Тази диаграма показва как приносът към HSA може да се отплати много

Допринасянето към 401(k) или индивидуална пенсионна сметка (IRA) не е единственият начин да спестявате за пенсиониране. Докато повечето хора мислят за здравни спестовни сметки (HSA) като инструменти за покриване на годишните медицински разходи, те също могат да бъдат ценни средства за пенсионни спестявания.

HSA са уникални, защото се възползват от трио данъчни предимства. Първо, вноските намаляват вашите данък общ доход отговорност. Второ, балансът на HSA расте без данъци и дори може да бъде инвестиран във взаимни фондове, така че няма да плащате данъци върху инвестиционните печалби. И накрая, няма да се налага да плащате данъци върху парите, когато ги теглите, при условие че се използват за плащане на квалифицирани здравни разходи.

И за разлика от гъвкавите разходни сметки (FSA), балансите на HSA не трябва да се изразходват през дадена година. Парите са ваши завинаги.

Ако имате нужда от помощ за планиране на медицински разходи при пенсиониране и извличане на максимума от вашия HSA, говорете с финансов съветник.

Ето защо HSA са толкова ценни инструменти за пенсионерите, които могат да понесат значителни медицински разходи, особено по-късно след пенсиониране. А Неотдавнашно проучване от Института за изследване на доходите на служителите установи, че двойка със средни разходи за лекарства с рецепта ще се нуждае от 296,000 XNUMX долара, спестени на всички, но гарантира способността да плаща медицински разходи при пенсиониране.

Подобно на конвенционалните пенсионни сметки, HSAs подлежат на ограничения на вноските, които обикновено се увеличават всяка година. IRS също така позволява на хора на 55 и повече години да правят догонващи вноски в своите HSA. (Но запомнете: HSA се предлагат само на хора, записани в здравни планове с висока приспадаемост.)

За да разберем до каква степен HSA може да бъде ефективен начин за покриване на разходите за здравеопазване при пенсиониране, ние се опитахме да проучим резултатите от три различни подхода към това средство за спестяване.

Нашият анализ

SmartAsset се зае да определи колко един инвеститор може да спести, като увеличи максимално своя HSA и направи догонващи вноски, започвайки от 55-годишна възраст. За да направим това, създадохме три хипотетични сценария и изчислихме.

Историята продължава

Всеки сценарий изследва как балансът на HSA на 55-годишен би нараснал през 10-годишния период, който обхваща януари 2012 г. до декември 2021 г. Приехме, че и тримата инвеститори са започнали с $10,000 XNUMX в своите HSA, но са използвали различна стратегия за спестяване:

• Сценарий 1: Хипотетичен инвеститор на име Стив не прави допълнителни вноски в своя HSA от началото на 2012 г. до края на 2021 г.

• Сценарий 2: Хипотетичен инвеститор на име Джърмейн достига максимума на HSA всяка година през същия период от време.

• Сценарий 3: Хипотетичен инвеститор на име Ким увеличава максимално своя HSA и също прави наваксващи вноски всеки месец.

Приехме, че и трите баланса на HSA биха били изцяло инвестирани във фондове, които проследяват S&P 500 през този 10-годишен период и изчисли крайните салда, като използва месечното представяне на индекса.

И накрая, във втория и третия сценарии предположихме, че и Джърмейн, и Ким постоянно допринасят за своите HSA всеки месец.

Сценарий 1: Без вноски на HSA

В нашия първи сценарий Стив вече не допринасяше за своя HSA на 55-годишна възраст през 2012 г. Следователно през следващите 10 години растежът на баланса по сметката му беше напълно зависим от представянето на S&P 500. За щастие на Стив , неговият HSA се увеличи повече от три пъти по стойност, преминавайки от $10,000 2012 през януари 34,300 г. до $2021 XNUMX до края на декември XNUMX г.

Сценарий 2: Максимални вноски на HSA

В нашия втори сценарий Джърмейн е направил максималния индивидуален годишен принос към своя HSA всяка година през същия период от време. През 2012 г. това означава, че Джърмейн е внасял $258 на месец ($3,100 на година). До 2021 г. лимитът на вноските в HSA постоянно се е покачвал до $3,600, което означава, че Джърмейн спестява $300 на месец в своя HSA.

Усърдното му спестяване се отплати. През този период Джърмейн внесе общо $33,850 100,931 в своя HSA, който нарасна до $2021 XNUMX до края на XNUMX г.!

Сценарий 3: Максимални вноски плюс догонващи вноски

Нашият трети и последен инвеститор, Ким, избра да презареди сметката си в HSA, като добави наваксващи вноски ($1,000 на година) към индивидуалните максимални вноски. В резултат на това Ким видя месечните си вноски за HSA от $342 през 2012 г. на $383 през 2021 г.

До края на 2021 г. балансът на Ким в HSA набъбна до $120,854 10,000! Това означава, че въпреки че е допринесла само с $20 XNUMX повече от Джърмейн, тя се е оказала с близо XNUMX% повече пари.

Bottom Line

Въпреки че HSAs са чудесен начин да спестите за медицински разходи, те са още по-ефективен инструмент за дългосрочни спестявания благодарение на своите данъчни предимства. Чрез увеличаване на HSA и правене на догонващи вноски, започвайки на 55-годишна възраст през 2012 г. с начален баланс от $10,000 120,000, човек би спестил повече от $2021 XNUMX до края на XNUMX г. Тези пари биха могли да извършат дълъг път за плащане на значителни медицински сметки, които могат да се натрупат късно след пенсиониране.

Съвети за планиране на пенсиониране

• Планирането за пенсиониране може да изглежда като решаване на сложен пъзел. Финансов съветник може да ви помогне да съберете правилните части, като оцени вашите нужди и ви свърже с услугите, които са подходящи за вас. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.

• Социалното осигуряване играе решаваща роля в пенсионните планове на мнозина. Чрез забавяне на социалното осигуряване отвъд вашето пълна пенсионна възраст, можете да увеличите обезщетението си до 8% годишно до 70-годишна възраст. SmartAsset's Калкулатор за социално осигуряване може да ви помогне да определите най-доброто време да поискате вашите обезщетения.

• Ако обмисляте a Преобразуване на Рот, Vanguard предлага да направите поредица от частични преобразувания вместо едно преобразуване. Разделянето на вашето преобразуване на множество транзакции може значително да ограничи данъците, които в крайна сметка ще дължите върху парите, Намерен авангард.

Не пропускайте новини, които могат да повлияят на вашите финанси. Получавайте новини и съвети за вземане на по-интелигентни финансови решения с полуседмичния имейл на SmartAsset. Това е 100% безплатно и можете да се отпишете по всяко време. Регистрирайте се днес.

За важни разкрития относно SmartAsset, моля, щракнете тук.

Снимка: ©iStock.com/Попова Анастасия сътрудник на iStock

Това мнение Тази диаграма показва как приносът към HSA може да се отплати много се появи първо на Блог на SmartAsset.