финансов съветник.
Основи на акаунта в Roth
Преди да се потопите в спецификата на мега задната врата на Roth, има няколко неща, които трябва да знаете за акаунтите на Roth, включително Roth IRAs и Roth 401(k)s.
Първо, и тези сметки се финансират с долари след данъци. Това означава, че когато извършите квалифицирани тегления по -късно, няма да плащате данък върху дохода върху парите, тъй като вече сте ги платили предварително. Това е основната характеристика на сметките на Roth и това, което ги прави толкова привлекателни за инвеститорите, които очакват да бъдат в по -висока данъчна категория при пенсиониране.
След това способността ви да допринасяте за Roth 401(k) не е ограничена от доходите ви. Но е за Roth IRA. За данъчната 2021 година трябва да сте в рамките на тези модифицирани коригирани брутни суми граници на доходите за да направите пълен принос на Roth IRA:
Единични файлове: MAGI от $ 125,000 XNUMX или по -малко
Омъжени подават заедно: MAGI от $ 198,000 XNUMX или по -малко
Глава на домакинството: MAGI от 125,000 XNUMX долара или по -малко
Можете да правите частични вноски над тези граници на доходите. Но способността ви да допринасяте се прекратява напълно, след като вашият MAGI достигне 140,000 208,000 долара (ако подадете неженен или глава на домакинство) или 2021 6,000 долара, ако сте женени и подадете съвместна декларация. За 1,000 г. пълният разрешен принос е $ 50 с $ XNUMX догонваща вноска за спестители на възраст над XNUMX години.
И накрая, сметките Roth 401(k) подлежат на изисквани минимални правила за разпределение точно като традиционните сметки 401(k). Това правило изисква да започнете да вземате пари от вашия 401 (k), като започнете от 72-годишна възраст. Roth IRA, от друга страна, не е предмет на правилата на RMD.
Какво е Backdoor Roth?
A задната врата Рот предлага заобиколно решение за хора, чиито доходи са над лимитите, определени от IRS. Когато изпълнявате задник Roth, вие прехвърляте пари от традиционна IRA към Roth сметка. По този начин няма да се налага да плащате данъци върху пенсионните си спестявания в Roth IRA, когато дойде време да направите тегления. Освен това не подлежите на изискваните минимални правила за разпространение.
Но има уловка. Трябва да платите данък върху дохода от парите, които прехвърляте в сметка на Roth. Така че, докато можете да спестите пари от данъци при пенсиониране, вие не избягвате напълно данъчното задължение на традиционната ИРА.
Как работи Mega Backdoor Roth
Мега заден Roth е заден Roth, който е създаден специално за хора, които имат план 401(k) на работа. Този тип задник Roth ви позволява да внесете до $38,500 401 в Roth IRA или Roth 2021(k) през 401 г. Това е в допълнение към редовните годишни лимити за вноски, които IRS разрешава за тези типове акаунти. За да изпълните мега заден ход на Рот, трябва да бъдат изпълнени две условия. Вашият план XNUMX(k) трябва да позволява следното:
Можете да попитате вашия администратор на план дали вашият 401 (k) отговаря на тези критерии. И ако планът ви не позволява оттегляне или разпространение в рамките на услугата, все пак можете да опитате мегазадния Roth, ако планирате да напуснете работата си в близко бъдеще.
Ако вашият план отговаря на критериите, тогава можете да предприемете следващите стъпки, за да изпълните мега задна вратичка Roth. Това обикновено е процес в две стъпки, който включва достигане на максимум вноски 401(k) след данъци, след което изтеглете частта от сметката си след облагане с данъци към Roth IRA.
Отново, дали можете да изпълните втората стъпка, зависи от това дали планът ви позволява оттегляне на услугата. Ако това не стане, ще трябва да изчакате, докато се отделите от работодателя си, за да превърнете всички пари след данъци във вашите 401 (к) в Roth IRA.
Също така трябва да внимавате за пропорционалното правило. Това правило на IRS казва, че не можете да изтегляте само вноски преди или след данъчно облагане от традиционните 401 (k). Така че, ако завършвате мега бекдор Рот, не бихте могли просто да изтеглите вноски след данъци, ако сметката ви държи както преди, така и след данъчно облагане. В този случай може да се наложи да превъртите целия баланс до Roth IRA.
Предимства на Mega Backth Roth
Има три ключови предимства, свързани с изпълнението на мега задна врата Roth. Първо, можете да допринесете значително повече за Roth IRA предварително по този начин. За 2021 г. лимитът на вноските е $38,500 XNUMX върху редовен годишен лимит на вноските и всички лимити за догонващи вноски, които може да се прилагат.
