Това може да направи вашите премии за Medicare още по-високи. Ето как да избегнете IRMAA.

Тази година IRMAA удариха лица с модифициран коригиран брутен доход от над $91,000 182,000, а за двойки - над $2,041.20 3,006. Вместо да плащат стандартната годишна премия за Medicare от $7,874.40, хората с по-високи доходи плащат от $XNUMX до $XNUMX. Двойките могат да платят двойно повече.

Всяка година таксите на Medicare се нулират въз основа на доходите, които хората са докладвали преди две години. Дори пенсионери, които никога не са имали проблем, могат да бъдат заслепени от IRMAA след година с необичайно високи доходи.

Невежеството не е блаженство в такива случаи. Хората често могат да правят корекции на доходите преди края на годината, за да избегнат прага на IRMAA, като например продажба на губещи инвестиции, за да компенсират капиталовите печалби. Намаляването на доходите само с едно пени може да намали почти 1,000 долара от годишните премии за Medicare на най-ниските нива и хиляди на по-високите нива.

Пенсионерите трябва да внимават за потенциални скокове на доходите. Изтеглянето на голяма част от парите от индивидуална пенсионна сметка през определена година за закупуване на кола, плащане на пътуване или преобразуване на Roth може да ги тласне над прага на IRMAA.

Планирането за избягване на IRMAA трябва да започне на 60-годишна възраст и да продължи всяка година, тъй като всяка година данъчната декларация има значение, казва Нюпорт Бийч, Калифорния, експерт-счетоводител Робърт Клайн. Размерът на дохода, който възрастните хора печелят на 63-годишна възраст, ще определи премията им, когато навършат 65 години, годината, в която много пенсионери започват Medicare.

Когато човек достигне 72-годишна възраст, избягването на IRMAA става по-трудно поради изискваните минимални разпределения или RMD от IRA. Много преди човек да навърши 72 години, финансовите плановици се опитват да накарат клиентите да намалят балансите чрез преобразуване на Roth, така че е по-малко вероятно годишните RMD да избутат човек над прага на IRMAA.

Всички пари, преместени от IRA, се облагат с данък като доход в годината, в която са преобразувани. Но малки преобразувания, извършвани в продължение на много години, могат да ограничат данъчния удар през всяка една година и след като парите бъдат вкарани в Roth, те ще бъдат имунизирани срещу RMD. Всички изтеглени пари са необлагаеми.

Това може да бъде двойно важно за вдовица или вдовец, след като съпругът е починал. Помислете за двойка, която приема RMDs след 72-годишна възраст и никога не се тревожи за IRMAAs, защото доходите от пенсии, социално осигуряване и други източници са останали малко под прага от $182,000 91,000 IRMAA за двойки. След това съпругът умира. Оцелелият ще бъде обложен с данък като несемейно лице и ще плати санкции на IRMAA, ако доходът надвиши XNUMX XNUMX долара.

Добрата новина: Хората могат да подадат формуляр SSA-44 до Администрацията за социално осигуряване, за да докладват за „събитие, променящо живота“, като смърт на съпруг, развод или спиране на работа. Ако бъде одобрено, това ще облекчи или намали IRMAA за една година.

Един от най-простите начини за намаляване на пенсионните доходи и избягване на IRMAAs е да започнете да давате за благотворителност директно от IRAs, започвайки от 70½ годишна възраст, казва Грег Гайслер, CPA и професор по клинично счетоводство в университета в Индиана. Тези разпределения директно за благотворителност няма да се считат за доход. На 72-годишна възраст тези директни вноски от IRA могат да се считат за необходими минимални разпределения, без да се налагат данъци.

Времето има значение, казва Гайслер. За да се отчете към RMD, благотворителната вноска трябва да бъде направена преди годишното изтегляне на IRA. Ако дадено лице вече е получило RMD за 2022 г., Гайслер предлага да изчака до януари, за да направи благотворителния принос и да го отчете към данъчната 2023 година.

Пенсионерите често не осъзнават, че изборът на начин на живот може да ги тласне в IRMAA. Една често срещана грешка: продажба на къща в лошо време.

Клайн посочва двойка, решила да продаде дългогодишния си дом тази година. И двамата бяха на 63, годината, която определя техните премии за Medicare на 65-годишна възраст. Двойката го продаде за 1.5 милиона долара и имаше облагаема печалба от 600,000 200,000 долара. Тази печалба, заедно с $9,500 XNUMX други приходи, ги катапултира в горната група на IRMAA. Те вероятно ще платят около XNUMX XNUMX долара допълнителни премии за Medicare в резултат на продажбата на дома.

Базира се на едногодишен взрив на доходи, така че може да няма IRMAA след тази година. Други жилищни решения могат да доведат до компенсиране на таксите на IRMAA година след година.

Финансовият плановик Питър Мърфи от Санта Фе, Ню Мексико, имаше клиенти, които вземаха големи годишни тегления от своята IRA, за да платят ипотеката си и получаваха такси от IRMAA.

Мърфи предложи да продадат други инвестиции, за да изплатят ипотеката. Продажбата ще предизвика големи IRMAAs, но ще бъде едногодишен хит. „Една голяма лоша година е по-добра от смърт с 1,000 съкращения“, казва той.

Тази година инвестиционните загуби предоставят възможности за избягване на IRMAA.

Облагаемите разпределения от взаимни фондове могат да изстрелят лице над прага на IRMAA. Leawood, Kan., финансов плановик Майк Рен имаше клиент с взаимен фонд, който вероятно ще създаде проблеми на IRMAA за години напред. „Продаването им би довело до големи печалби, но задържането им означава минно поле всеки декември, защото никога не знаем как ще изглежда разпространението“, казва Рен.

Клиентът продаде средствата тази година и избегна данъци върху капиталовите печалби, защото компенсира печалбата чрез продажба на други инвестиции и осчетоводяване на загуби.

Мейл: [имейл защитен]