Ще трябва да знаете максималната сума, която можете да внесете в частта след данъци на вашите 401 (k). Така че за 2021 г. IRS позволява максимален принос от $ 58,000 64,500 или $ 50 401, ако сте на XNUMX или повече години. Бихте извадили вашите XNUMX (к) вноски и всичко, което вашият работодател добавя към съответстващите вноски, за да разберете колко можете да добавите към частта след данъци.
След това можете да се насладите на необлагаеми тегления при пенсиониране. Това е предимство, което иначе може да не успеете да получите, ако доходът ви е твърде висок, за да допринесете за Roth IRA. Чрез намаляване вашето данъчно задължение когато се пенсионирате, можете да помогнете на вашите инвестиционни долари да стигнат по-далеч. И може да имате по-голямо наследство от богатство, което да предадете на бъдещите поколения.
И накрая, мега задната вратишка Roth IRA ще ви позволи да заобиколите необходимите минимални правила за разпространение. Това означава, че можете да запазите контрол, когато решите да вземете дистрибуции от Roth IRA.
И така, за кого е подходящ мега бекдор Рот? Можете да помислите за този ход, ако:
Имайте подходящ план 401 (к) по време на работа
Имате максимални традиционни вноски от 401 (к)
Не отговарят на условията за вноска в Roth IRA поради вашите доходи
Имайте допълнителни пари, които искате инвестирайте за пенсиониране
Искате да се възползвате от по -високите лимити за принос на Roth IRA, позволени от мега преобръщане на задната врата
Разговаряйки с вашите финансов съветник може да ви помогне да решите дали има смисъл от мега заден ход на Roth. И вашият администратор на план 401(k) би трябвало да може да ви каже дали е възможно въз основа на указанията на вашия план.
Алтернативи на Mega Backdoor Roth
Ако не можете да изпълните мегазаден Roth, защото планът ви не го позволява, има други начини да увеличите пенсионните си спестявания. Например, можете да опитате вместо това обикновен заден ход Roth. Това може да е нещо, което трябва да обмислите, ако все още искате да се насладите на данъчните предимства на Roth IRA, но вашият план не отговаря на критериите за мега преобръщане. Можете също така да изберете да направите Roth 401 (k) вноски към вашия пенсионен план на работа. По този начин все още се възползвате от внасянето на долари след облагане с данъци и извършването на необлагаеми тегления. Вие ще бъдете обект на редовните лимити за вноски и пак ще трябва да вземете изисква минимално разпределение. Но това може да надхвърли стойността на данъчните спестявания при пенсиониране.
Инвестиране в a Здравна сметка (HSA) е друг вариант. Въпреки че тези сметки не са специално предназначени за пенсиониране, те могат да доведат до множество данъчни облекчения. Вноските се приспадат от данъците и нарастват с отсрочени данъци. Тегленията не се облагат с данък, когато се използват за допустими разходи за здравеопазване. И на 65 можете да вземете пари от HSA по каквато и да е причина без данъчна санкция. Просто ще дължите обикновен данък върху дохода върху всички тегления, които не се използват за разходи за здравеопазване.
Най-накрая можете да отворите a облагаема брокерска сметка да инвестират. Това не ви спестява непременно пари от данъци, тъй като ще дължите данък върху капиталовата печалба, когато продавате инвестиции с печалба. Но може да ви помогне да разнообразите инвестициите си и няма ограничения за това колко можете да инвестирате в брокерска сметка годишно.
Bottom Line
Стратегията за мега задни врати на Roth може да работи добре за хора с по-високи доходи, които искат да се възползват от предимствата на акаунта в Roth. Има някои правила, които трябва да се спазват, за да работи, така че може да искате да говорите с администратора на вашия план или данъчен специалист, преди да продължите. Имайте предвид също, че дори и да не можете да завършите мега затваряне на Roth, все още имате други възможности за увеличаване на пенсионните спестявания.
Съвети за планиране на пенсиониране
Ако спестявате за пенсиониране в 401 (k) или IRA, обърнете внимание на таксите, които плащате. Например, проверете коефициентите на разходите за всеки фонд, в който сте инвестирали, за да разберете колко плащате, за да притежавате този фонд на годишна база. След това можете да сравните това с представянето на фонда, за да определите дали таксите са оправдани. Освен това помислете за всякакви административни такси може да плащате и как те се отразяват на нетната ви възвръщаемост.
Обмислете да говорите с финансовия си съветник за мегазаден Roth и дали може да е подходящ за вас. Ако все още нямате финансов съветник, намирането на такъв не трябва да е сложно. на SmartAsset инструмент за съвпадение на финансов съветник улеснява свързването с професионални съветници във вашия район. Можете да получите вашите персонализирани препоръки за минути само като отговорите на няколко прости въпроса. ако си готов, започвай сега.
Снимка: ©iStock.com/designer491
Източник: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html